从字面上理解，公司信贷，这是个偏正结构短语，即公司的信贷；我们先看核心名词“信贷”。信贷是并列结构，“信”是信用即银行以自身信用提供的担保，也是我们通常讲到的不动用银行资金的表外业务如银行承兑汇票、信用证、保函等；“贷”是贷款，是银行通过将凑集资金发放给缺乏资金对象的业务；其实信贷就是提供信用和贷款服务的一种金融业务；
公司作为定语指的不只是企业法人，而是所有非自然人的对公客户。公司就是接受信贷业务服务的受体。其实公司信贷后面还隐藏着一个提供服务的主体，这里所提到的业务的提供者都是银行，但我们不应该局限于仅仅把银行作为服务的提供者，其实所有有信贷业务资格的金融机构如小贷公司、担保公司、保险公司也可以是信贷业务的提供方。
以上我们讲到的银行信贷还是狭义的概念。广义上讲，信贷是指以偿还和付息为条件的价值运动形式。通常包括银行存款、贷款等信用活动。信贷是国家用有偿方式动员和分配资金的重要形式。是一切以实现承诺为条件的价值运动形式。银行信贷：广义-银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。狭义-专指广义中的后两种。公司信贷：指以银行为提供主体，以法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政府机构等非自然人为接受主体的资金借贷或者信用资产业务。
存款是存款人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让或存储于银行或其他金融机构，或者是说把使用权暂时转让给银行或其他金融机构，这部分站在商业银行的角度来看，是银行负债的重要组成部分，是开展银行资产业务、中间业务的基础，存款是银行信贷资金和利润的主要来源，具有稳定性强、成本低的特点，能够匹配中、长期贷款，只有吸收更多的存款，银行才能扩大贷款规模，获取更多利差收入。
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展，同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。
了解了公司信贷概念，在说说业务要素。我们在访谈客户或者讨论需求的过程中，经常提到贷款的一些业务要素，虽然讲的是公司贷款，但是我们拿最熟悉的个人住房贷款来说明在信贷系统中，贷款的一些业务要素都有哪些：
贷款案例一：个人住房贷款
业务说明、小芸预购一套期房用于居住，位于上海市浦东新区，房屋建筑面积 56 平，一室一厅，单价 2.5 万元/平，总价 140 万。由于小芸是首次购房，最低首付比例为 30%，也就是小芸需以自有资金先付 42 万，剩余 98 万可以向银行申请贷款，于是小芸申请向银行贷款 98 万元，20 年还清，李晓芸采用等额本息还款，也就是一月还一次，20 年共 240 期，假设此时的基准利率 7%，银行浮动利率 10%。那么李晓芸想向银行申请这笔贷款，银行的客户经理需在信贷系统中做如下操作：
首先客户经理在信贷系统中录入“李晓芸”的客户信息，并进行信用评级。
其次客户经理需在信贷系统中发起授信申请，即“个人住房贷款”申请。授信申请通过之后方可进行后续的登记合同、发起放贷申请等操作。
根据小芸提供的信息，在信贷系统进行个人住房贷款申请时，页面相关要素信息如下：
01）客户编号：
02）客户名称：小芸
03）发生日期：申请日期
04）业务品种：个人住房贷款
05）开发商名称：
06）申请金额：140 万
07）期限：240 月
08）基准年利率：7%
09）浮动利率值：10%
10）利率浮动类型：浮动利率
11）执行月利率：根据 8）9）10）自动计算
12）还本付息方法：等额本息
13）还款期期数：240
...
