(—) 概念界定
1、消费金融：通常指的是小额分散的消费者信贷，剔除了商业银行主导的住房按揭贷款，消费金融的范围将包括但不限于信用卡贷款、各种消费品贷款和服务性消费贷款等，同时包括小部分涉及住房 装修及汽车购置的分期服务或贷款等。
2、互联网消费金融：目前尚无统一定义，我们尝试从市场主体的角度，按照狭义和广义予以区分：
狭义：组织结构与运营模式全面互联网化的消费金融，也即将传统金融机构排除在外的消费金融, 主要通过互联网方式开展业务，市场主体包括互联网公司、互联网金融平台、消费金融创业公司以及部分新兴持牌消费金融公司。消费金融（或消费贷）是指以消费为目的的贷款服务，用来满足用户日常消费的借贷需求。根据消费金融业务是否依托于场景、放贷资金是否会直接划入消费场景中，又可以将消费金融分为消费贷和现金贷。
广义：一切依托于互联网开展的消费金融服务，除上述狭义的互联网消费金融外，包括但不限 于金融机构线上消费金融服务。
(二) 消费金融生态圈
一个完整的消费金融产业链包括资金供给方、消费金融服务商及基础服务商如征信机构、催收 管理机构及监管机构等。
从整个消费金融的生态圈来看，参与主体包括商业银行、持牌消费金融公司、电商企业、互联网金融企业及其他各类消费金融服务提供商。
从互联网消费金融的角度讲，互联网金融的发展促进了消费金融的觉醒与爆发式发展。2013年 被称为互联网金融元年，这一年，消费金融的业务发展以针对大学生群体的分期服务为代表开始逐 渐进入大众视野，如分期乐（目前已经升级为乐信集团）等创新平台的出现。
此后，综合性电商平台如京东、淘宝等，依靠自身的交易场景和数据积累，纷纷推出消费金融产品， 引爆了互联网消费金融市场。在这股热潮的带动下，更多垂直类电商、平台、P2P借贷平台、 大数据征信公司纷纷涌进这一领域，并强调科技的力量，从而形成了一个丰富多彩的消费金融生态 体系。
与此同时，新兴机构的互联网力量激活了原本并非新鲜事物的消费金融市场，传统的消费金融 服务商，如商业银行、消费金融公司等纷纷求变。
消费金融主体多元。消费金融服务商大致可分为四类，第一类是商业银行；第二类是持牌消费金融公司，消费金融公司是经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。目前获批成立的消费金融公司共有 21 家。消费金融公司定位于商业银行覆盖不到的中低收入人群，专注于提供小额、无抵押、无担保的消费贷款，具有“小、快、灵”的业务特点，与商业银行错位竞争，互补发展，是对商业银行个人业务的有益补充和延伸；第三类互联网消费金融公司，包括电商类、P2P 类、分期购物平台，这些主体虽未获取银监会消费金融公司牌照，但从事同质业务；第四类是第三方支付机构，通过对支付的把控渗透入各个消费金融场景，分享市场份额。此外，小贷公司也开始试水消费金融领域。
从信贷用途来分析，可分为住房消费金融、汽车消费金融、信用卡以及其他消费品金融；
从贷款期限来分析：可分为短期消费贷款、中期消费贷款、长期消费贷款。我国当前仍以中长期贷款为主，比重 70%左右。从有无抵押担保来分析，可分为信用贷款和非信用贷款，分别占比 23%、77%。从信贷需求端来分析，可分为买方信贷和卖方信贷，买方信贷是对购买消费品的消费者发放的信贷，卖方信贷是对销售消费品的企业发放的信贷。近年来伴随着互联网金融的迅猛发展，互联网消费信贷成为一大风口，电商后来居上抢占过半市场。
根据贷款提供方式的不同：可以分为消费者直接贷款和商户消费贷款：消费者贷款直接将贷款资金发放给审核合格的消费者；商户消费贷款将贷款支付给提供商品或服务的商户。
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