当下，每一个希望充分应对不确定性的家庭，都会选择配置一些保险类的产品。对于意外，它可以赔付；对于未来，它可以规划；对于传承，它可以锁定。
一方面，保险的杠杆可能是在生活中适用性最广的资源杠杆；另一方面，保险在赔付和理财方面的合同约定，可以构成应对风险的基础安全垫。
其中，长期分红险和终身寿险，成为了很多家庭长期、稳定的资产配置工具和财富传承工具。
一方面，它的门槛没那么高、大额可以分期，在减轻投资压力的同时，起到一定强制储蓄的作用；另一方面，还能享有一些保险保障。
一
那保险有没有局限性呢？
有的，还是以寿险为例。比如，受益人时常限于被保险人的父母、配偶、子女，分配仅限于年金和身故一次性赔付。若被保险人希望对保险金进行灵活安排，或受益人自身资金安排能力较弱，怎么办呢？
我们也可以叠加一种有效工具，定制化地达成千人千面的财富管理目标。
那就是将保险合同受益权放进家族信托中，待获得理赔金后，可以进一步投资追求保值增值，且资产配置灵活。还可以个性化地安排受益人、细化分配方式，惠及更多家人,做好家族财富的传承、保护和管理。
此外，家族信托的架构受到法律法规及监管规定的制度保护，除了能进行财产规划、实现风险隔离、丰富资产配置，还能在家族治理、子女教育甚至公益慈善等方面发挥制度性作用。二者叠加之后，保险受益更加安全、灵活、可持续，家族信托的资产配置更加多元，真正实现了互补。
接下来，我们需要厘清主要概念，进一步了解保险与家族信托相互组合的优势，并且掌握在操作中一键升级的办法。
二
保险金信托与家族信托的区别
随着高净值人士的需求不断增加而发展迅速。很多人会把家族信托业务与保险金信托业务相混淆，但二者还是有不少区别的。
比如保险金信托的信托财产有保险合同受益权。而家族信托的信托财产相对来说更为多样化，不仅仅可以包含保险合同的受益权，还可以包含现金、资管产品。同时，现在可以装入家族信托的信托财产在进一步丰富，比如未上市公司的股权、已上市公司的股票，不动产和艺术品置入家族信托的情况也在进一步增加。
实际操作上也是如此，当保险金信托成立一段时间后，委托人往往会升级成家族信托，就可以将保单和其他类别的信托财产一起放入家族信托中。
三
保险与家族信托相结合有什么意义
作为家族财富管理中常见的两个工具，如果相互结合，就会实现1+1>2的效果。
首先，随着国内高净值客户对房地产市场逐步回归居住属性的理念深化，整个市场都出现了资产荒。越来越多的家族信托客户开始配置二级市场，甚至一级市场。但是有目共睹，市场的波动性始终存在，所以要增加一些适合家庭风险管理的工具来配置。
众所周知，保险是市场上少有的、可以合同层面约定保底的产品。具备保底收益的保险产品，在一定程度上可以用来替代长期固定收益类产品，很好地形成了家族资产的安全垫。
其次，很多客户特别希望享受到家族信托的架构优势、投资灵活性和品牌优越感，实现所谓“亲民版”家族信托的落地。其实，家族财富传承不仅仅是物质上的，更重要的是家族精神的传承。保单与家族信托业务结合以后，拥有了更为灵活的分配方式，可以约束和激励后代的行为，比如学业激励、创业激励、生育激励等等。
未雨绸缪是成年人的智慧。保险具备杠杆但不够灵活，家族信托足够灵活但通常对资产量的要求较高，两者结合就能满足不同层次的客户需求。
四
保险与家族信托结合有几种业务模式
客户将保单的受益人变更为信托公司，当保单约定的赔付条件达到后，保险公司赔付给信托公司。信托公司按照信托合同的约定，管理和运用信托财产，将信托财产及收益逐步分配给客户的家庭成员。这是1.0模式。
升级版本2.0模式，客户购买保险后，不仅仅将保单受益人，也将投保人变更成为信托公司，由信托公司运用信托财产继续缴纳保费。这种模式中，保单本身就变成了家族信托内的财产，委托人通过在信托契约层面约定信托受益人，且可以是多个，最终完成对长周期保险权益的规划。
而3.0模式呢，目前较多出现境外保险信托市场，在国内市场还较为罕见。与2.0模式最大的区别是，保单在认购阶段就直接由信托作为投保人，而不是在保单生效以后再进行变更。
综上所述，从保险到家族信托的工具叠加和保障升级，其实是更为定制化地贯彻了委托人（投保人）的财富意愿，实现了精准落实。同时，更为合理、可靠地保障了受益人能够真实获益。此外，可将单一资产与家族的其它资产统筹规划、有序安排，就有可能实现家族财富的高效利用、可持续增长。
总之，一旦将保险金单次理赔的确定性，升级为家族信托法律、制度协同保障的确定性，家族财富才算真正实现了有效的规划和传承——您一直以来的奋斗和积累，才会更有意义。
供稿 | 徐中嵘
编辑 | 爭上
编审 | Leyla
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