其中众多的业务要素中，最重要的会经常提到贷款六要素：贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、贷款用途，再加上贷款对象就是我们常常说的信贷客户和贷款产品。即：
借款人：实际向银行借款的法人或自然人。
发生方式：新增、借新还旧、还旧借新、债务重组、买入、正回购等。
币种：人民币或其他可自由兑换外币(如：美元、欧元、日元等)。
金额：指该笔业务的放款总金额。
期限：指贷款从发放到偿还全部本息的时间区间。
利率：固定利率或浮动利率。
担保方式：担保、抵押、质押、保证或组合合的担保方式。
保证人：为主债务人(借款人)提供还款担保，并承诺当主债务人未能按期足额还款时贷其偿付所欠债务的法人或自然人。
抵质押物：借款人或第三人交付给贷款行的不动产或动产。
上图展示的八大要素其实是要素组，比如利率要素组包括：基准利率、固定利率、浮动利率、利差、违约利率、逾期利率、复利利率、利率调整方式等，当然还包括各种手续费率；其中偿还计划也就是还款计划对应的是还款方式；约束条件我认为不属于贷款要素的内容，而是贷款的落实条件及合规、风控的要求，比如说资金用途。
信贷业务担保方式的分类及主要内容：
保证：是指贷款行以借款人提供的具有代为清偿能力的法人或公民作为保证人而向其发放贷款的方式。
抵押：是指贷款行以借款人或第三人提供的不动产(如：房屋、设备、交通工具、土地使用权等)作为抵押物而向借款人发放贷款的方式。其特点办理抵押登记后银行对该不动产有优先受偿权，但抵押期间不转移抵押物的占有，抵押物一般仍由贷款人使用。
质押：是指借款人或第三人将符合规定的动产(如：票据、存单、国债、保单、其他权利凭证等)交付贷款行占有，贷款行以该动产作为担保而向借款人发放贷款的方式。其特点是质押物必须移交给质权人(银行)。
信用：是指借款人用自身信用作担保，向银行申请贷款的方式，一般仅限于信用等级很高的借款人使用。
其实无论是八要素还是六要素都是信贷业务核心的信息载体。而且任何要素都不是孤立存在的，所有要素都是一个整体。举个例子，比如还款计划就需要通过金额、期限、利率、还款方式这四大要素的信息，才能计算出来。回想起以前做开发的时候，感觉每个要素就是冷冰冰的字段，而经过不断的学习，才发现，每个字段其实都有生命，它承载着业务从开始都结束的各种变化，可以再升华一下，其实很多业务创新也是通过各种要素进行新的组合或者赋予新的属性才产生的。所以说，每个贷款要素的产生和应用背后都有故事等着我们去学习并去创新。以担保方式为例：
信用贷款是银行完全凭借款人的良好信用而无须提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。不同银行对于信用贷款的准入条件各异。与其他贷款相比，信用贷款一般具有以下几个特点：
1. 以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证。客户信用等级至少在AA~(含)级以上(不同银行要求不同),客户的财务指标良好。
2. 企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前须征得贷款银行同意。
3. 信用贷款风险大、利率高。由于考察借款人的信用状况主要看其以往的信用履历，而借款人未来现金流量具有极大的不确定性，因此，与其他方式的贷款相比，信用贷款风险更大。为了覆盖风险，银行在对信用贷款放款时，往往收取比其他贷款更高的利息，也可以要求借款人在银行保留一定比例的补偿余额。
4. 手续简便。由于银行发放信用贷款前省去了担保品选择、估价、管理，以及保证人资格、信用、财务等方面的审查手续，因此，贷款审查，放款速度快。
5. 商业银行不得向关系人发放信用贷款。这里所称的关系人包括商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属，以及上述所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。
传统上，银行出于信贷安全的考虑，强调贷款的抵押和担保，对信用贷款严格控制。不过最近一段时间以来，信用贷款在某些领域开始活跃起来，不少银行参与其中陆续推出个人信用贷款，对象主要是优质高端的自然人客户(不同银行高端客户的选择标准不同)，通过利率加账户管理费的形式，通过高收益来覆盖高风险。
这里指的保证均指人(自然人或法人)的保证。贷款保证人应是具有法人地位并有经济承保能力的经济实体、其他组织或公民。根据我国法律规定，国家机关、以公益为目的的事业单位、社会团体、企业法人的分支机构或职能部门(有法人书面授权者除外)等均不得作为保证人。经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织贷款进行转贷的情况除外。
