财富是个永久的话题。我们很多人，早出晚归，更有甚者常年在外打工，日复一日，一年到头就是为了一份糊口的收入，没有剩余财富。在世界另一个半球的美国，比尔盖茨也早出晚归，但他除了吃穿不愁，他的财富超过500亿美元，即使什么都不做，每年的投资收入也可有50亿美元或是更多！
财富水平为什么这么千差万别？
今天的世界里，勤劳是否还是财富与收入的决定性因素？
是否还“勤劳致富”？如果不是勤劳，那又是什么呢？
为什么我们辛辛苦苦打拼积累的财富，总感觉到被慢慢稀释掉了呢？
有没有好的办法尽可能实现财富和资产的增值，以此来应对通货膨胀资产贬值的影响呢？
我们认真聊一聊。
我们人一生创造的价值=劳动时间*劳动效率。
大家的劳动时间是有边际的，但劳动效率就难讲了，说实话，让人一生创造的价值在未来不被稀释或者不被通货膨胀是最难的一件事。
今天，人类创造财富的能力的确是史无前例的高。按照经济史学家Angus Maddison的估算，从公元元年到1880年，人类平均GDP，将近2000年的时间才翻了一倍；而从1880年2018年，世界人均GDP从900美元到1.13万美元，138年的时间却翻了12倍还多。我们中国的经历也类似，从公元元年到1880年，中国人均GDP近2000年几乎没变！尽管从那以后中国社会动乱不断，随着洋务运动的深入以及资本全球化对中国的渗透，尤其是改革开放以来，我们的人均GDP从530美元到9900美元，翻了18倍还多！
看过去100多年的变迁，我们想想：到底是什么使人的生存能力、财富能力发生如此巨大的跳跃？
为什么即使到今天还有的国家富有，另一些国家贫穷？
财富到底是怎么回事？
我们可以从三个维度来理解财富能力的变迁。
首先，是“科学技术”，具体可以体现在单位时间所能生产的东西上。比如，原来都是手工作业，现在通过机械化生产、流水线、智能化，原来需要几十天做好的工作现在可能一天就可以；原来的粮食、蔬菜生产，一年只能种两季，现在同一亩地一年甚至可以种20季蔬菜。所以，科学技术对生产能力、对财富能力的推动力是大家有目共睹的。这方面发展的起点一般认为是英国工业革命开始。
其次，是“全球化”，一方面是市场地理范围跨地区、跨国界的拓展，另一方面是空间的扩大以及创新所带来的全新收入的机会。地理范围的拓展为什么能提升财富创造能力呢？比如说一件手工小制作，在小城镇可能卖20元，同样在美国卖，可能要卖50美元；比如说篮球比赛，没有电视、电影、网络的时代，不管篮球打得多好，水平再高，也只能有现场的人能看、能欣赏，所以每次球赛的价值有限，现在球场上的运动员所付出的劳动力跟100年前可能没有太大差别，但一场球场，全球几亿人同时观看，同样一场球赛的价值远远高于过去，所以，姚明一年收入一两千万美元。创新行业，比如“电力、汽车、飞机、电视、电脑、手机、互联网、智能技术”等等，这些行业200年前都是没有的，它们开拓出全新的收入领域，使财富容量发生质变。所以，工业革命，使人类生产的“东西”上升，而市场地理范围的拓展及创新使人类创造的东西的“价值量”上升。
还有一个不容忽视的，就是“金融创新”。一个半世纪以前，在金融市场没有充分发展之前，一个创业者再成功，不管他是美国的比尔盖茨还是中国的李彦宏，他必须一年一年一代一代地等待着实现自己创业成功的果实。原来的世界中，成功的企业家需要几代才能成为百万富翁，成为亿万富翁几乎是不可能的事情。但现在金融市场的发展，可以使人们把收入、财富在不同时间进行转移配置成为可能，其结果是缩小了过去收入、今天收入和未来收入之间的差别，把未来收入和今天收入之间的距离“长度”缩短了，让预期的未来财富能方便地转变为今天能重新配置的财富。现代金融市场的发展从根本上加快了实现财富的速度。
为了使财富能力在“科学技术、全球化、金融创新”三个维度上都能得到充分的发挥，取决于国家的制度体系，包括产权保护体系、契约执行体系以及保障市场交易安全的相关制度，这三个维度的差别也是决定穷国富国的核心维度。
