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导读
李克强总理多次作出重要批示指示，汪洋副总理多次提出明确要求。2014-2016年连续三年的中央1号文件、2016年《政府工作报告》均明确提出发展农村电子商务。2015年国务院办公厅印发《关于促进农村电子商务加快发展的指导意见》（国办发〔2015〕78号），对工作进行了全面部署。
这些年，国内整体经济发展取得了重大的突破，很多地方的人民生活水平都获得了较大的提升。但是在国内的很多农村地区，实际上人民的生活水平还是比较贫困。要帮助农民摆脱贫困，仅仅依靠政府的力量还是远远不够的，很多时候还需要借助民间的力量来帮助农民脱困。
在帮助农民摆脱贫困的路上，金融发挥着举足轻重的作用。但是目前农村金融的现状，却并不如人意，借钱难、贷款难在广大的农村地区仍然是一个巨大的市场痛点。
传统金融行业的发展现状已经远远不能满足农村经济发展的需求，随着信息技术的飞速发展，在整个农村市场，互联网金融也迎来了史上最好的发展时期。
1、农村金融需求日益强劲
过去，很多农民还不具备融资的意识，他们在遇到资金需求时往往都只是找朋友借。统计数据显示，截至2014年，遇到资金困难时，76%的农户会选择向亲友借钱。但是很多时候，向亲友借钱往往只能借到数额较少的款项，当农民从事一件资金量较大的创业项目时，往往很难从亲朋好友那儿借到足够的资金。然而，这个时候，由于缺乏足够抵押，农民也很难从银行那儿贷到款项。
供给与需求不平衡已经成为了农村金融市场最现实的问题，既然传统银行机构无法满足，那么这就给了互联网金融一个很好的机会。
2、智能手机日益普及、农村网络覆盖日广
统计数据显示，截至2014年12月，农村互联网普及率为28.8%，比2013年提高了0.7个百分点。农村移动端网民增速更快，2013年农村网民使用手机上网的比例达到84.6%，超过城镇5个百分点。过去3年，农村居民网购接受度达到84.41%。
随着互联网的日渐普及，越来越多的农村家庭当中已经可以实现宽带上网，与此同时，随着农村市场智能手机的普及率逐渐提升，越来越多的农村用户开始使用智能手机上网。这就给整个互联网金融创造了一个非常好的网络环境。未来5年，随着农村信息基础设施的不断健全，广大农村居民对互联网技术的认知程度和认可程度逐步提高，农村互联网金融将迎来巨大的发展空间。
3、大数据技术推动农村征信建设
对于农村金融来说，最大的一个问题则是还款风险问题，他们也缺乏抵押，这也是大多数银行不太愿意将钱放贷给农民的最大原因所在。大数据征信技术的快速发展，通过应用大数据科学，整合农村居民、企业的生产、消费、资产、投资等各方面数据信息，结合市场信息，基于大数据建立完善的信用体系，然后输出信用评级，虽然不能完全解决农民的征信问题，但是在一定程度上降低了平台的风险。
不过纵观目前整个互联网金融在农村市场的发展，其实也并非那么尽如人意。目前在整个国内的农村金融市场，还没有哪家互联网金融平台能够真正在市场上占据了足够的市场份额。
首先，尽管农村市场的网络普及率在不断提升，但是大多数的农民并不知道如何通过手机、电脑等来进行互联网理财，尤其是对于一些年纪稍长的农民来说，他们甚至都不会使用互联网。那么，如何帮助农民朋友解决线上金融操作的问题？这个仅仅只是依靠线上的简易操作教程是难以做到的。
其次，农民对于互联网金融的整体了解都还比较少。对于互联网金融能够给自己带来什么样的帮助，很多农民朋友并不是特别清楚。就拿一个最简单的例子来说，很多互联网金融理财贷款都不需要抵押，但是知道有这项业务的农民并没有太多。
最后，农民对于纯粹的互联网金融安全性也存在较大的担忧。过去农民大多已经习惯于到金融机构柜台办理金融业务，由于缺少金融知识，他们对于网络支付、移动支付、手机银行等在线交易方式都不太放心，对其安全性存在较大的疑问和担忧。
所以，从当前互联网金融在农村市场的发展来看，仅仅依靠线上的金融是很难渗透到农村市场，并打进农村根据地的。尽管技术不断提升，农民的融资需求也日渐增长，但是受制于多方面的因素，纯粹的线上金融也只是看上去完美。
才是帮助农民脱困良方
也许在未来几十年，纯粹的线上金融能够很好地打进农村市场。但是至少从目前来看，互联网金融平台必须要借助线下渠道的拓展，不深耕线下，互联网金融在农村市场将只是一句空话，于是一场进军农村线下金融市场的大战拉开帷幕。
与城市当中的金融相比，农村金融市场在过去多年一直没有成熟起来，最为重要的原因就是农村金融市场的复杂多变。很明显，纯粹的线上金融在农村市场是难以行得通，必须要将线上与线下完美的结合起来，但是这种结合仍然不会一帆风顺。
一方面，每个农村市场的环境都不一样。有的农村市场交通、经济发展都比较先进，有的农村市场交通、经济却非常落后，此外再加上不同农村市场的文化、民风等都完全不一样，这就导致了他们的消费习惯和理财习惯也不一样，给农村金融的发展带来了严峻的挑战。
另一方面，农村不比城市，居民居住都比较集中化，很多农村村庄都比较分散、这也给金融带来了严峻的挑战。所以在这类农村地区，借助于线上金融，还需要完善基础设施建设，但借助于线下金融，也会面临更多的网点资金投入问题，线上线下结合都将是个挑战。
总体看来，要帮助农民脱困，传统金融机构没有能够解决的问题，依托于纯粹的互联网线上金融也难以解决。只有线上线下结合在一起，才能够更好地帮助满足农民解决资金上的难题，从而帮助他们实现脱困，但是农村市场复杂多变的环境因素，仍然会是一个客观存在的现实挑战。
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