如果我申请理赔，保险公司什么都能查到吗？

有朋友会说，我得了什么病，去看了哪个医生，这是我的个人隐私，是受法律保护的，保险凭什么调查我？

很遗憾，保险公司可以调查，凭的是我们在申请理赔时填写的《理赔申请书》，其中会有相关的授权声明…

本人同意委托xx保险有限公司及其授权代表就本次事故进行调查、取证、复印病历资料等相关事宜， 同意任何单位或个人向xx保险有限公司及其授权代提供与此次理赔申请有关的资料。

当保险公司拿到授权后，就有权力调查我们可以说一切的就医和体检记录。

实际上，每家保险公司都有理赔部门，这个部门的工作就包括搜集申请理赔客户的相关信息并进行审核。

有时候，保险公司也会因理赔案件过于复杂而请外包调查机构来处理相关信息。

所以当我们申请理赔后，某些时候会接到由第三方机构打来的调查电话。

这个时候我们需要跟自己的保险代理人/经纪人确认第三方专业机构身份后如实回答相关调查问题。

李先生（38岁），在2021年3月15日投保了一款医疗险，健康告知选择了无异常。6月份因胸痛难忍到医院就医，确诊急性心肌梗死，于是向保险公司申请理赔。

①查就诊记录

保险公司首先查了李先生市医院就诊记录，核实案件真实性：本次住院病历记载，杨先生在另一家医院的记录中有既往有冠心病、二尖瓣返流的病史。

②查就诊医院

该记录显示：2021年5月3日就诊（医疗险等待期内），胸部CT显示冠状动脉粥样硬化、心脏彩超显示二尖瓣返流等，未见投保前记录。

③访问本人

李先生表示自己这次是感觉胸口闷痛，于是去了医院就诊，再没其他就诊。

④查其他医院/体检机构

调查居住地/工作地等其他医院/体检机构，无异常。

调查结果

李先生在等待期内已经检查出冠状动脉粥样硬化、二尖瓣返流，但投保前无异常记录。经过协谈，该案件最后以拒赔处理。

从李先生的案例中，我们可以看出，保险公司核赔常用调查方法有以下4种：

第一种：核查被保人就诊的医疗机构门诊/住院记录

这一步的主要目的是核对案件真实性，看有没有误报或谎报案情。

第二种：调取被保人就医记录详情或个人及单位组织的体检记录

保险公司会从该次就诊机构开始调查，然后顺着病历中提及的其它机构，查询被保人之前的就医和体检情况。

第三种：查看医保购药记录看是否隐瞒既往病症

医保卡买过一些治疗感冒发烧的寻常药品，自然不会有影响。

但如果是治疗高血压、糖尿病、心脏病等严重疾病的药品或是处方药记录，保险公司会看我们投保时，是否有告知，有的话就按投保时约定进行查验。

如果未进行告知，保险公司会综合多方调查结果来做出是否理赔的决定。

第四种：面谈走访

调查人员还会通过走访医院、居住地点、工作单位等方式，一边对伤者进行慰问的同时，一边尽可能多地了解就医、身体健康等情况。

除了上面4种常见方法之外，如果理赔案件中投保人或被保人有某些行为异常（比如说，短时间内频繁投保、投保金额严重超出自身经济实力等），或发现该案件有骗保苗头，保险公司还有一个杀手锏，就是从整个行业的数据库去调查。

2018年6月起，银保监会规定所有的保单信息都统一记录在一个系统里，对于有异议的案件，可以查看投保人是否有其它理赔或拒赔记录。

保险公司会综合以上方法去调查案件的实情，通过多渠道获取的信息整理后，最后做出是否理赔的决定。

最后，大家千万不用担心，保险理赔原则就是：不惜赔、不错赔、不烂赔！

只要我们在投保保险时，对于健康告知的内容如实告知自身健康情况，千万不要存有侥幸心理隐瞒。

万一出险了，符合保单条款责任的案件都会顺顺利利理赔的哟。