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四大银行私人银行榜单，昔日王者地位动摇，中农各领风骚

金融科技教育网

2022-06-27

现实中，富人是什么样子的？标准是什么？透过四大银行私行客户了解中国富人财富的真实一面，因为他们几乎囊括了中国所有的富人群体。

我们把中国的富人定义为四大银行的私人银行客户。私人银行客户的财富主要包括存款、理财、基金、信托，这类财富的特点是流动性高，想花的时候就可以拿来花。

四大行每年都会披露其私人银行的数据。2021年四大银行私人银行客户总人数为69.4万人，全中国14亿人口，每一万人中有5个富人。以浙江省今年高考的人数33.3万人为例，这批人中大约会诞生165个富人。如果说高考是独木桥，那么成为富人的难度不啻于走钢丝。

工商银行依然领跑全场，以2.32万亿元的私人银行客户总资产领跑四大行

私人银行客户数量也是最多的，共有19.95万人。这并不出奇，毕竟工商银行号称“宇宙第一大行”，个人客户数量超过7亿人，比美、日、英、德和法国的总人口还多。

有意思的是工商银行的私人银行客户平均资产并不是最多的，才1163万元，排在倒数第二位，而且相比2020年，平均资产下降了3.8%，人均减少了47万元。富人的资产减少得就是那么随意。

工商银行是最全面的一家银行，这既是优点也是缺点。全面是工商银行的优点，缺点是各项表现都会平均化。从这个角度看，2021年，中国富人的人均财富缩水了？

中国银行的私人银行客户特点是“少而精”，“浓缩的都是精华”

中行的私人银行客户数量最少，只有14.73万人，但是这些富人拥有的总财富排名第二，合计2.16万亿元。中行私人银行客户的平均财富为1466万元，冠绝四大银行，比工商银行高出26%。

这跟中国银行的基因有关。中国银行向来是最主要的货币兑换银行，境外业务占比高达20%。中国银行的客户很多都跟外贸行业相关，2021年全球供应链受大流行病影响，唯有中国的外贸业务增长强劲。

中行的私人银行客户受益于外贸增长，躺赚了一波大钱，平均资产增长了5.34%，人均多了74万元。

回顾历史，明朝是中国历史上最富有的朝代。同时代的西方处于大航海时代，美洲发现的大量白银输入到中国，造就了明朝经济的鼎盛。

过去30年的改革开放，西方国家大量的资金、技术涌入中国，也成就了我们的“经济奇迹”。中国人从吃不饱饭，走上了小康社会。否则怎么解释勤劳的中国人最近30年才富裕起来呢？

回看近代西方国家的发展史，从葡萄牙、西班牙开始，再到荷兰、英国、美国等等国家，当一个国家开始和全世界的国家进行广泛的经济贸易交流后，这些国家都无一例外地成为当时最耀眼的明星。

中国古代历史的情况也一样，汉代张骞出使西域，唐代北方各民族的融合，鉴真东渡日本，都使得当时的国力蒸蒸日上，并且国运都能维持较长的时间。

反观一些国家，处于内陆或者不愿意跟其他国家进行经济贸易交流，就不太有机会站上世界之巅。

一个国家如此，跟其他国家沟通的频次和渠道越广，国家就越富有；个人也如此，中国银行的私人银行客户整体上是跟国外沟通贸易最多的一群人，所以他们比其他银行的私人银行客户更富裕。

广东潮汕、福建、浙江等地都是华侨非常多的地区，经济走在国内前列，江苏也是吸引外资最多的省份之一，如新加坡，日本等国外资集中在江苏设厂经营。上海更是最国际化的亚洲城市，甩印度孟买“十八条街”。

农业银行在2021年打了个“翻身仗”

私行客户增长最快，2021年增长了20.2%。去年私行客户数量达到了17万人，总资产为1.85万亿元，私行客户人均资产1086万元。

这带来了两个变化，一是私行人均资产大幅减少了9.7%，人均资产是四大银行里面最少的；二是私人银行客户的总财富增长最多，整体增加了4000亿元。

农业银行私人银行客户增长了3万人，这种超常规的变化令人刮目相看。农业银行向来是比较接地气的银行，农村乡镇地区的客户比较多，农行客户的投资风格更加保守稳健。

农行的客户持有的房产更多，去年楼市惊雷不断。农行客户卖掉手中的一两套房子，存入银行，进而成为农行的私人银行客户，这是农行私行客户大幅增长的主要原因。

房地产是中国的经济支柱，不是之一。过去十几年中国接近40%的钱都流入了房地产市场，最直接的证明是四大行30%左右的贷款都贷给了房地产。这催生了一整条房地产产业链，中国的建材行销全世界，连美国人造房子的石膏板都需要向中国购买。

房子是耐用消费品，一套房子可以居住50年以上，重复购买率低，当一个国家的居民都把钱投入到房子上后，消费无法提振。没有一个发达国家的经济支柱是房地产，这背后存在合理的经济规律。

国家的经济越健康，越发达，那么居民的主要消费品的耐用度也会不断变低。一个国家发展初期，房子是主要消费品，耐用度最高；接下来是汽车，耐用度从50多年下降到十几年。再到能用4-5年的老式手机和2-3年的智能手机。

有经济学家认为，2008年全球的“次贷危机”之后，全球经济的复苏主要得益于苹果手机的崛起，这极大缩短了主要耐用消费品的使用年限。苹果公司也由此成为全球市值第一的公司。

一国的经济发展程度用主要耐用品来排序表示：房子-车子-手机。中国的经济正处于从房子转变到车子的阶段，部分发达地区跨入到车子切换到手机的阶段。

春江水暖鸭先知，农业银行的私行客户已经洞悉到这种转变，开始卖出房子。

建设银行是“中等生”，每一项私人银行的数据都处于二三名

建行私人银行客户数量有17.72万人，总资产2.02万亿元，户均资产1140万元，户均资产增长了近3%，户均资产增加了33万元。

建设银行是最“本土化”的银行，其海外业务是四大银行中最低的，仅占营收的2.5%；顾名思义，建设银行业务跟建设有关，很多贷款投向了基础设施的建设，公路、铁路、机场和水利等等，当然也包括房子。建设银行近几年做了一件“雷声大、雨点小”的事情，搞了一个类似“贝壳”找房的“网络租房平台”，骂声不断。

毫无疑问，过去二十年是中国基建和房地产高速发展的黄金年代，建设银行的私人银行客户数量排名靠前跟此有关系。基建和房地产是沉淀资金最多的行业，建行的私人银行客户就像历史上的“大英帝国”，辉煌时是“日不落帝国”，但终究滔滔江水东流去，虽富有但无法引领时代潮流。

工商银行的私人银行客户综合实力最强，但是质量上中国银行独领风骚，而且后劲充足；农业银行的私人银行客户增幅最快，财富配置转换最积极；建设银行的私行客户反倒后劲不足，但是维持住局面的难度不大。

由此观之，很多时候，我们很容易把成功完全归于个人的努力，但是更多的因素是时代给予的馈赠，而有些人恰巧捡到了。又是一年高考结束，年轻人在选择报考专业的时候也可以参考四大银行私人银行客户的变化，哪些专业是有前途的，搭上时代的顺风车才能最容易达到成功的彼岸！

来源：今日头条；作者：早羽读年报

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