如图所示，这是香港安盛的一则重大疾病理赔拒赔通知，理由就是客户在2017年投保时候，没有如实告知客户在爱康国宾体检中心的体检结果。
其实，不光香港保险，国内保险业一样。理赔的调查肯定是存在的！有人可能会较真，我的就医记录作为个人隐私，没有经过我们的同意，保险公司有资格查吗？
其实我们在我们投保的时候，已经授予了保险公司这个权利：
有了我们的授权，就医记录是有可能被查到的。保险公司会结合每个案子的实际情况多渠道调查，以下为大家汇总了一些，不一定全面：
医院：除了就诊医院以外，保险公司还会从工作地、居住地可能就诊的医院排查；
面访：和案件相关人员面对面交流，了解案件全过程，包括各种细节的地方；
体检机构：包括医院和专业体检机构的报告，尤其重视单位每年的例行体检；
医保：过去医保卡使用情况，包括药店购药记录、医院就诊记录等；
政府医疗机构：包括村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等；
其他渠道：同业理赔咨询及委托第三方调查机构查询。
好可怕，认真起来，好像真的保险公司什么都查的到！
在之前的文章，我们不止一次的提到体检和买保险这件事
买保险需要先体检吗？体检内容需要告知吗？等等问题不绝于耳。下面就对于体检这件事情做一个说明！
保险医学以临床医学为基础，但其考虑问题的角度和出发点是不一样的。医生诊病主要是考虑近期是否有症状、是否危及生命或者影响生活质量，据此确定是否需要医学干预，如果暂无上述情况，医生一般会说没什么大问题。医生这样说一方面是因为从临床的角度确实病变轻微，尚无治疗需要，另一方面也是医生进行心理治疗的一种方式，鼓励被检查者健康愉快地生活。
而保险医学考虑的是现在的情况对未来预期寿命、疾病发生率的可能影响。如果轻微的异常状况是未来某些重要疾病的相关危险因素，那么它就会增加未来死亡或者发生重大疾病的风险，保险公司就需要对其进行包括加费在内的一定处理，以使保险产品的价格在不同质客户中保持公平。
根据医学统计，超重、吸烟者易患一些疾病。如，超重者罹患糖尿病的几率是一般人的2.3倍，罹患脑中风的几率是一般人的1.5倍，罹患冠状动脉疾病的几率是一般人的1.4倍等。因此，这些人群的死亡率也会随之增加，保险公司会对他们追加保费。
那么，核保加费的依据是什么呢？寿险公司在设计险种、厘定费率时，是以标准人群的生命表为基础，通过科学的方法计算出来的。针对不同风险人群，给予不同的费率，真正体现费率的公平性，保护广大客户的利益。增加保费就是这样出来的，而这所有加费的工作都是通过保险公司专业人员--核保来决定的。核保人员根据投保当时客户的健康状况进行了风险评估，测算出额外风险需要增收的保费，然后分摊到整个交费期间。
加费额度主要是根据客户投保时状况对未来的影响程度而确定的，一旦定下来，是不会再更改的。如果加费额度可变，可以设想，可能减少加费的客户会主动向公司提出复核申请，而健康状况恶化者就不大可能告知保险公司身体提高加费额度的，这样将不利于保险公司进行稳定的风险判断。
保险公司的标准费率是由精算师依据经验生命表而制订的。当客户综合危险程度超过保险公司所接受的标准化比率时，保险公司就不能再按照标准费用接受承保。
加费：综合危险程度高于标准，但保险公司尚愿以增加额外保费的形式接受增高的风险。
拒保：被保险人的预期危险程度严重超过了保险公司可以接受的范围，保险公司不愿意承担太高的风险。延期决定适用于目前尚有待观察的异常状况，如根据现在不明朗的情况作出加费或者拒保的决定，对保险公司和客户来讲可能都是不公平的。
除外：当被保险人的某个独立的不利因素风险较高，影响到保险公司的正常承保。如果将这种不利因素以除外责任排除风险后，保险公司可以不再考虑该风险因素。
加费的核保决定是科学严肃的，加费的多少是核保人员依据客户的身体状况对未来的影响程度、职业情况等因素，按照保险公司的核保规则和国际通用的核保手册评点，再根据精算部门运用经验数据及其生命表计算而来的。
不同的风险赋予不同的加费，是不可以随意调整的。其实这个加费并不高，加费后保险公司全权承担风险，对于长期险而言在今后的缴费期间费率不会再有更改。“
人们去医院看病，同样的疾病，为什么医生处方开出来的药物或者剂量、不同呢？那是因为医生会考虑每个病人的体质、病情轻重、病程长短、然后对症下药。核保也是一样，虽然是相同的疾病，但是由于各方面因素的影响，不同客户的预期健康风险和保险风险的程度、等级可能会存在差异。如疾病的不同发展阶段，疾病的治疗方式，身高、体重、年龄、性别的差异，生活习性的差异，某些嗜好的存在等等，都可能对疾病的发展、预后产生很大的影响。核保员在给出核保结论时，必须综合考虑客户的各项风险因素，所以就会出现同样的疾病而核保结论不同的情况。
此外，即使是同种疾病且一般状况相似，但是客户投保的险种也会影响核保结论。例如，同样情况下，储蓄型险种较保障型险种加费低，定期寿险较终身寿险加费低。
总结起来，一定要趁年轻身体好锁定最优费率，要知道，保险公司缺你一个不缺。但是万一哪天真买不了保险，你该后悔了。
太多的偏见都源于不了解，以至于到现在还是有很多人觉得保险是骗人的。卖一单保险和理赔一单保险，在保险公司眼里，都是最正常不过的事情。
其实这些理赔调查人员和大家一样，不过是在自己岗位上正常作业的一颗螺丝钉，不会因为赔给客户钱而被扣工资，也不会因为拒赔而获得额外的奖金，仅仅是做着自己的本职工作而已。
了解更多香港保险知识，请关注孤独的港险家公众号
thank you
— The end—
扫描下面二维码丨渠道合作和业务咨询请添加客服沟通
点击“阅读原文”，可以免费索取计划书和各类咨询