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✅虽然我们不随意追逐风口，但是，当在想清楚自己的目标时，有快车道，有电梯的时候，是没必要走楼梯的。对于刚入门做产品的新手来说，实际操作是最好的上手方式，因为产品经理岗位的特性，产品的是做出来，而不是想出来的。
银行并非是简单的典当行，并非是物品换取金钱的场所；银行的真实角色是以钱交换钱、以服务交换金钱的复杂舞台。银行的最终期望绝非借款人以物品来偿还债务，而是希望得到应有的金钱回报与服务收益。
一、还款来源的分类
第一还款来源：第一还款来源是借款人生产经营活动及与其相关的发展与其产生直接用于归还贷款方的现金流量总称。
第二还款来源：第二还款来源是指当借款人无法偿还贷款时，融资人通过处理贷款担保，即处置抵押物、质押物或者对担保人进行追索所得到的款项。
第一还款来源与第二还款来源的关系：第一还款来源是合同履约的主要来源，融资人应把第一还款来源作为贷款发放的重要指标，它是贷款方对借款人在发放贷款前投放方向、金额、次数和还款时间的直接依据，第二还款来源是其补充和保障。
二、对第一还款来源的分析
第一还款来源是借款人的预期偿债能力，因此要了解借款人未来偿债能力必须对借款人现实的情况做全面细致的调查，要对企业的财务状况进行分析。
三、对第二还款来源的分析：
第一还款来源非常重要，但绝不是说可以因此忽视客户的第二还款来源，第二还款来源主要是指借款人或第三人的保证、担保等。
第二还款来源分为保证担保、抵押担保、质押担保。
保证担保分析：重点根据保证担保人主体资格、信用状况、资产负债情况、对外担保情况、收入情况、经营情况、盈利能力等分析其代偿资金来源是否发生变化、是否充足，是否具有代偿能力，是否能完善展期担保手续；
质押担保分析：重点根据质押担保人主体资格、信用状况、质押物类型、质押物保管和保值难易程度、质押物价值及价值波动程度、法律保障程度、处置变现难易程度等分析质押物对贷款的保障代偿能力是否发生变化，保障代偿能力是否充分，是否能完善展期担保手续；
抵押担保分析：重点根据抵押担保人主体资格、信用状况、抵押物类型、抵押物坐落位置及周边地理环境、抵押物价值及价值波动程度、法律保障程度、处置变现难易程度等分析抵押物对贷款的保障代偿能力是否发生变化，保障代偿能力是否充分，是否能完善展期担保手续；
抵押物与风险点
BASIC RISK POINT
1、抵押物的价值充分保障，那片广袤的土地、宏伟的厂房和庄严的办公楼已作为抵押物交给了银行。在如此巨大的资产面前，银行还会有什么风险呢？此外，还有几百平米的商业区，总价值高达几千万，而综合抵押率仅47%。显然，这是一笔稳妥的交易，毫无问题！
4、这是经济开发区，而且是政府重点招商引资的项目，政府力推项目，企业通过政府在园区拿的土地，地方政府给了很多优惠政策。
5、具体项目常规信贷（传统信贷业务）业务审批不了，为了突破规模、规避监管，采取弯道超车曲线救国的方式（伪投行项目）来投放，其实模式越复杂风险点就越多，自我障目，掩耳盗铃。
抵押物风险点解析
BASIC RISK POINT
上面的几个例子，在日常信贷业务中大家都可能都会遇到类似的疑问，那么我来重点解释一下这些风险点都在哪里，权当做个引子。
问题1和2属于同一类问题，盲目的认为抵押物价值足值而忽略了企业本身的造血功能，项目厂区土地、专用机械设备一旦执行到银行的手里后，并不值钱。主要看借款人真正的经营什么，哪怕没有足够的利润，但是主营业务是良性的，具备第一还款来源的评价标准，三年五年银行还是可以等的。
问题3，通常这样的项目必须是支持做的，而且风险相对企业来讲较小，铁公基项目是国家政策支持的项目，但是存在的风险是轮流坐庄的风险，新官不理旧账的情况也经常发生，这类业务要做到从政策上、环节上把握，文书类的材料要层层严格送审，仔细琢磨，必要的时候采用律师团队来做，毕竟这类项目都是期限很长的项目，风险随着时间的推移会暴露。（看这样的项目是倒据还是真正的用于建设，用于建设国家是有配套资金支持的，如果要是还财政赤字，要小心。）
