银行贷款核心业务系统｜浅谈银行核心业务系统的几点设计目标！

银行业务系统，指对商业银行的正常业务运作提供支持的系统，在银行IT系统体系中占有很大的比重。我国商业银行自金融电子化以来，大部分资源都是围绕银行业务系统展开的，在未来一段时间内，银行业务系统建设仍然是IT投入的主要方向。

作为处于银行业务系统核心地位的核心业务系统，其更替一向被视为银行的心脏移植手术，成败难以预料。即使实施成功，新的核心能否帮助银行实现战略愿景还是未知数，现实的困难却摆在眼前，其难点不仅在于要找到适合银行自身发展战略的产品，更在于移植来的“心脏”要和现有的业务及管理血脉融合，只有这样才能实现银行业务的优化和管理，今天就来聊聊银行核心系统。

1、银行核心系统是什么

近年来为适应日益激烈的市场竞争，各银行业金融机构围绕经营集约化、数据集中化、管理扁平化、决策科学化的经营管理思路，纷纷加快以核心业务系统为核心的信息化系统建设。

核心业务系统，也即我们平常所说的core banking，顾名思义，是银行的所有业务系统中处于核心地位的系统，也可以理解为处理银行核心业务的业务系统。

何谓银行的核心业务?对银行来讲，主要利润来源的业务，或者说相对于同业具有比较优势的业务，都称为银行的核心业务。

核心业务是需要银行努力做好，并有必要精耕细作的业务。因此对于不同银行，核心业务的内涵是不同的。对国内银行而言，存款、贷款、支付结算都是核心业务的范畴。

从技术的角度而言，所有的核心业务未必就适合于放在一个系统中处理，如贷款的账务处理和贷款的授信、审批以及贷后管理就不适合放在一个系统中，因为账务处理力求稳定和高效，而贷款的流程管理力求灵活多变，不同的功能需求更适合在不同的系统中处理。这也说明，核心业务系统未必就是一个系统，而可能是一个系统群。

简言之，银行核心业务系统被视为以客户为中心的，集成了交易处理、产品创新、客户关系管理、风险管理和资本配置等多种应用组群的系统。

如果把银行看作是个产品工厂，核心系统就是支撑其产品创新、加工营销和风险管理的动力系统。核心业务系统通常指的是交易系统，即以联机交易为主，有些业务，如财务管理，虽然也是银行的核心业务(财务管理的好坏决定了银行的竞争力)，但习惯上并不包含在核心系统的范畴内。还有些业务，虽然是交易处理性质的，但因为流程复杂多变，不符合核心业务稳定简约的要求，因此一般也不做在核心系统当中，这样的系统有国际结算系统和信贷管理系统等。

在现实生活中，我们也看到一种不正常的现象，把核心系统当作一个筐，什么内容都往里装，不管合适不合适，最后，把核心系统搞成一个四不像。作为软件系统的一种，一个优秀的核心系统产品至少以下几点要成为系统设计的目标。

集中的客户信息能够对客户层次的所有账目和交易进行汇总。一些银行目前使用的核心业务系统正从传统的以账户为中心向以客户为中心转变，表现在客户的基础信息资料都必须在核心系统做维护(这里说的基础信息资料指能为多个系统所公用的信息，如名称、地址、身份证号码、组织机构代码等)，某些系统专用的信息可以在专业的业务系统存储。

分散在各个外围业务系统的客户基础信息资料均需以核心系统客户资料为准，核心系统统一为客户分配客户号，各业务系统对客户的引用均以核心系统客户号为准。尽量避免一户多号的情况，以客户号为线索，可以查询出该客户在本行的存款、贷款、结算、理财产品购买等业务情况。

参数化为基础的设计，支持弹性利率结构、产品期限、费用定价等功能。

好的核心系统产品建立在高度参数化配置和灵活性的架构设计上，能通过参数配置解决大部分的客户需求，参数配置不出来的内容，修改完善时也不需要对架构做伤筋动骨的改造。

例如之前见过一个系统，记账分录是通过参数配置来实现，有些分录所需要的条件根据数据库中记载的数据来确定的，而恰恰一些关键的数据在数据库中并没有保存，最后的结果是只好改程序，加新表或新字段，对原有的程序架构造成很大的影响，而且大大延缓了上线的进度。这就是系统设计之初对业务前瞻性考虑不充分的一个案例。

对不同的细分客户群和层次，在服务档次和服务定价上有所区别。好的核心系统应该能帮助用户对客户进行细分，根据客户对本行的综合贡献度以及信用等级提供相应的服务，使银行有能力把更多的资源投入能给本行带来更多利润的客户上。

好的核心业务系统，应该能简化需要手工处理的业务流程，将大量机械化的、烦琐的流程交由计算机处理，同时对业务发生过程中的交易柜员、交易时间、交易授权等信息做记录，以便事后监督和跟踪。在这方面，有些是技术层面的，体现为系统的技术先进性；有些是业务层面的，体现为业务架构的先进性。

会计核算是核心系统的一项核心功能，是各个银行业务运作规范程度的一个体现，不同银行在某种业务核算上的处理会有所差异。好的核心系统应该能支持多种核算方法，可通过分录的定义和设置，支持不同银行的核算要求。以银行业新会计准则为例，先进的核心系统为银行内置了对新准则的支持，而不是根据核心系统产生的结果进行改造和转换，形成符合新准则要求的报表。

核心系统的安全性有技术和业务两层含义。

技术安全性，指系统本身不存在严重的危及系统正常使用或导致业务数据被无权限使用者非法访问的隐患；

业务安全性，是指用户的操作权限符合银行的管理规范，用户在未被授权的情况下不可以从事超过其职责范围外的事情，这可以从柜员控制、维护人员控制、业务控制、业务监督等几个方面加以保证。

好的核心业务系统应具有为网上银行、手机银行、电话银行、自助银行以及呼叫中心等外围渠道发起的交易请求提供统一和标准的接口能力，通过渠道整合技术，降低核心系统与外围渠道的耦合度，使客户无论通过什么渠道发起交易，都能得到一致的服务。

好的核心业务系统还应该具有强大的查询和报表功能，能手工或定时、定期生成各种业务统计报表、对账单和风险预警报表，报表通过综合前置或报表平台下发。

核心业务系统对银行的重要性就如同一个智慧的大脑和强壮的身体对人的重要性一样。正因为此，更新和优化核心系统一直是银行界IT投资中的一部分，这种趋势还将延续很长一段时间。这种现象甚至引起了国外核心银行系统厂商的关注，在国内银行核心系统换代潮中，屡屡能看到他们的身影。

下面的金融信贷业务和产品文章，对于金融求职小白和系统初学者来讲十分合适也比较成体系化，一方面也是自己多年信贷工作中的一些实战经验或者业务方案，都是分专栏进行总结和整理，也是对多年信贷产品的一些感悟吧，坚持输出也是对自己的一种审视和重新归纳整理再学习的过程！想把这些文章分享给你~ 一起共同进步！

文章内容的编排是这样的，先讲银行业务基础知识，在读者掌握行业基础知识的基础上，再讲银行的三大业务，最后讲建立在业务基础上的各种IT应用系统，不同章节既密切联系，互相呼应，又相对独立，读者可根据自己的情况，选择由前到后阅读，或选择自己感兴趣的内容阅读。

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