阳春三月，新华社刊登这样一篇文章，文中称：“养老不能靠政府”，继而引发社会关注。文章指出：“当今世界，人口老龄化已成为一个突出的社会问题。面对日益增大的养老金支付压力，多国政府已着手推动养老金市场化运作、构建多支柱养老保险体系。这些做法对中国破解养老难题具有借鉴意义。”
无独有偶，2017年下半年至今，国务院办公厅、上海市人民政府办公厅接连印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》（以下简称《意见》），以及《贯彻国务院办公厅关于发展商业养老保险若干意见的实施意见》（以下简称《实施意见》）。
养老问题，正在愈来愈成为一个政府、百姓共同关注的热点话题。
一个正在慢慢变老的中国
据统计，2015-2035年，我国老年人口，将从2.12亿增加到4.18亿，年均增长千万；老年人口比重由15.5%提升至28.7%。2036-2053年老年人口将从4.18亿增加到4.87亿，年均增长380多万；老年人口比重由28.7%提升至34.8%。
再以上海为例，2015年上海60岁及以上人口已达435.95万，占总人口比例已首次突破30%。据预测，到2018年，上海户籍60岁及以上老年人口总数将突破500万，2020年总数将超过540万人，且随着时间推移规模将持续扩大，真是“三人行，必有老人焉”。
与愈来愈高的老龄化人口占比相对应的是，全国目前现有的养老产业供给，正在变得愈来愈“捉襟见肘”。目前5个多劳动力抚养1个老人，到2050年，将逐步减少为1.5个劳动力抚养1个老人。养老保险缴纳人数不断减少，而领取养老金的人数却在不断增加，整个社会的保障体系正在变得越来越沉重，这将是一个非常严峻的社会问题。
政府会做这些事
面对危机，必须有所作为。根据最新颁布的《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》，以及《上海市人民政府办公厅贯彻国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》来看，政府会从以下这样两个方面着手，积极应对越来越近的“中国式养老危机”：
在“风险可控”、“商业可持续”的原则下，积极推进商业养老保险资金，参与国家重大战略实施；依法有序参与股票、债券、证券投资基金等领域投资；审慎开展养老保险资金通过自贸试验区，对境外进行投资；有序参与丝路基金、亚投行、金砖国家开发银行等投资项目。
从两份文件中不难解读出，对于养老保险资金，政府首先立足于管理好养老保险资金。规范市场秩序，强化消费者权益的保护。在机构管理层面，加强投资及风险管理能力。从而实现资金保值及合理回报，提升保障水平。
加强管理的同时，政府也越来越强调“服务”与“管理”并重：包括鼓励企业运用现代技术手段，作好以客户为中心的运营管理体系，提升消费者体验。鼓励专业机构培养从业人员职业道德和专业素质，拓宽民间资本参与到资金的运营中来，甚至邀请境外优质机构一同参与投资运营。
政府可以提供的选项，并不多。真正要形成国家、企业、个人的“三支柱”养老保障体系，尤其还需要鼓励企业和公民个人的养老投入。
三个养老新市场
研读相关政策后，我们判断，未来将有三个与养老相关市场，将会成为新的热点：
可以预见，在不久的将来，我们将能看到更多创新性的养老保险产品和服务。包括具有抵御通货膨胀风险功能的长期商业养老保险、生命周期型养老保险等产品，各类符合当地特点、适老性强的综合养老保障计划，将更多出现在我们的面前。
而“税延型养老产品”，则将是第一个出现在我们面前的创新型、政策性的养老新产品。其从起最初研发，到最终推向市场，差不多花了整整十年的时间。该产品的核心价值在于，员工购买相关养老金保险产品，可获得每月1000元的额外免税额度，待到员工退休时，再按极低的税率进行扣除。
在这款产品中，不难发现，一个由国家、企业、金融机构、员工个人方共同搭建起来的新型养老保障体系，正在逐步建立中。本次试点仅是一款产品，四个地区和城市，未来，将会有更大的人群覆盖面，更多类似的功能，更大的优惠力度的产品不断推向市场。
事实上在国外，养老金产品往往占寿险公司业务的35%；而在中国，这一比率只有5%。随着国家对于外资保险公司的进一步开放，相信会有更多的养老金产品出现在我们面前。
老年人，最关注的问题是“健康”；之所以关注，是因为他们实际并不那么健康。中国近7成老人身患慢性病，而其中的一半，同时身患两种以上慢性病。慢性病发病率虽然高，但知晓率和控制率却非常低，以高血压为例，实际知晓率和控制率分别只有45.4%和14.6%，提升空间巨大。
由于患病率高，理赔风险大，几乎所有健康险产品都主动放弃老年人市场。但随着人群基数的不断增长，以及医疗成本的不断走高，情况正在变得不同。2018年2月，风靡全国的“网红型”“类社保”型健康险“众享E生”，第一次短暂开放65-70岁年龄段的投保通道，尝试将这一人群纳入保障范围之中，得到市场非常好的反馈。
目前在我国，养老机构主要面向失能、半失能老年人，重“生活照料”、“康复护理”作用，轻“精神慰藉”及“文化娱乐”功能。而随着养老人群的不断增加，以及人群整体需求的不断提升，对于养老机构的服务能力，提出了新的要求。
FSG 能做些什么
FSG上海外服（集团），专注于人力资源服务，其所面对的外企白领生态圈，虽不是老年群体，却恰恰是全社会最关注自身养老问题，以及父辈养老现状的最焦虑人群。面对逐步变化的政策市场环境，以及逐渐增长的客户需求，我们推荐企业可以考虑以下两款福利解决方案：
FSG上海外服，联手中国人寿、太平洋保险，计划于2018年上半年，在人力资源服务市场，率先推出“税延型养老险产品解决方案”。将税延型养老产品与薪酬服务有机结合，应对员工个人购买需求，并协助企业HR完成复杂的税优申报工作。在不增加企业成本的基础上，完美协助企业HR与员工共同创建其个人养老账户，通过投资储蓄习惯的养成，实现数倍资金的回报，真正做到老有所养。
凡购买FSG上海外服体检产品的企业客户，其员工都可以获得以公司采购价（低于市场30%-50%的价格），为其父母在线购买年度体检套餐。员工可以以对折价格，每年带着父母一同参加公司体检。该服务目前已全面推出，受到企业员工的一致好评。
撰稿：俞立文 上海外服薪酬福利事业部副总经理