问题4，政府开发区的项目，很多开发区内部管理治理不完善，导致招商过来的企业就变成存量企业，后期政府的政策逐年不对其倾斜，只管生不管养的情况时有发生，导致后续企业发展不利，企业资金流断裂，不能有效的运转，这也是一种风险。
问题5，通常我们都将部分业务采用券商、信托、金租、基金的形式发放出去，但是扪心自问一下，客户的自身素质是否具备创业模式的包装，具备就包装，不具备情况下，包装了也是皇帝的新衣，增加了识别风险的复杂度。
总结
BASIC RISK POINT
对于现金流与利润，优秀的企业家说过：“没利润没啥，但是如果没现金流，我的工资都要领不到了。”这个，大概也是我们为什么看到那么多公司连续几年里都在各种融资烧钱，财报上亏损巨大，但也仍然过活得很好。
现金流是实的，利润可以调整。
真实的利润代表企业的发展趋势，现金流则代表企业当下运营的能力，没有现金流谈利润没有意义。
有足够的现金进行下一次的投资换取的利润要远比眼前的利润多。
现金流是货真价实的真金白银，口袋里有就是有，没有就是没有，做不了什么假。可是利润的水分就很大，企业可以通过操作一些会计科目，调整自己想要的利润额。
现金流的问题导致企业立即死亡，利润问题如长期无改善，将导致企业慢慢死亡。
写在最后：如果有的企业控制人对你说，他的资产几个亿，几十个亿，通常这样的资产大部分都通过其他渠道抵押变现了，什么叫有效资产，可变现资产，当一个企业介于存亡之间，可以变现的资产越低，那么就会加速其死亡。其实“现金流是王道，对我们来说第一还款来源弥足珍贵，抵押物是风险保障而已，一旦出现风险你也不一定能收的回来。”
文章内容的编排是这样的，先讲银行业务基础知识，在读者掌握行业基础知识的基础上，再讲银行的三大业务，最后讲建立在业务基础上的各种IT应用系统，不同章节既密切联系，互相呼应，又相对独立，读者可根据自己的情况，选择由前到后阅读，或选择自己感兴趣的内容阅读。
1️⃣ #汽车金融#
汽车金融市场充满着变革与挑战，可谓群雄逐鹿，豪杰并起。新的汽车金融参与方，新的商业模式，新的金融工具，不断冲击着传统思维，对传统的业务模式与资金渠道形成重大考验。为了能成体系的输出关于汽车金融消费信贷相关知识，厘清：当下汽车金融的主要盈利模式、汽车融资租赁资金的融通渠道与模式等；
2️⃣ #消费金融#
好的个人产品设计是消费金融业务成功的关键，从消费金融业务的核心角度来看，关键在于利润的实现，从业务流程上来看，产品规划阶段显得尤为重要，解析消费金融产品业务模式，辅助实践案例，从0-1系统学习消费金融产品设计，本模块将以文章专栏形式输出：
3️⃣ #贷款核算业务#
规划和实现贷款整个生命周期的现金流动。包括贷款发放、利息计算、利率调整、还款计划生成、贷款偿还或处置等，覆盖贷款的整个生命周期，核算根本要求:准！算得准并且记得准，每一笔钱不允许出现精度要求范围内的差额，一分钱不能多，一分钱不能少，每一笔帐不允许出现漏记、错记的现象。针对贷款模块产品将逐步输出成体系文章专栏：
4️⃣ #金融后台系统#
厘清各种金融后台管理系统的职责，金融后台系统是一块让金融产品经理难啃的硬骨头，因为它业务复杂、数据庞大、逻辑缜密。针对金融后台系统（资信系统、资金路由系统、贷后系统、核心系统）将逐步输出成体系文章专栏：
5⃣️ #国际信贷#
具体地说，它是指一国的借款人（银行、其他金融机构、政府、公司企业及国际金融机构）在国际金融市场上，向其他国家的贷款人（银行、其他金融机构、政府、公司企业及国际金融机构）借贷资金的国际融资方式。了解那些市场上常见的信贷业务模式，将以成体系文章专栏形式输出：
6⃣️ #银行信贷#
好的对公业务产品设计是对公信贷业务成功的关键，信贷系统可大致分为 12 个模块，我们依次了解客户管理、评级管理，授信方案、签约放款、贷后管理、减值计提、担保管理和资产转受让相关模块，带你了解整个对公信贷业务的全流程！👏
7⃣️ #额度管理#
带你了解整个对公信贷业务、个人信贷业务（网贷+信用卡）的额度管理、集团额同业额度管理全流程！额度系统主要分为以下几个板块依次进行阐述：如额度生命周期管控、限额管控、授信视图、额度结构配置等👏
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