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觉得有价值，欢迎点个在看，每个人都应该拥有独立思考的能力，欢迎分享给更多人
积极情绪，“魔高一尺，道高一丈”的力量！
没有目标、没有计划的人，在现实生活中就像“无头苍蝇”一样，不知道在什么时间点做什么事情；工作总是拖延，给自己设定的目标总是无法完成；行动没有方向，人生也没有规划，处处都被困扰、牵绊……
一位男士暗恋自己的女同事很久了。于是，他决定写一封饱含爱意的情书给女同事。他买来最贵的笔和纸，思考了很久很久，用美丽的英文花体字写了一遍又一遍，稿纸也撕了一页又一页——哪怕是一个词没有用对，或者一笔写得不好，他都觉得不完美，要撕掉重写。就这样一直写了很久，他也没有写出一封令自己满意的情书来。
现实生活中，类似这样糟糕的事情太多了。你越想把某件事情做好，就越容易出错；你越害怕某件事情发生，最后偏偏就发生了。
在我的星球圈里，有做各行金融业务的产品经理，例如做了很久供应链金融的、做渠道产品经理的、做支付产品经理的等等。当然也有想从事产品经理的新生同学，每天都在海量的知识库里面学习业务知识，真的就像“无头苍蝇”一样急于求成，但是笔者更多的想让这些同学慢下来，业务贵在积累和实践，不要着急！
今天跟大家聊聊：大额风险暴露系统
01
办法管理的背景和意义
A HAPPY LIFE AFTER RAIN
大额风险管理暴露体系，涉及银行的全部资产类业务，对于银行的信用风险管理，市场风险管理从客户集中度风险的层面提出了管理和计量要求。管理办法在潜在风险暴露，交易对手信用风险及合格缓释的认定等计量方法中引用了资本管理办法中相关的参数和计量规则。因此，按照管理办法中第一章第六条所指，商业银行应将大额风险暴露管理纳入全面风险管理体系，建立完善与业务规模及复杂程度相适应的组织架构、管理制度、信息系统等，有效识别、计量、监测和防控大额风险。
02
什么是风险暴露
A HAPPY LIFE AFTER RAIN
一般而言，敞口概念指扣除保证金后的信用额度，一旦债务人违约，银行将立即遭受风险损失，而有时尽管有抵质押物、保证人等存在，银行仍需要采取一系列手段、历经漫长流程才能挽回部分损失。
例如，某行审批部审批通过，并出具了如下授信决议批复：
某授信产品为流动周转类综合授信，项下产品包含流动资金借款、银行承兑汇票、国内信用证、保函，各产品额度可串用，非循环授信额度10000万元，除流动资金借款外其余产品保证金比例为20%，担保方式为xxx公司提供连带责任保证，追加借款人xxx房产抵押……
用信时，借款人实际使用流动资金借款5000万元，银行承兑汇票出票1000万元，保证合同已签订、抵押手续已经全部办妥、保证金已足额到账。
此时，该借款人在本行的授信敞口余额为：5000+1000*(1-20%)=5800万元。其中，表内贷款的敞口余额即为贷款余额，而表外业务的敞口余额为票面金额扣除保证金之后的余额。
风险暴露，是指银行集团对单一客户或一组关联客户的信用风险暴露，包括银行账簿和交易账簿内各类信用风险暴露。
拿贷款来说，在借款人没有合格质押和保证主体进行缓释的情形下，那么这笔贷款能给商业银行带来的损失就是贷款的账面价值；
一笔贷款死掉了，银行的最大损失在实务中商业银行两种处理方式：
1. 有一部分银行认为最大损失是本金和应收未收利息，所以贷款的风险暴露是账面余额+应收未收利息—减值损失；
2. 也有银行认为损失是本金，所以风险暴露是账面余额—减值损失；
所以监管规则《办法》十七条规定商业银行应按照账面价值扣除减值准备计算一般风险暴露。这句话严格来说是不严谨的，因为在会计定义中账面价值就是扣减了减值准备后的金额。严格讲应该是商业银行应按照账面余额扣除减值准备计算一般风险暴露。因为账面价值=账面余额-减值准备。
大额风险暴露类型划分
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下面的金融信贷业务和产品文章，对于金融求职小白和系统初学者来讲十分合适也比较成体系化，一方面也是自己多年信贷工作中的一些实战经验或者业务方案，都是分专栏进行总结和整理，也是对多年信贷产品的一些感悟吧，坚持输出也是对自己的一种审视和重新归纳整理再学习的过程！想把这些文章分享给你~ 一起共同进步！
文章内容的编排是这样的，先讲银行业务基础知识，在读者掌握行业基础知识的基础上，再讲银行的三大业务，最后讲建立在业务基础上的各种IT应用系统，不同章节既密切联系，互相呼应，又相对独立，读者可根据自己的情况，选择由前到后阅读，或选择自己感兴趣的内容阅读。
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