不只是“五险一金”：带你看看德国远超想象的全方位保障体系

在德国，保险体系以高度的完善性和丰富性著称，其构建逻辑紧密围绕“全民覆盖、风险共担、多层次保障”的核心原则，形成了以法定社会保险为基石、商业保险为补充的立体化保障网络。

这一体系不仅通过法律强制实施确保了基础保障的普惠性，还通过市场化运作满足了个性化、高端化的风险对冲需求，为民众提供了从摇篮到坟墓的全方位风险防护。

以下将从社会保险的强制性全民覆盖与商业保险的多元化市场供给两大维度展开详细介绍：

德国的社会保险主要包括医疗保险、长期护理保险、养老保险、失业保险和工伤事故保险。

医疗保险分为公立医疗保险（Gesetzliche Krankenversicherung, GKV）和私立医疗保险（Private Krankenversicherung, PKV）两个大类。

隶属于医疗保险，在购买医疗保险的同时必须购买相应的护理保险。

法定养老保险

强制性性保险，费率为员工税前月工资的18.6%，雇主和雇员各缴纳9.3%。对于中资企业的德国外派员工，可基于中德社保互免协定免于缴纳德国养老保险。

企业补充养老保险

完全由企业负担，常作为吸引人才的公司福利。企业补充养老保险采取直接支付原则，即缴纳保险金存在个人账户里，退休时可以选择一次性取出或者按月终身领取。

个人养老保险

属于商业保险，由个人自愿投保。

通过发放失业保险金等保护措施，为参保人员提供保障。德国失业保险缴费率为2.5%，雇主、雇员各支付1.25%。失业保险费也在中德社保互免的范围内。失业救济金的金额相当于正常工作时月工资的60-67%，自主经营者在德创业可获得最长9个月的失业救济金的创业帮扶和300欧元/月的社保费用。

员工作为工伤事故保险受险人，保险费用由雇主全额支付。工伤时享受免费医疗，因工伤无法继续目前工作的员工可享受免费职业再培训。

除了社会保险外，德国还有多种商业保险可供选择，以满足不同人群的需求。

也可称为第三方责任险，针对的是当对第三方人或物造成伤害时所需支付的经济赔偿。比如不小心弄坏了租房的家具，由此产生维修或换新的费用就在此责任险的赔偿范围内。

德国的车险主要由第三者责任险（Haftpflichtversicherung）和车辆自身险（Fahrzeugversicherung）组成。第三者责任险属于强制性的法定保险，用于承担司机给第三者造成的人身、物品及财产的损失。而车辆自身险针对车子本身，分为半险和全险保险期间没有发生事故，车险费用会相应降低。

房屋险用于保障房屋受到的火灾、风暴、冰雹等等灾害。如果家居用品因水灾、火灾或入室盗窃等原因损坏，家庭财产保险将根据家居用品价值进行赔偿。

德国配钥匙费用较高，特别对于公寓楼住户，丢失钥匙将面临很大的经济损失。如果购买的第三方责任险不包含钥匙险，可以单独再购买一份钥匙险。

保障范围很广，在出现法律争端时可以承担从写律师函、调解费用，到诉讼程序相关的诉讼费、庭审费等，甚至到不幸败诉而需要支付对方的诉讼费用。

根据选择的承保范围，宠物健康保险可以涵盖手术、额外治疗和预防保健的费用。如果狗意外损坏了他人的财产或伤害到了另一只狗，狗责任险也将涵盖相应赔偿费用。