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中产阶层海外资产配置需“跟风”

亿源金融家

2016-10-13

导读：中产阶层最渴望的就是资产保值，增值和未来的财富自由

对于人生的规划，你无法确保每一个重大选择是正确的，毕竟人生不能重来，但你一定要做到规避重大风险。这些风险基本都是不以个人意志为转移的，例如战争、政治、环境、社会人文风险等等。在中国，大家议论和担心最多的往往就是政治带来的关于财产法律、财富观念和社会人文的变迁。从这一点上来讲，不进行海外资产配置，风险是很大的。

这几年，大量的财富顶尖阶层通过移民、绿卡、海外购置地产等方式在战略上规避风险，使得风险万一发生时能够全身而退；而对于中产阶级，做到这一点并不是太容易，因为毕竟被孩子、房子、工作等一大推事情绑在了国内；但是起码，配置海外资产可以在战略上给中产留下一条退路，不至于在巨大风险发生时一无所有，任凭摆布。所以，这应该是每一个中产阶层在规避重大风险时必须要做的一个选择。

在战略上，你要相信并跟随比你高一层的财富阶层，因为风险嗅觉上，他们永远比你要敏感，而且，你每天努力的目标就是要在明天成为他们。所以，中产阶层，即使不能像财富阶层那样完成移民和海外购地，起码要战略性的配置部分海外资产。

在战术上：中产阶层最渴望的就是资产保值，增值和未来的财富自由。因而在战术上，你一定要追随专业的人。现在，所有大的财务公司和理财专户，都在寻找各种途径进行海外资产配置，将海外资产加入到自己的资产组合中去，你就要跟随这些专业大户，因为财务上，他们做的永远比你正确。

越来越多的中产阶层将购买海外人寿保险作为配置海外资产的优先选择。保费低，杠杆高,财富传承有保障的重要因素让他们做出了这样的选择

中产阶层购买美国人寿保险的原因之一是，相比中国内地，海外人寿保险的保费低很多，特别是美国的指数型万能寿险产品的是全世界保费最低的，是香港同类产品保费的3分之一，大陆的6分之一。例如37岁的女性，只需要连续10年缴纳6万人民币的保费，即可在保单成立的第一天起获得100万美金左右的人寿保障！保费与保额的杠杆可以达到1：10！

他们将这种相对保守的投资，看作将资产合法转移到海外的方法。与此同时，如果受保人过世，他的家人也可以得到经济保障。中国内地富人的平均年龄低于世界平均水平，意味着他们的家人还很年轻，还有子女教育这样的大笔支出没有完成。大额人寿保险能成为家人的退路。

财富阶层在海外购买保险的另一个原因是方便使用杠杆。购买保险的人可以从美国私人银行以非常低的利率获得贷款购买保险，而保险的年回报率在6% - 13%左右。即使有能力全额支付保单的人，也可以将保单抵押，享受低息贷款并投资于收益率更高的产品。美国私人银行愿意针对保单低价放贷，因为保单具有现金价值而且比不动产流通性更好。