3月25日，“4000家银行大战‘消费贷’”冲上热搜。最近一段时间，各家银行纷纷打出消费贷的营销广告，颇有“百行大战消费贷”的氛围。
银行“狂卷”消费贷
据多家媒体报道：江苏银行率先推出新客年化利率低至2.58%的消费贷产品；招商银行闪电贷利率从去年的3.4%降低至2.58%，最高额度也提升至30万元。宁波银行的某贷款业务叠加优惠券后，利率低至年化2.49%。
北京农商银行还有“裂变”和“团购”，只要凑齐20人，就可以团购旗下某贷款产品，最高额度60万元，最长市场5年，最低利率可低至 2.68%。
在房贷业务持续收缩的背景下，消费贷成为银行争夺优质资产的新战场。
交通银行2024年业绩显示：其个人消费贷款较上年末增加1568.37亿元，增幅90.44%。2025年还对零售贷款业务做了“积极计划”，增量要高于去年，零售贷款占比要进一步扩大。
对于银行来说，不断降低贷款利率意味着息差利润进一步缩窄，为何还要卷消费贷。
政策导向是一大因素。3月14日国家金融监督管理总局发布通知，要求针对长期、大额消费需求，从消费贷款额度、期限等方面给予支持。一是兼顾供需，统筹加大对居民消费需求与消费供给主体的金融支持。二是适度优惠，针对长期、大额消费需求，从消费贷款额度、期限等方面给予支持。三是合理纾困，针对信用良好、暂时遇到困难的借款人，鼓励与银行商定贷款偿还方式，有序开展续贷服务。四是专项行动，要求金融机构开展专项行动，发挥政策协同作用，积极支持消费品以旧换新、消费贷款财政贴息等工作。
今年个贷不良批转规模同比翻番
据第一财经报道：某银行风控部门人士表示，消费贷款都属于信用贷款，采用“线上审批——快速到账”的方式，申请和审批流程都较为简单，申请对象小而分散，对于银行来说把控风险的要求更高。
也有某股份行内部人士表示，根据他们的风险定价公式，当消费贷利率低于2.8%水平时，扣除运营成本、资金成本等，要确保不良率在0.5%以下银行才能盈利，2024年银行业平均不良率已上升到1.5%水平。
金监总局数据显示：截至2024年四季度末，商业银行不良贷款余额为3.3万亿元，不良贷款率为1.50%，关注类贷款余额为4.8万亿元。
在不良贷款规模不断攀升之下，银行加大了个人不良贷款的批转速度和规模：截至3月17日，2025年已经有20余家商业银行发布了178条转让公告，合计未偿本息总额576.83亿元，较去年一季度增幅125.59%，仅平安银行一家就挂拍了110亿。
按照市场规律，上半年是批转的淡季，下半年转让规模将进一步扩大。
地方AMC大规模下场
个贷不良批转最大的接盘人是地方AMC，截至目前59家地方AMC已经有57家开设账户，有35家地方AMC拿过资产包，20家地方AMC接入央行征信系统。但据业内人士透露，真正展开个贷不良处置业务的还不足半数。
这种局面将在2025年改变，据了解，近期多家AMC开始积极布局，开展内部培训，进行同业交流走访学习，准备“真刀真枪”下场参与投资处置。买家们将进一步扩容，市场投资规模还有很大增长空间。
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