“新三金”替代“老三金”

“新三金”替代“老三金”

在存款利率持续下行、市场不确定性增加的当下，年轻人的资产配置观念正发生深刻变革。曾经象征婚嫁承诺的金镯子、金项链、金戒指“老三金”，逐渐被货币基金、债券基金、黄金基金组成的“新三金”所替代。

蚂蚁财富此前发布的数据显示，截至今年4月底，已有937万名“90后”“00后”在支付宝上同时配置货币基金、短债基金、黄金基金，形成“新三金”组合。其中，货币、短债基金争取稳健收益，黄金基金试图抵御通胀。

业内专家表示，“新三金”的组合配置不仅折射出年轻群体理财认知的升级，更是对传统金融业态提出新的挑战，带来新的机遇。

“新三金”走红

“‘新三金’能够成为年轻人理财的新宠并非偶然，而是年轻人在风险、流动性与收益之间找到平衡的理性结果。”北京市某国有银行财富管理部负责人王利娜在接受记者采访时表示，相较于传统理财方式，“新三金”的组合特性完美契合年轻人的财务需求，这也是它快速走红的核心原因。

在王利娜看来，年轻人更青睐“新三金”，首先在于其完美适配当下年轻群体的财务状况与理财需求。风险等级与年轻人群体的风险承受能力高度匹配，对于刚步入职场的年轻人，收入基础相对薄弱，抗风险能力较差，对理财的核心诉求是“稳健”。

对此，“00后”职场新人王璐表示赞同。她坦言道：“我工作即将满两年，根本不敢碰股票这类高风险产品，货币基金和债券基金的安全性让我很放心，黄金基金还能帮我对冲一些市场波动，这三者组合起来特别有安全感。”

其次，投资门槛贴合年轻人的财务特点。王利娜表示，“新三金”大多支持小额起投，1元、10元即可参与，无需大额资金沉淀，完美适配年轻人收入分散、结余有限的财务现状，让“小钱也能理财”成为现实。

最后，操作便捷性契合年轻人的生活方式。“依托互联网金融平台，‘新三金’的申购、赎回均可在线上完成，操作流程简单直观，符合年轻人对数字化服务的使用习惯。”王利娜说。

在资深理财规划经理李磊看来，年轻人借助“新三金”进行理财，需遵循“适配需求、动态平衡”的财会原则。他表示，年轻人应根据自身的财务目标、收入结构和风险承受能力，构建个性化的“新三金”配置方案。他认为，没有绝对完美的配置比例，只有最适合自己的方案。关键是要结合短期、中期、长期的财务目标灵活调整。

李磊建议，对于短期有资金使用需求，如计划半年内购买大额产品、支付房租的年轻人，可采用“货币基金为主、债券基金为辅”的配置方式，确保资金随用随取；对于财务目标较为长期，如储蓄购车、购房支付首付的年轻人，可适当提高债券基金和黄金基金的占比，在保证资金安全性的同时，通过资产组合实现收益最大化；对于风险承受能力稍高、希望提升长期收益的年轻人，可在“新三金”基础上，少量配置股票型基金，但需严格控制比例，避免整体风险过高。

理财与生活平衡

事实上，理财的本质是为了更好地生活，而非牺牲生活质量换取数额增长。“理财不是要抠门过日子，而是通过科学规划，让钱花得更有价值，既能攒下钱，又不影响生活幸福感。”王璐表示，对年轻人而言，培养科学的理财观念，关键在于找到理财与生活之间的平衡点，实现“既会存钱，又会生活”的财务状态。这需要从树立正确的理财认知出发，将理财融入日常生活，形成可持续的理财习惯。

王璐认为，培养理财观念的第一步，是建立清晰的财会思维。作为年轻人应在日常开支时学会运用财会工具，全面掌握自身的财务状况。

“可以借助记账APP或电子表格，详细记录每日收支，明确资金的流向，区分必要支出、改善性支出和非必要支出。例如，房租、水电费、基本伙食费属于必要支出，应优先保障；提升职业技能的课程费用、适度的社交支出属于改善性支出，可合理规划；而频繁的外卖、冲动消费的奢侈品则属于非必要支出，需严格控制。”王璐表示，通过记账分析，每月制定清晰的预算方案，将收入按照“必要支出占比约为60%、改善性支出占比约为20%、理财储备占比20%”的比例进行分配，确保理财储备的稳定性，同时，避免因过度压缩生活开支导致理财难以坚持。

在保障生活质量的前提下实现理财目标，核心在于理性消费、聚焦增值。李磊表示，理财并非要年轻人过“苦”生活，而是要树立理性的消费观念，将资金投入到真正能提升生活幸福感和个人价值的领域。

他认为，年轻人应摒弃“月光”“超前消费”的习惯，避免过度依赖信用卡、花呗等信贷工具，防止债务积累侵蚀理财基础。同时，要明确生活质量不等于盲目消费，将资金向自身核心需求倾斜，如健康饮食、适度运动、自我提升等。这些支出能为长期生活质量奠定基础。

此外，李磊建议，理财不应局限于“新三金”等投资产品，还应将自我投资纳入理财体系，合理安排资金用于职业技能培训、知识学习等，通过提升自身收入能力，为理财提供更充足的资金来源，形成“收入增长—理财增值—生活质量提升”的良性循环。

“新三金”取代“老三金”，不仅是年轻人理财方式的转变，更是消费观念升级的缩影。对年轻人而言，依托“新三金”构建稳健的资产配置体系，在培养理财观念的同时，守住生活质量，也是实现财务自由的重要起点。年轻人的理财观念变革中，稳健、理性、适配已成为核心关键词，也为年轻人的财务规划进一步指明方向。