随着中国经济的快速发展，选择创业并不是遥不可及，越来越多的年轻人纷纷投身创业大潮。但是面对急需资金的创业项目，众多创业者深受融资难问题的困扰，这些难题不断挫伤着创业者的激情。本文通过对创业贷款中的原则和方式进行解读，以期解决创业者贷款时的些许困惑。
创业贷款的“5P原则”
为适应众多创业者各式各样的创业项目贷款需求，银行推出了越来越多的贷款种类。如此一来，甄选贷款种类便成为创业者不得不面对的一个问题。投融界认为，若想根据自身项目的实际情况科学地选择适合自己的贷款品种，创业者首先要了解创业贷款的“5P原则”。
(一)借款户(People)。银行在发放贷款之前，会对借款户进行征信调查。此时，银行有几个较为关注的方面：1，借款户主要负责人与其家庭、教育、社会背景、行业关系征信及诉讼资料、评估品格及其责任感。2，经营成效：以企业的获利能力衡量经营能力;领导人或重要干部有无具备足够的经验及专业知识;对继位经营者的培植情形及行业未来的企划作业。3，与银行往来情况：有无不良信用记录;与银行来往是否均衡;有无以合作态度提供征信资料。
(二)资金用途(Purpose)。资金启用计划是否合法、合理、合情及合符政策。
(三)还款来源(Payment)。还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。分析借款人偿还授信的资金来源，是银行评估信用的核心。
(四)债权保证(Protection)。1，内部保证，指银行与借款人之间的直接关系。2，外部保障，指由第三者对银行承担借款人的信用责任而言，有保证书等。
(五)授信展望(Perspective)。授信展望是指借款人行业的前途及借款人本身将来的发展及风险与利益的衡量做出分析与决定。
如果创业申请人可以为银行提供齐全的资料，银行的征信调查工作可在两周内完成，再依据上面的5P原则，就可以决定是否可以准予贷款了。
创业贷款的方式
目前，创业者创业之初筹措资金常用的手段主要为银行贷款、商业抵押贷款、保证贷款三种形式。但随着互联网金融的发展，网络信贷日益火爆，也成为众多企业贷款的重要渠道之一。
银行贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持;对创业达一定规模或成为再就业明星的人员，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。
抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。只要抵押手续符合相关要求，银行一般不会过问贷款用途，因此，创业者可灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以用拟购房子作抵押，向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。因创业需要购置车辆的借款人，可以办理汽车消费贷款，此贷款一般不超过购车款的80%，贷款期限最长不超过5年。
在没有存单、国债、保单，无法进行银行贷款和商业抵押贷款的情况下，如果你的妻子或父母有一份稳定的收入，这也一样可以成为你绝好的信贷资源。公务员、律师、医生、事业单位员工以及金融行业人员等高收入阶层是银行信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找1-2个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款。在准备好各种材料的情况下，甚至当天就可以获取创业资金。
除银行贷款、商业抵押贷款、保证贷款三种主要形式之外，于近两年来日渐火爆的互联网金融开展的网络信贷(P2P贷款)业务逐渐成为创业者获取资金的重要渠道之一。P2P贷款模式是以贷款的形式将您手中的富余资金出借给信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、小企业主，助其实现培训、电脑或家电购买、装修、创业等理想，同时还能通过利息收入为您带来高达12%以上的年回报。
本文认为，随着国家对互联网金融行业监管制度的不断完善以及行业自律的提高，P2P贷款模式可以有力的帮助企业融资，尤其是中小企业，不失为创业者筹集资金时的重要渠道之一。
总之，创业者在受到资金困扰时，要根据创业项目的实际情况以及不同贷款形式的具体要求，科学合理地选择贷款种类，这样才能充分发挥资金的作用，有效的促进创业项目的发展、壮大。
来源：投融界