根据我国的《担保法》规定，保证方式分两种，即一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证；当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
在一般保证下，一般保证的保证人在主合同(借款合同)纠纷未经审批或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。保证人在主债权履行期间届满后，向债权人提供了债务人可供执行财产的真实情况的，债权人放弃或者怠于行使权力致使该财产不能被执行，保证人可以请求人民法院在其提供可供执行财产的实际价值范围内免除保证责任。
在连带责任保证下，保证人不享有先诉抗辩权，只要有债务人履行期满不履行债务的事实，保证人的保证责任就发生效力。如果当事人对保证方式没有约定或约定不明确，则按连带责任保证承担保证责任。可见，连带责任保证是一种比一般保证更严格的保证方式。
共同保证，是指一笔贷款有两个以上保证人。根据保证人对贷款债务承担责任的不同，又分为连带共同保证和按份共同保证。
混合担保，是指一笔贷款需要同时设定保证担保、抵押担保或质押担保，是人的担保和物的担保的混合，保证人在物保的范围内免责。
最高额保证担保，是保证人在一定期间和确定的最高借款额度内，就借款人连续发生的借款行为承担保证责任的保证方式。
当事人可以在保证合同中约定保证人承担保证责任的期间。担保合同未约定保证期间的，保证人可随时书面通知债权人中止保证合同，但保证人对于通知到达债权人前所发生的债权，承担保证责任。当事人应与保证人约定承担保证责任的范围，明确保证人应对那些债务承担保证责任。保证贷款通过三个经济合同把借款企业、贷款银行和保证人联系起来。首先是贷款银行与借款企业签订借款合同，其次是借款企业和保证人签订的委托合同，最后是保证人和贷款银行签订的保证合同。由于保证贷款既强调了借款人的资信情况和偿债能力，又强调了保证人的保证资格和保证能力，所以这种贷款有双重的保证，贷款安全性较高。
担保贷款应该注意的事项：
(1) 债权人无法行使物权的行为被认定为放弃物保的行为；
(2) 债权人在保证期间和诉讼时效期间未行使物权而免责；
(3) 保证期间，银行未经保证人书面同意，而许可借款人转让贷款债务的，保证人不再承担保证责任；
(4) 借款人破产的，银行申报债权后在破产程序中未受清偿的部分，应当在破产程序终结后六个月要求保证人承担保证责任，超过六个月提出的，保证人免除保证责任；
(5) 银行知道或应当知道借款人破产，既未申报债权也未通知保证人，致使保证人不能预先行使追偿权的，保证人在该贷款破产程序中可能受偿的范围内免除保证责任。
抵质押贷款是银行贷款的主要形式，区别于保证贷款。保证贷款是人的担保，而抵质押贷款则是物的担保。根据我国《担保法》和《担保法司法解释》规定：物的担保是由债务人本身提供的，物的担保优于人的担保，当物的担保是由第三人提供时，债权人可以任意选择某一担保人承担责任。保证人在承担保证责任后，享有对担保物的代位求偿权。
抵押贷款
抵押是指借款人或者第三人不转移对财产的占用，将该财产作为债权的担保，当借款人不履行债务时，银行有权按照《担保法》的规定以该财产折价或者拍卖，所得款项优先收偿，其中借款人或者第三人为抵押人，银行为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款称之为抵押贷款。
作为贷款担保的抵押物，必须是归抵押人所有的财产，或者抵押人有权支配的财产。抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押物一般包括质量较高的应收账款、易于在二级市场上转让的有价证券、通用机械设备、容易转手的厂房及家庭耐用消费品等。不可以用作抵押的财产包括耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地所有权，但法律规定可以抵押的除外；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位，社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；所有权、使用权不明或者有争议的财产；依法被查封、扣押、监管的财产；依法不得抵押的其他财产。
抵押贷款的发放，抵押人与银行要以书面形式签订抵押合同。抵押财产必须到对应的法定登记部门办理抵押登记，非法定登记部门登记的抵押登记无效。抵押登记是指抵押物的登记机关根据当事人的申请，依照法定程序将抵押物上设定的抵押权及抵押权变更、终止等事项记载于抵押物登记簿上的行为。
抵押登记分为依法办理登记和自愿办理登记两种类型。自愿登记的抵押登记部门为抵押人所在的公证部门，如果债务人不办理登记，那么抵押合同自签订之日起也能生效，但此合同的执行不能妨害第三人(合同双方之外的法人和自然人)。抵押登记完成后，抵押合同即生效，债务人就不能任意处置抵押的财产了。
