信贷消费金融资金对接平台｜浅析联合贷业务中资金路由系统的设计逻辑！

资金路由系统是为了更大化的提高资金使用率，根据客户属性、借款要素、风控规则、地域、渠道属性、资金要素等规则配置筛选出符合贷款客户最优质的资金方！

在互联网贷款业务中，联合贷合作越来越普遍，但是主贷行和参与行之间的系统对接花费较长时间，影响业务上线速度，为服务联合贷业务的快速对接，减低对接开发成本，在主贷行搭建资金对接平台，实现与参与行的快速对接。保障数据流转过程中的数据安全，资金对接平台建立完善的数据接口和数据标准，并引导参与行按照要求对接该平台-资金路由系统

资金路由功能：

一款贷款产品可配置多个可用资金通道，并根据业务要求配置资金路由规则，产品进件申请时，系统根据可用资金通道和资金路由规则，进行资金通道排序，系统按照资金通道排序依次路由到资金方进行申请，直到有资金方审批通过，并将该资金方信息方信息返回给上游系统，若路由完所有资金通道，都没有审批通过，则根据系统配置，由自由资金放款或者“无可用资金通道”！资金对接平台是支持金融机构进行联合贷业务对接科技平台，其业务方向主要是为打通主贷行与参与行交易交互。

1.授信申请流程说明

1. 上游系统发起授信申请，传入授信相关信息;
2. 系统调用授信路由服务，根据可用资金通道和路由规则，生成资金通道列表;
3. 系统循环读取资金通道列表，依次调用资金方进行授信申请;
4. 若有资金方授信通过，登记资金方授信信息，停止路由。若路由完所有资金通道列表，则根据配置据系统配置是否由自有资金兜底，登记“自有资金通道”或“无可用资金通道”
5. 路由结束后，登记授信申请结果和资金路由信息。
6. 上游系统发起授信申请结果查询，获取授信申请结果。继续往下处理

2授信申请业务规则说明

• 资金路由设置查询等待时间，若超时等待时间，资金方仍然未返回结果，按照授信失败处理，继续路由下一个资金方；
• 资金路由前需获取产品对应的资金通道列表和资金路由规则，若产品未配置产品路由信息，返回报错信息“产品未配置产品路由规则”；
• 路由停止逻辑：若有资金方授信通过，登记资金方授信信息，停止路由；若路由完所有的资金通道列表，授信全部拒绝，则检查产品路由配置是否由自有资金兜底，若由自有资金兜底，则登记“自由资金通道”；

  
  

2.用信申请流程说明

1. 上游系统接收产品用信申请，检查产品是否需要先授信。如果需要，检查是否有授信审批信息，没有返回报错“无授信信息”
2. 上游系统发起用信申请，传入用信相关信息;
3. 系统判断是否有授信信息。
4. 若有授信信息，调用对应授信资金方的用信申请接口。查询资金方用信审批结果，如果用信审批通过，更新用信审批通过信息和用信资金方。如果用信审批失败，则更新用信审批结果为“用信审批失败”。根据系统配置，如果用自有资金兜底，登记“自有资金通道放款”。流程跳到第 9 步;
5. 如果没有授信信息，调用用信路由服务，根据用信可用资金通道和路由规则，生成用信资金通道列表;
6. 系统循环读取用信资金通道列表，依次调用资金方进行用信申请;
7. 若有资金方用信通过，更新用信审批结果为“用信审批成功”，登记用信资金方信息，停止路由。流程跳到第 9步;
8. 若路由完所有资金通道列表，均审批失败，则更新用信审批结果为“用信审批失败”。根据系统配置，如果用自有资金兜底，登记“自有资金通道放款”。
9. 上游系统发起授信申请结果查询，获取用信申请结果。继续往下处理。

2 用信申请业务规则说明

• 若合作产品为单笔单批产品，即不需先授信审批，则上游系统直接调用资金平台的用信申请接口，资金方信息传空;若合作产品为循环授信广品，则上游系统系统调用用信申请接口时，必须传入资金方授信信息。

• 若资金方授信信息不为空，系统直接调用该资金方用信申请接口进行用信审批，若用信审批通过，更新用信申请结果为“成功”;若用信拒绝，检查产品路由配置是否由自有资金兜底，若由自有资金兜底，登记“自有资金通道放款”。

• 路由停止逻辑。资金方信息为空进行用信路由时，若有资金方用信通3过，登记资金方用信信息，停止路由。若路由完所有资金通道列表，用信全部拒绝，检查产品路由配置是否由自有资金兜底，若由自有资金兜底，登记“自有资金通道放款”；

  
  

3、对内服务接口说明

4、后管平台-资金方及其路由规则配置

资金方配置（资金方机构合作状态、资金方机构头寸是否充足、资金方业务项目受理时间）

路由规则配置

假设配置的路由规则如上。后续可根据要求增加路由规则。

1. 优选合作原则:即借款人优先选择历史有过合作的银行进行分配

2. 区域分配原则:即按照借款人所在区域匹配同区域合作机构进行分配。身份证前两位为省份与合作方所在省份进行匹配。

3. 额度均衡原则则:即在同等条件下，放款额度低的优先放款

4. 费率优先原则:即同种产品，服务费率越高的优先进入合作序列；

   
   

资金路由的设计原理：

• 路由设计的前提是资产方要对接了很多资金方；

下面的金融信贷业务和产品文章，对于金融求职小白和系统初学者来讲十分合适也比较成体系化，一方面也是自己多年信贷工作中的一些实战经验或者业务方案，都是分专栏进行总结和整理，也是对多年信贷产品的一些感悟吧，坚持输出也是对自己的一种审视和重新归纳整理再学习的过程！想把这些文章分享给你~ 一起共同进步！

文章内容的编排是这样的，先讲银行业务基础知识，在读者掌握行业基础知识的基础上，再讲银行的三大业务，最后讲建立在业务基础上的各种IT应用系统，不同章节既密切联系，互相呼应，又相对独立，读者可根据自己的情况，选择由前到后阅读，或选择自己感兴趣的内容阅读。

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