在阅读保险合同时，我们会看到“保险事故通知”条款，大致意思是“保险事故发生后应当在几小时或几天内通知保险公司”。这就是我们常说的“报案”，报案通常是保险理赔的第一步，我国保险法对报案也有相关的规定。
那么，对客户而言，报案需要注意什么呢？万一忘记报案了，就会被拒赔吗？
先来看看保险法和保险条款关于“报案”是怎么说的？
我国《保险法》
第二十一条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
某公司的条款截图
01
设置报案义务的目的
“报案”在保险法上称为“保险事故通知义务”，是投保人、被保险人及受益人的法定义务之一。
为什么法律对客户有报案的要求呢？
保险公司承担赔偿责任的前提是保险事故真实发生且属于保险责任范围，设置报案的目的是给予保险公司调查核实保险事故的机会。
02
报案的内容和注意事项
第一，报案人可以是投保人、被保险人或受益人，也可以是上述人员的亲属或代理人。
比如，销售人员得知客户出险后，可以代为打保险公司客服电话报案。
再比如，投保团体险的，员工出险后，单位人事可以帮员工向保险公司报案。
第二，报案的内容通常包括：出险时间、出险地点、原因、发生经过、损伤程度，现状等。
报案内容其实就是具体的出险情况，接受报案的保险公司客服人员也会引导客户告知上述内容。
第三，保险公司为客户开通了多渠道便捷的报案方式，有电话、柜面、邮件、官网、微信公众号等。
第四，报案的时间是完成报案这个动作的关键点，也是引发拒赔的原因之一。
各家公司保险条款中关于“报案”的表述基本上是照抄保险法第二十一条，只有一点不同，就是报案的时间要求，保险法规定的是“及时”，没有具体时间，保险公司一般要求是保险事故发生后的2-10天之内。
无疑，保险事故发生后，保险公司越早接到报案越有利于其核实事故情况。如果报案时间距保险事故发生过长，则该报案已无实际意义。
03
未履行报案义务就会被拒赔吗？
实际上，只有极少数会被拒赔，绝大部分不会。
为什么这么说？刚讲过，法律规定客户履行保险事故通知义务的目的是让保险公司尽早获知保险事故发生，尽早去调查核实保险事故是否真实、是否属于保险责任及损失程度。
实务中，很多情况是，虽然客户没有报案，但客户可以提供资料或通过其他方式证实保险事故的原因和损失，这样保险公司当然不可以拒赔了。
举个例子
张某在工地工作期间不慎从架子上摔下，由工友送往医院住院治疗，经检查诊断为股骨骨折。出院后张某翻出一张意外险保单，于是向保险公司打电话报案。
显然，此时报案早已超过“及时”的要求，但张某可以提交住院病历，可让单位出具事故证明，让工友来说明事故发生当天的情况，所以保险公司不能以张某没及时报案为由拒赔。
04
什么情况下未报案会导致拒赔
按照我国保险法第二十一条规定，保险公司要以未报案为由拒赔需要同时具备两个条件：
条件一，未报案的主观条件是故意或者因重大过失未及时报案；
条件二，未报案客观上导致事故的性质、原因、损失程度等难以确定。
同时，保险公司拒赔的范围是针对无法查明或确定的部分，也就是说不一定是全部损失。这在财险理赔中比较多见，去年我就遇到一个案子。
举个例子
2019年冬天某地突降暴雪，大雪将一单位的厂房压塌，雪从塌陷处落到厂房内，将一批木材浸湿。糟糕的是，工厂老板没有及时报案，大雪过后两天才电话通知保险公司。
保险公司查勘现场后对事故原因没有异议，单位投保了企财险，保险公司同意对塌陷的厂房以实际价值予以理赔，但对木材损失的数量提出异议，认为工厂老板在发现厂房塌陷后没有及时搬走木材，导致扩大了损失。
案件中，老板没有及时报案导致木材损失无法查明，最终只能协商处理一部分。
05
人身险与财产险报案实操提示
实务中，人身险和财产险对报案的时间要求存在明显的不同，这是由两者的理赔特点决定的。
相对而言，人身险公司对报案的宽容度较高。由于人身险出险均为客户遭受身体伤害或疾病侵袭，客户身心遭受打击后首要的是治疗，此种情况下要求客户在事故发生后必须及时报案显然不符合人道主义。
人身险理赔时，客户大都可以通过病历、事故证明等第三方资料来证实事故发生经过和原因。因此，人身公司大都对报案时间较为宽松。但对于死亡原因存在争议的案件，建议客户及时报案，这样可以将自己所负担的举证责任降至最小，甚至转给保险公司。
财产险对报案的要求较为苛刻。财险理赔涉及事故原因及损失核定，往往需要现场查勘核对，对事故现场及损失需要尽早固定证据，否则可能导致事故原因，特别是损失无法查明。
现场证据的固定需要专业人员来操作，通常客户单方无法完成，而且保险公司对客户单方收集的证据也不认可。因此，对于财产险，客户一定要及时报案，否则极易导致理赔纠纷。
来源：理赔有道
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