以上是国家层面，那具体到我们每个人呢？我们都是时代的一份子，我们的财富、资本与价值观念也是和时代息息相关。
我们人类的经济活动和非经济活动的目的只有一个，就是创造价值。不管价值创造的方式是靠劳力、靠资本、还是靠无形的管理技能，靠独到的金融理念……..这些都是正常的、受正面欢迎财富方式。
我们长期在农耕社会甚至工业社会，我们太长时间对价值只有狭义的定义，只跟温饱、衣食住行联系在一起，很多时候，只跟有形的“东西”联系在一起，我们很多时候会想当然的认为，任何不能吃、不能穿、不能住、不能行的就没有价值，认为只有“东西”才能创造价值。所以，我们即使看到现在房地产市场下行，依然觉得“房产”是资产，是“东西”。
这种价值观不只是我们中国传统有，在世界史上至近代前，也一直占主流。之所以如此，是因为人类在温饱的边缘挣扎了几千年，由于生产能力所限，一直没有足够的剩余，主流社会组的大众当然没有太多物质消费之外的奢望。所以，后来生产收入有了剩余，亦即有了“财富”之后，财富是以什么形式保值升值呢？
在传统的社会里，载体无非是最为原始的土地、房屋、贵重金属，还有就是少量的信贷，就是所谓耐久性强的“东西”为主，而像金融契约、股票、基金、保险等这些“非东西”的财富载体是近代才发展起来的。
换言之，从需求的角度讲，过去人们为温饱生产而挣扎，没有剩余收入，自然没有兴趣在耐久“东西”之外寻找更方便、流动性更好的财富载体了。所以，在我们中国，金融市场起步较晚，也就不奇怪了。
在西方社会，财富快速跳跃时期开始于19世纪，财富积累猛烈。随着财富规模的膨胀，人们越来越感到土地、资源、耐用品作为财富载体局限性太大，既没有流通性，增值空间又有限，对流动性更好的金融投资品种的需求自然就产生并快速增长了。
金融革命发生在美国，通过经济全球化，这场金融革命被推广到其他众多国家，当然包括中国。当然，传统的“生产”活动还需要，这是基础性的，是经济存量，但今后中国经济的价值增量不会再主要来自传统意义上的物质“生产”，而是来自金融交易、财富投资管理、医疗健康、文化艺术、休闲养心等产业，物质生产不再是一种挑战，机械化的工业生产能力已超出人生活需要的“东西”，如果扩大再生产，就会创造“负价值”。
所以，在现代社会及将来，新的价值创造活动主要来自于提供更好的金融安排，把人们未来各类风险规避好，让财富由更好的保值增值载体来承载，提供更多扩展人生体验的途径。
首先，我们需要转变“价值”观念，改变只认“生产”才是创造“价值”的农耕时代观念，改变过时的劳动价值论，否则我们很难在价值链上有实质性的升华。比如，金融服务。我们在解决温饱之后，自然会把经济决策的注意力转移到对退休、养老、天灾、人祸、病残等未来需求以及意外风险的规避上，今天的生活需要解决了，人自然会立刻想把明天的需要安排好，解决好自己一生一世经济的需要或者将来孩子的财富需要，这是人之常情。
那么金融保险、养老基金、投资基金、理财产品等各类金融契约，它们的作用恰恰是帮助人们解决养老、保险、理财的需求，在保险公司、基金公司、证券公司、商业银行提供这些金融交易服务的时候，它们当然在创造价值，因为它们让社会大众的生活过得更安全、更潇洒、更自由，人们才愿意为这些金融服务付费。
在未来，新的价值主要通过提高资产的配置效率、提高个人和家庭一生一世的经济安全，拓展个人的人生体验来创造，这些活动都不生产“东西”，但在将来，这些“非东西”却比“东西”更有价值。说到底，一天只有24小时，谁需要无穷无尽的“东西”呢？
如何留住财富？让现有资产跑赢通胀，保值、增值，利用美元配置资产或许是最佳选择。根据国际货币基金组织发布的数据，截止2018年底，全球外汇储备总额增至11.4万亿 美元。其中，以美元计价的外汇储备占比61.7%、欧元占比20.7%、日元占比5.2%、英镑占比4.8%、人民币1.9%，加元占比1.8%.......香港保险仍是海外资产配置的首选。
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