在抵押期间，银行若发现抵押人对抵押物使用不当或保管不善，足以使抵押物价值减少时，有权要求抵押人停止其行为，若抵押物价值减少时，银行有权要求抵押人恢复抵押物的价值，或提供与减少的价值相等的担保。若抵押人对抵押物价值减少无过错的，银行只能在抵押人因损害而得到的赔偿范围内要求提供担保，其抵押物未减少的部分，仍作为债权的担保。
以抵押担保方式发放贷款，当债务人不履行债务时，债权人有权按《担保法》规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿。抵押率=贷款本息额/抵押物评估价值；抵押率的设定没有统一的规定，而是视每一笔抵押贷款的具体情况具体确定。确定抵押率首先要考虑的是该笔抵押贷款风险大小，贷款风险与抵押率成反比。其次，考虑借款人的信誉，借款人信誉与抵押率成正比。抵押率还和抵押物因抵押权实现的难易程度成正比，抵押权越难实现，抵押率越低。抵押率一般控制在60%～80%左右。它在某种意义上反映了第二还款来源的保障程度。
质押贷款
质押是指出质人(借款人或担保人)将作为质押物的财产交给质权人(贷款人)并由其占有，以作为债务清偿的担保。质押的特征是，出质人保留财产所有权，但质权人必须占有质押物。设定的质物必须是出质人拥有所有权或处置权，无争议的可以依法流通转让的财产。
根据法律规定，可以质押的财产有两种类型，一是动产质押，指依法可以转让，易于封存、保管和变现的正常商品。二是权利质押，可以质押的权利有四类：
① 债权，包括汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；
② 股权，即依法可以转让的股份、股票；
③ 知识产权，指依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；
④ 其他财产权利，如公路桥梁、公路隧道、公路渡口等不动产的收益权。
质押贷款是以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。质押合同以质物或权利凭证移交给质权人占有或登记为生效要件，因质物种类不同而分为三种情况：实物交付生效、权利凭证交付生效和权利登记生效。
质押率=贷款本息额/质押物现值
质押率的设定原则和抵押率是同样的道理。一般权利质押的贷款额度最高不超过质物票面价值的90%,动产质押贷款额度最高不超过动产评估价值的70%。抵押与质押的区别包括：
(1) 抵押不转移抵押物，而质押必须转移占有质押物，否则就不是质押而是抵押。
(2) 质押无法质押不动产(如房产)，因为不动产的转移不是占有，而是登记。
下面的金融信贷业务和产品文章，对于金融求职小白和系统初学者来讲十分合适也比较成体系化，一方面也是自己多年信贷工作中的一些实战经验或者业务方案，都是分专栏进行总结和整理，也是对多年信贷产品的一些感悟吧，坚持输出也是对自己的一种审视和重新归纳整理再学习的过程！想把这些文章分享给你~ 一起共同进步！更多文章目录及其合集文章内容说明：👇 年前优惠券福利来了👇
#汽车金融# 汽车金融市场充满着变革与挑战，可谓群雄逐鹿，豪杰并起。新的汽车金融参与方，新的商业模式，新的金融工具，不断冲击着传统思维，对传统的业务模式与资金渠道形成重大考验。为了能成体系的输出关于汽车金融消费信贷相关知识，厘清：当下汽车金融的主要盈利模式、汽车融资租赁资金的融通渠道与模式等；
#消费金融# 好的个人产品设计是消费金融业务成功的关键，从消费金融业务的核心角度来看，关键在于利润的实现，从业务流程上来看，产品规划阶段显得尤为重要，针对银行产品经验逐步输出成体系文章专栏：
#贷款核算# 规划和实现贷款整个生命周期的现金流动。包括贷款发放、利息计算、利率调整、还款计划生成、贷款偿还或处置等，覆盖贷款的整个生命周期，核算根本要求:准！算得准并且记得准，每一笔钱不允许出现精度要求范围内的差额，一分钱不能多，一分钱不能少，每一笔帐不允许出现漏记、错记的现象。针对贷款模块产品将逐步输出成体系文章专栏：
#金融后台系统# 厘清各种金融后台管理系统的职责，金融后台系统是一块让金融产品经理难啃的硬骨头，因为它业务复杂、数据庞大、逻辑缜密。针对金融后台系统将逐步输出成体系文章专栏：
#国际信贷# 具体地说，它是指一国的借款人（银行、其他金融机构、政府、公司企业及国际金融机构）在国际金融市场上，向其他国家的贷款人（银行、其他金融机构、政府、公司企业及国际金融机构）借贷资金的国际融资方式。了解那些市场上常见的信贷业务模式，将以成体系文章专栏形式输出：
#银行信贷# 好的对公业务产品设计是对公信贷业务成功的关键，信贷系统可大致分为 12 个模块，我们依次了解客户管理、评级管理，授信方案、签约放款、贷后管理、减值计提、担保管理和资产转受让相关模块，带你了解整个对公信贷业务的全流程！👏
#额度管理# 带你了解整个对公信贷业务、个人信贷业务（网贷+信用卡）的额度管理、集团额同业额度管理全流程！额度系统主要分为以下几个板块依次进行阐述：如额度生命周期管控、限额管控、授信视图、额度结构配置等👏
更多精彩内容标签合集如下👇
和咻哥做个朋友～