来源：Cheetah Lab”
前言
从2012年快速崛起，到2017年逐渐平稳，中国互联网金融市场已经经过了5年的发展，这其中既经历了野蛮生长、政策缩紧、行业洗牌、与传统金融对峙，也有平稳之后的转型......
Cheetah Lab(原猎豹全球智库)基于libra大数据平台和行业公开资料，对中国互联网金融市场投融资情况及热点领域进行梳理和分析，洞察中国互联网金融市场各细分领域的发展脉络与趋势，为行业参与者提供有价值的数据参考。
支付：互联网金融最大流量源，移动支付App的价值逐渐凸显
在移动APP时代，微信和支付宝已经对用户进行了深入的支付习惯的培养，加之共享出行、共享充电宝等本地生活服务的进一步普及，作为商业行为中最基础的一环，支付用户在网民整体中的渗透率也不断提高，支付实际上已经成为互联网金融全业务流量的重要来源，通过强大的流量导入，可以由支付推升出多种新业务。
互联网女皇最新的《2017年互联网趋势报告》也指出，中国移动支付的便利性优于现金和银行卡，百元以下小额交易占比快速增长，逐步取代现金。
数据来源：互联网女皇报告--《2017年互联网趋势报告》
在中国第三方支付个人消费市场，阿里的支付宝和腾讯的财付通、微信支付占据了94%江山（目前他们的重点已经转向海外支付市场），对于其他新进入者来说，难度巨大。
曾在移动支付市场处于劣势的腾讯，正在从竞争对手阿里巴巴那里抢夺市场份额。据互联网女皇的《2017年互联网趋势报告》显示，2016年第四季度，支付宝占据54%的市场份额，而2015年第三季度其份额曾高达71%。同期腾讯的市场份额从16%升至40%。
数据来源：互联网女皇-《2017年互联网趋势报告》
另外在政策层面，2016年底央行放开了二维码支付限制，众多银行业也开始推出移动支付功能:
从上面的排行榜可以看见，建设银行排在第一，然而与有支付功能的微信和支付宝相比，银行整体处于劣势（libra一季度数据显示，微信周活跃渗透率80%，支付宝周活跃渗透率11%）。不甘心的银联在5月27日联合40余家商业银行在京共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。6月2日起，在全国40个知名商圈约十万家商户，使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付，均可享受62折优惠回馈。
银联相比微信和支付宝，都是通过二维码来实现用户之间的资金交易，而且微信和支付宝的二维码支付的体验已经接近“极致”，用户使用方便快捷。同时，支付宝和微信支付依托庞大的用户群体背书，对商家的吸引力巨大，支付宝和微信支付覆盖了餐饮、出行、购物等各种生活场景，而银联在双向流量（用户和场景）都缺失的情况下，想要改变既定的支付格局实在是太难。
在第三方支付方面，从Cheetah Lab（原猎豹全球智库）的数据看，对于除腾讯财付通、支付宝之外的其他第三方支付来说，市场机会无疑小之又小。
Cheetah Lab(原猎豹全球智库)预计，在2017年，中国的移动支付将进一步普及，对于整个互联网金融行业来说，移动支付将成为金融平台的入口。
资料来源：互联网女皇-《2017年互联网趋势报告》
趋势预测-传统金融深入转型金融科技
未来互联网金融行业一方面整体显现“马太效应”，伴随行业的发展及规范严格的监管政策，行业洗牌加剧，行业集中度提高，大的平台不断升级，小的平台不得不将选择战略合作或者整合并购来抱团取暖，实现优势互补。
另外一方面，金融科技兴起，大数据、人工智能、区块链等前沿技术将越来越多的被应用于互联网金融行业，以加强风控、获客、资产配置等环节。
资料来源：艾瑞
金融科技的属性是为金融业务提供技术服务的基础设施，目的是用技术来提升金融效率。当下金融科技俨然已然成为新风口，传统金融行业的各个领域都在跃跃欲试，争先恐后地进行着金融科技的实验和实践，中国传统金融业深入转型将全面开启。
当前，市场对金融科技期望非常高的领域，最典型最有代表性的一个就是人工智能。
当前在美国非常热门的智能投顾，就是机器人通过资产组合理论相关的算法来搭建数据模型和后台算法，为投资者提供智能化和自动化的资产配置建议。
美国的机器人投资顾问
来源：互联网公开资料整理
在2016年12月6日，招商银行推出了招商银行APP的5.0版本，以及其中的智能投顾功能模块“摩羯智投”。
招商银行是国内第一家推出智能投顾系统的商业银行。其对摩羯智投的定义为，运用机器学习算法的智能理财服务，通过以公募基金为基础的全球资产配置，达到分散投资风险的目的。起投金额为2万元。
但从libra的数据可以看出，招商银行的活跃渗透率并没有因为智能投顾功能的推出而有特别大的变化，实际上，在中国市场上，从事智能投顾业务的以互联网金融公司为主，规模极小，持牌的金融机构玩家几乎没有。美国的智能投顾模式很重要的市场基础是个人的养老金账户，每一个人要对他的养老金账户作出决策，因此需要专业的投资顾问方面的知识需求。应当说，正是基于个人对养老金账户的个人投资决策的需求，直接推动产生了美国的智能投顾。中国的智能投顾需要寻找新的发展模式，未来还有很长的路遥走。
结语
2017年中国互联网金融已经进入新的发展阶段，大数据、云计算、人工智能等各种科技的运用正逐步渗透到金融体系的方方面面，互联网金融的各个细分领域也都进入了不同的发展阶段：移动支付在2017年的市场渗透率将进一步提高，特别是在二三线城市，在竞争格局方面，基本形成了微信和支付宝二分天下，银行等其他金融机构很难撼动微信和支付宝的地位。另外值得注意的是，微信和支付宝均在大力布局以东南亚市场为代表的海外市场，在印尼、印度等人口众多，移动支付尚未完全普及的地区，阿里和腾讯对市场的争夺是2017年的一大看点。
来源;网络
