信贷风险，是指商业银行等机构在信贷业务经营过程中，由于受到各种内外部不确定因素的影响，资产蒙受经济损失的可能性。就信贷业务而言，贷款人通过让渡资金在一定时间内的使用权给借款人从而获得了在某一限定时间内获得一笔利息收入这一预期，然而这个预期可能实现，也可能不仅无法实现收取利息的预期，甚至有可能面临着无法收回本金的风险，这就是所谓的信贷风险。
为提升信息系统水平，通过信息技术手段加强应对信用风险的主动管理能力。根据《中国银监会关于进一步加强信用风险管理的通知》关于改进统一授信管理的要求，建立统一授信额度和限额管理体系，完整监控商业银行统一授信的额度情况。基于业务应用场景及业务需求，统筹规划系统架构，将分散、不完整的授信额度、限额管控业务功能进行梳理，建立客户的统一授信风险额度与限额管控服务系统，建设统一、全面、准确的统一授信管控平台，提升全行级的限额、额度管控能力。
在上文中，我们了解了授信中的基本术语，敞口授信额度：是指银行没有被风险缓释措施所覆盖的授信额度，例如银行为企业授信100万元，企业以80%的保证金开立银行承兑汇票，那剩余的20%就是敞口授信额度了；指未能覆盖的风险敞口部分。假设银行告诉你，你的敞口额度有100万，意思就是说，你能从银行获得的贷款额度最高不超过100万。但有些银行会说：给你的综合授信额度为300万，敞口额度100万。这中间敞口额度与授信额度有什么关系呢？授信额度300万，敞口额度100万，其中低风险额度就有200万（低风险额度是已有保证或担保方式覆盖的额度，这种额度必须要企业提供保证金才能获得，在没有保证金的情况下，实际获贷额度最高只有100万（个人无敞口一说，个人一般是通过客户限额作为管控手段，也是本文重点说明的内容）。
限额管理对空值商业银行业务活动的风险非常重要，目的是确保所发生的风险总能被事先设定的风险资本加以覆盖。在商业银行的风险管理实践中，限额管理包含两个层面的主要内容：
在银行管理的层面，限额的制定过程体现了商业银行董事会对损失的容忍程度，反映了商业银行在信用风险管理上的政策要求和风险资本抵御以及消化损失的能力。商业银行消化信用风险损失的方法首先是提取损失准备金或冲减利润，在准备金不足以消化损失的情况下，则将导致银行破产倒闭。因此，商业银行必须就资本所能抵御和消化损失的能力加以判断和量化，利用经济资本限额来制约信贷业务的规模，将信用风险控制在合理水平。
在信贷业务的层面，商业银行分散信用风险、降低信贷集中度的通常做法就是对客户、行业、区域和资产组合实行授信限额管理。具体到每一个客户，授信限额是商业银行在客户的债务承受能力和银行自身的损失承受能力范围以内所愿意并允许提供的最高授信额。只有当客户给商业银行带来的预期收益大于预期损失时，商业银行才有可能接受客户的申请，向客户提供授信。本文侧重于介绍业务层面的个人授信限额管理。
01、授信限额管理
限额管控业务框架分为三个层级：单一限额、组合限额和全行层，如下图所示：
单一限额，包括单一客户限额，例如个人限额，即个人客户根据客户的定量数据如公积金，按照比例或定额计算得出的个人在金融机构最大的可授信金额。
组合限额，主要考虑多个维度方面的限额总量：行业限额、产品限额、期限限额、区域限额、客户限额、担保限额等，一般为余额口径。金融机构可根据信用风险战略、风险偏好、信贷发展目标等，综合银行资本实力、未来市场形势、监管要求以及收益预期等信息，确定总体信用风险限额，设定行业、地区、机构、客户、币种、担保和产品的信贷组合风险限额，避免集中度风险，有效防止信贷风险过于集中在组合层面的某些方面。
全行层面包括全行授信业务投放总量，按余额口径管控全行总体信贷规模。
02、个人客户限额结构及类型
2.1、个人限额结构
个人限额按管控客户主体类型不同，整体上分为两大类，分别为个人客户限额和零售个人客户限额。个人客户和零售客户这两大客户主体性质不同，对应的限额结构、限额类型和管控模式有一定的差异。除上述两大类限额外，对于网贷客户，同时具有网贷客户特有的限额管控类型；信用卡客户，同时具有信用卡客户特有的限额管控类型。
2.2、个人限额参数
限额模块设计时，针对性的考虑当前存在的各类问题，并从目前执行中的各类限额规则中提取公共参数，同时结合未来的发展趋势，建立规则匹配需要的“条件参数库”、限额计算需要的“计算参数库”，实现限额配置界面的统一，限额计算规则的统一。
限额参数是限额匹配规则中的最小元素，限额参数库为各类限额........未完待续👇
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