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近一年来，国内金融科技生态也发生了较为深刻的变化。首先在监管导向方面，审慎创新和风险防控的监管要求进一步强化，尤其是针对大型互联网平台公司的监管，从反垄断、数据安全、持牌经营等多方面都出台了一系列重要政策。
强化监管和稳妥发展的态度更加明确。2021 年的政府工作报告 明确提出要“强化金融控股公司和金融科技监管，确保金融创新在审 慎监管的前提下进行”。同时，在“十四五”规划纲要中，也提出“探 索建立金融科技监管框架，稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化 转型。强化监管科技运用和金融创新风险评估，探索建立创新产品纠偏和暂停机制。”从政府工作报告重点工作表述的转变以及“十四五” 规划纲要的部署中可以看到，规范、审慎，稳妥发展将成为金融科技 的监管共识。
将金融科技中涉及的金融业务活动全面纳入监管，持牌经营要求 进一步强化。中央财经委员会第九次会议强调，“充实反垄断监管力 量，金融活动要全部纳入金融监管。”中国银保监会表示，要“将金 融活动全面纳入监管，金融业务必须持牌经营。”监管政策表明，金 融科技将进入“双重回归”时代，即金融机构坚守金融服务定位，金融 科技公司回归科技服务本源，金融科技公司开展金融业务必须持牌经营。
二、强化互联网平台类金融科技企业监管，反垄断力度进一步加强
金控监管要求出台，约束平台类金融科技企业无序扩张。近年来，平台型企业快速发展弥补了传统金融服务的不足，但其混业经营模式也带来了垄断风险、信用风险、数据安全风险等问题，引发监管关注。在此背景下，国务院、央行发布《关于实施金融控股公司准入管理的规定》《金融控股公司监督管理试行办法》等文件，明确了金控公司的准入管理、股东和股本管理规范、股权结构要求等，将所有金融业务纳入监管，对上述平台类金融科技公司形成了有力的监管约束。
密集出台系列政策，强化金融科技领域的反垄断监管。2020 年11 月，国家市场监督管理总局发布《关于平台经济领域的反垄断指南（征求意见稿）》，对不公平价格行为、限定交易、大数据杀熟、不合理搭售等情况进行了明确界定。在金融科技细分领域，央行发布《非银行支付机构条例（征求意见稿）》，强化支付领域反垄断监管。而在信贷、保险、理财等细分领域也均出台监管细则，以牌照管理、限制并购等预防式手段为主。随着反垄断监管的趋严，头部平台类金融科技企业的无序扩张行为得到规范和遏制，金融科技市场环境得到进一步优化。
三、金融科技业务监管要求更加细化，金融数据治理成为关注重点
围绕“金融活动全面纳入监管”这一政策基调，2020 年以来监管部门在各个细分领域不断补位。
在信贷领域，《网络小贷暂行办法》《规范商业银行互联网贷款业务的通知》等细则先后落地，厘清了网 络小额贷款业务的定义和监管体制，明确网络小额贷款业务注册地、 注册资本、业务经营规则等方面要求。
在保险领域，银保监发布《互 联网保险业务监管办法》《保险代理人监管规定》等要求，明确非保 险机构不得从事互联网保险业务，并对保险各业务提出规范流程。
在资管领域，央行、银保监会发布《关于规范商业银行通过互联网开展 个人存款业务有关事项的通知》，叫停第三方平台存款业务。
在支付领域，《非银行支付机构客户备付金存管办法》出台，明确各方职责， 强化备付金管理。
在征信领域，《征信业务管理办法（征求意见稿）》 对机构运营资质、采集行为等作出严格要求，加强信息主体权益监管。
数据保护体系初见框架，金融业数据治理成为监管重点。
一是强化金融数据全生命周期质量管控。近年来，一行两会相继发布《银行 业金融机构数据治理指引》、《金融业数据能力建设指引》等各类政策 文件，推动金融机构提升数据全生命周期应用与治理水平。
二是强调科技赋能金融数据治理。例如，2021 年人民银行启动金融数据综合 应用试点，探索人工智能、物联网、隐私计算等技术在金融数据治理、 数据安全共享等方面融合应用，促进数据安全与数据价值增值之间的平衡。
四、顶层设计聚焦金融科技赋能，引导其更好服务社会经济发展
“十四五”规划提出要构建金融有效支持实体经济的体制机制， 提升金融科技水平，这为金融业创新发展指明了方向。
在金融科技助力绿色金融方面，我国 2021 年政府工作报告和“十四五”规划纲要等 重要文件中，均对碳达峰、碳中和目标提出了具体工作要求。人民银 行、银保监会和证监会等均把金融支持碳中和列为 2021 年重点工作， 其中，探索大数据、人工智能、区块链等技术在绿色金融的融合应用成为达成目标的重要手段。
金融科技将持续服务我国乡村振兴。2021 年 4 月，人民银行等六部委联合发布《关于金融支持巩固拓展脱贫攻 坚成果全面推进乡村振兴的意见》，在江苏、安徽、福建、江西、山 东、河南、重庆、四川、陕西启动金融科技赋能乡村振兴示范工程。
金融科技助力我国普惠金融提质增效。随着我国金融科技快速发展， 其在服务实体经济、普惠金融等方面价值凸显，相关鼓励政策密集出台。
例如，“十四五”规划纲要提出，“要提升金融科技水平，增强金 融普惠性。”2020 年政府工作报告也指出，“推广随借随还贷款”，适 当降低小微企业支付手续费。2020 年工信部联合财政部、人民银行、 银保监会、证监会多部委发布《产融合作试点城市实施方案》，提出 “强化金融科技合理应用，推动科技赋能产融合作”。
本文内容来自中国信息通信研究院发布的《中国金融科技生态白皮书 》第二章的第一部分。
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