去银行办理业务的时候，想必大家都有见过这种宣传↓
某国有银行的存款宣传看板
在人们资金闲置的时候，图中标明的存款方式利率看起来是很吸引人的，这种高利率与定期存款比起来，是个更好的选择。但你如果真把钱存进去了，可能就要哭了。
小编可以告诉你，这绝非普通的定存，而是银行与保险公司合作的保险理财。
先来看一则例子：
14年年底，老马到某银行办理存款业务。银行告诉他除了5%以上的高额利息外，还赠送一份保险。老马觉得合算，就开户存了10万。而过一年去取现时银行却称：这是一份保险，要兑现只能去保险公司办理。老马简直一脸懵逼，这好好的存款咋还变成保险了呢？！
为拿回钱，老马只好去保险公司，却被告知若要提现，因没到期只能按退保处理，退还现金8.5万。所以利息没捞到一分反还赔了钱进去！
老马遇到的情况并非个例。事实上，这么多年银行仍用这招骗储户的钱，尤其多发在老年人办理存款的过程中。所谓“存款”实际上是万能险，保险理财的一种。
储户可能面临的风险
首先是利率风险。万能险所说的利率是预期收益率，是存在变数的，如果资金运作不佳，有可能你只能获得不到2%的最低收益率。
流动性风险。万能险一般不能提前支取，即使能提前支取，也要扣除非常多的手续费，比如你的收益率是5%，但是手续费高达30%，存一万元还要倒贴3000元。
诈骗风险。即银行员工利用内部关系，售卖非银行发行的理财产品，你的钱没有流向银行，也没有流向保险公司，等到东窗事发，你会发现钱莫名失踪了。我们通常所说的“贴息存款”就是这种情况，前几年“存款失踪”的案例时有发生。
那么，我们应该如何区别保险理财与定期存款呢？
万能险与定期存款的区别：
所以，当你看到某些银行的存款宣传起存点远高于50元，利率远高于正常定期存款，那就要小心了。
我们该如何避免此类情况发生在我们身上？
首先，我们先看看银行人员常用的套路：
一：“有定期利息，还免费赠送保险。”
这是保险员最常用的套路，等用户掏钱时就偷梁换柱给办了保险。
二：“这个给您存定期储蓄，还有健康保障功能。”
所谓的“健康保障功能”，很可能指的是人寿保险中的重大疾病险。
三：“这是一个存款产品，类似零存整取，还有分红。”
通过存款只能得到利息，得不到分红。
不过，近两年来，在固定收益类产品收益率纷纷下跌的今天，银行保险却成了部分投资者的“新宠”。银保产品到底能不能买？
基于万能险在某些中小型保险公司发展过快、规模比重偏大的现象，去年5月，银监会发布《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，对保险公司推出的新产品实行定规模、降比重的措施。
业内人士表示，4月1日起，不合规老产品大量停售，过高万能险结算利率将不复存在。同时，为了达标监管，保险公司或将拉长万能险产品的缴费保障期限，届时其收益率或将降低吸引力，销售难度将加大。
相信在新规的指导下，“存款变理财产品”、“存款变保险”的情况会有所减少。而作为投资者，我们自身应加强对险企和保险产品的研究，提升安全意识，弄清其中暗藏的风险。（本文观点仅供参考，不代表中金在线立场）
来源：中金在线 综合中国投资咨询网
