AI与数字身份重塑支付未来：Money 20/20峰会核心洞察
金融科技的下一阶段：信任、嵌入式金融与AI代理的融合
在阿姆斯特丹举行的Money 20/20峰会上，人工智能（AI）成为核心议题，尤其是AI电商代理——即AI代表消费者自主完成购买的商业模式。会议深入探讨了AI如何提升运营效率、建立消费者信任、推动行业监管，以及数字身份如何演变为新型“货币”。
作为全球支付、金融科技与商业领域最具影响力的盛会，Money 20/20持续汇聚行业领袖，共同定义未来方向。Checkout.com多位高管在会上分享了关于数字身份、嵌入式金融、AI代理及监管平衡的前沿洞察。
数字身份：支付的未来已来
Checkout.com全球产品副总裁Milan Jani与DocuSign身份验证高级总监Thibault de Valroger共同指出：支付的未来在于数字身份。随着欺诈风险上升、消费者对安全与便捷的需求增强，构建“身份即钱包”的体系已成为必然路径——无需卡片、密码或繁琐验证，交易可通过实时身份认证完成。
这一愿景正逐步落地。根据Checkout.com发布的《2025海外数字经济信任指数》（覆盖16国超1.8万名消费者），60%的Z世代认为数字身份将成为主要支付方式。
信任：数字交易的核心挑战
货币的本质是信任，而当前数字交易的信任链面临严峻考验。欺诈案件达历史新高，消费者频繁被要求验证身份，企业与政府则难以确认交易方真实性。
消费者对数字身份的接受度取决于其对隐私、生物识别技术及深度伪造风险的认知。Checkout.com《2025海外消费者数字经济报告》显示：
- 45岁以下人群中，1/3已使用生物识别技术验证交易
- 48%（千禧一代中达54%）认为视频身份验证能提升交易安全感
- 43%希望拥有数字身份钱包
- 近50%担忧深度伪造对其人身安全构成威胁
技术支撑：构建安全的数字身份体系
面对日益复杂的欺诈手段，AI驱动的身份验证技术至关重要。过去五年，涉及深度伪造的欺诈尝试增长15倍。Checkout.com推出的IDV视频身份验证等AI解决方案，正成为应对挑战的关键工具。
安全验证标准是数字身份钱包落地的核心。薄弱的安全机制不仅威胁个人，更可能破坏整个数字生态。
问题已不再是“数字身份是否会成为支付未来”，而是“我们何时能实现这一愿景”。
嵌入式金融：B2B领域的万亿级机遇
Checkout.com首席产品官Meron Colbeci与Visa欧洲商业解决方案总监Lucy Demery在炉边对话中指出，B2B嵌入式支付年增长率达20%-30%，正成为金融服务的新蓝海。
将金融服务（如先买后付BNPL、虚拟卡、AI电商代理）直接集成至商业平台，不仅能提升转化率、开辟新收入流，还能深化客户洞察。
Lucy表示：“嵌入式支付让融资路径更直观，服务更无缝。” Meron以运动鞋购买场景为例，说明BNPL在支付节点的即时介入如何优化消费体验。
嵌入式金融的价值体现在：
- 提升消费者体验
- 利用上下文数据优化决策
- 为商户带来更高转化率与新增收入
AI电商代理：商业演进的下一个阶段
AI电商代理正迅速崛起。Meron指出：“商业经历了电商、移动端电商，AI电商代理可能是下一阶段。”
AI代理可作为“数字礼宾”，实现省时、便捷的购物体验。但挑战随之而来：当AI代理代替消费者决策时，“身份”如何定义？若代理购买非用户所需商品，责任归属何方？
核心仍是信任——建立在安全标准与早期创新基础上。Visa正基于其广泛使用的令牌化技术构建AI电商代理解决方案。
传统电商中的定价、物流、退换货等消费者触点，在AI代理模式下或将消失。行业尚未建立统一范式，早期参与者将主导未来格局。
嵌入式金融落地三大关键
企业若要整合嵌入式金融，需考量：
- 服务是否真正为消费者创造价值
- 能否与供应商打造流畅、品牌一致的用户体验
- 是否充分理解本地化监管环境
监管：创新的阻碍还是催化剂？
Checkout.com总法律顾问Emilie Mathieu强调：“监管应带来积极结果，而非成为应对目标。” 当监管以保护消费者和稳定市场为导向时，可有效推动创新。
PSD2与即将出台的PSD3便是正面案例：通过开放市场、共享基础设施，促进竞争与安全。
但Emilie警示：“监管若缺乏一致性，可能扼杀创新。” 支付服务商必须高度本地化，与各国监管机构紧密协作，应对如巴西PIX、沙特Mada等独立支付系统的复杂性。
最佳监管应为创新留出空间，而非预设路径。
金融科技营销：信任为先，人才为本
Checkout.com首席营销官Rory O'Neill指出，金融科技营销的核心是建立信任。不同代际（如Z世代与婴儿潮一代）对信任的感知方式不同，信任策略需随之演进。
“与Visa、Mastercard等合作，有助于在生态系统中建立信任。若系统不被信任，商业无从谈起。”
当前CMO最大挑战是人才：招聘、培养与留住人才，尤其在AI重塑营销职能的背景下。他建议营销部门与人力资源紧密合作，因雇主品牌、真实性与价值主张本就是营销核心。
品牌建设需长期投入，选择清晰的品牌定位并坚持，即使短期无直接ROI回报。
监管应被视为“以客户为先的机遇”——合规与创意可并行，关键在于提前与监管团队协同。
AI代理时代：基础设施与治理并重
NVIDIA金融科技负责人Jochen Papenbrock预言：“IT部门将演变为‘人力资源部门’，管理一群数字员工——AI代理。” 未来需建立“AI工厂”，实现AI代理的规模化部署与协作。
Visa与Bunq等企业已实践AI代理在客户服务、欺诈检测、KYC、气候风险建模及个性化推荐中的应用。Bunq的AI代理已自主处理近80%客户工单。
Visa产品高级副总裁Mathieu Altwegg强调，AI规模化需解决三大核心：安全性、消费者控制与隐私。消费者必须对其数据有充分理解、访问与控制权。
组织需构建强大的AI基础设施，包括：
- 编排层与AI卓越中心
- 安全数据管道
- 视频身份验证系统
- 合规与模型管理机制
未来1-5年，AI代理将广泛应用于银行、商业与风险管理领域，形成模块化、高效、可交互的数字劳动力体系。
结语：信任是金融科技的终极战场
从数字身份到AI代理，信任始终是贯穿金融科技发展的主线。在毫秒间即可建立或崩塌的信任体系中，行业必须以透明、安全与消费者为中心，持续构建可信生态。
正如疫情加速了数字钱包与线上支付的普及，AI与数字身份正推动支付进入新阶段。Checkout.com等支付服务商在幕后完善交易体验，确保企业收款顺畅、消费者安心，信任得以维系。
未来已来，信任为基，技术为翼。