28年前，Fair Isaac（美国信用评级系统）采用了首个FICO“信用评分”，该评分以信贷局的消费者历史支付账单为依据，直到现在，该数据已经被广泛使用，因此Fair Isaac公司改名为FICO，也被推到风口浪尖，迎来了众多竞争和批评。
最强有力的竞争者是三家美国本土的信用局——Equifax、Experian和TransUnion，它们组成了一个独立合资企业，并于2016年开始使用VantageScore（一种信用评级方式）。去年，VantageScores进行了80亿次评级，而FICO进行了100亿次评级，但两者之间的差距还不仅如此。FICO和Vantage不同的是，FICO不会将消费者免费获得的评分纳入考量。
信用评分原本是非公开的私密数据，但近年来，通过Credit Karma（福布斯金融科技50强，为7500万消费者提供免费VantageScores）或是自己的信用卡进行信用评级的个人也可免费查看信用评分数据。2013年，Discover信用卡率先提供查看信用评分服务，随后，花旗银行和美国运通公司等也开通了这项服务。
以信用局为依托的信用评分可以了解某些潜在借款人的信用度，尤其是不愿使用信用卡的这部分千禧一代和没有在传统银行办理过业务的消费者（他们大多是低收入者），这对新兴借贷机构而言既是机遇也是挑战。目前，近四分之一美国人都还没有FICO评分。
千禧一代正在快速成长，SoFi向他们提供学生贷款再融资和其他服务时，也会考察申请人的学历背景、工作经历和历时薪资水平。从去年开始，SoFi就不再使用FICO评分了。
其它新兴借贷机构也通过租金交付、定期存款和活期存款账户等非信用渠道审查借款人资质。小额贷款机构Tala甚至仅凭申请人的智能手机中的游戏支付和联系人整理方式等信息就向一些发展中国家的借款者发出借款。
此外，还有Klarna和PayPal Credit等销售点借贷机构，它们通常将传统信用积分和线上购物行为相结合。例如，如果一个人只在凌晨2点购买过几个iPad，而另一个人在中午购买过艺术史类的书籍，那么借贷机构一定会对前者进行更严格的审查。
2016年2月，GreenSky宣布与美国晶科能源合作，为美国客户提供住宅太阳能光伏融资。此后，GreenSky拥有了一批优质客户，就不再需要依赖以大数据为依托的算法了。GreenSky首席风险官Tim Kaliban说：“我司的优势不在于分析反复无常的数据，从而找到发放宣传单的最佳方式和对象。”
本文来源：Forbes
作者：Lauren Gensler
网信研究院编译
