中国银行业2024年发展回顾及2025年展望：乡村振兴金融实践与数字化转型

德勤报告解读乡村振兴战略下的银行赋能路径

德勤中国金融服务业研究中心近日发布《固本拓新 惟智驭势：中国银行业2024年发展回顾及2025年展望》报告，涵盖2024年经济金融形势、上市银行业绩分析、业务观察、热点议题及未来展望五大章节，全文逾200页。为便于传播，报告精华内容将以系列连载形式发布，聚焦银行业务模式、经营变革与监管趋势，并借鉴国际先进经验。

政策演进：从顶层设计迈向精准施策

自2017年党的十九大提出乡村振兴战略以来，相关政策持续深化。2022年中央一号文件首次将“强化乡村振兴金融服务”列为专项任务，标志着金融支持进入系统化阶段。2025年发布的《关于进一步深化农村改革 扎实推进乡村全面振兴的意见》明确“一省一策”改革路径，通过差异化存款准备金率、再贷款等工具引导资金下沉，并将畜禽活体抵押、农业设施融资等创新模式纳入政策框架。

乡村振兴不仅是经济发展的关键抓手，更是实现共同富裕的重要路径。国家统计局数据显示，2024年城乡居民人均可支配收入比值为2.34，较2023年缩小0.05，城乡收入差距持续收窄。政策加码旨在优化城乡金融资源配置，推动金融服务向农村深度延伸。

实践落地：数据、科技与人才三大挑战

在政策引导下，银行业积极推进乡村振兴金融服务，但在实际操作中仍面临多重挑战：

1. 数据治理不够深入

涉农贷款统计口径复杂，涉及农林牧渔细分行业、农户定义及城乡区域划分等，监管标准虽已明确，但机构理解不一导致数据失真。例如：

• 农户定义常简化为“农业户口”，忽视实际居住情况；
• 农产品加工贷款是否包含深加工、林业贷款是否涵盖城市绿化管理等问题存在争议；
• 农村资产确权不完善，收入证明难核实，部分机构依赖人工填报，易出现虚报或漏报。

监管定义说明：

农村区域：指除城市区域以外的地区。城市区域包括地级及以上城市行政区、市辖建制镇、县城城区及各类经审批的开发区。

农户：指长期（一年以上）居住在乡镇（不含城关镇）行政管理区域内的住户，含长期居住在城关镇所辖行政村的住户、非本地户口但在本地居住一年以上者，以及国有农场职工和农村个体工商户。以户为单位统计，可从事农业或非农生产经营。

2. 科技应用相对滞后

农村地区数据采集仍依赖线下网点人工录入，移动展业设备覆盖率低，信息更新滞后。涉农信用体系不健全，农业、财政、社保等部门数据分散，缺乏统一归集与共享平台。

传统风控模型过度依赖抵押物，难以覆盖无征信记录的农户及新型农业经营主体，导致不良率波动较大，尤其受农产品价格波动影响显著。

3. 组织考核机制僵化

银行考核多聚焦规模增长，忽视覆盖率、创新率等社会效益指标。县域分支机构缺乏“金融+农业”复合型人才，制约产品创新与服务下沉。

应对策略：构建三位一体赋能体系

德勤建议银行业金融机构从数据治理、科技应用与人才建设三方面构建协同支撑体系：

1. 开展专项数据治理

通过“评现状、定规范、落体系”三步走：

• 评现状：对标监管要求，识别自身管理短板；
• 定规范：研读政策口径，优化统计标准与管理制度；
• 落体系：依托系统平台实现流程落地，结合考核提升数据质量。

重点规范乡村振兴贷款统计口径，如按承贷主体、资金投向、抵质押物、产品性质等维度统一标准。

乡村振兴贷款部分口径示例：

按承贷主体性质

涉农企业及组织：依据《农业及相关产业统计分类（2020）》《全国乡村重点产业指导目录（2021年版）》，主营业务属于农业全产业链的企业。

农村集体经济组织：依据《中华人民共和国农村集体经济组织法》，作为发展新型农村集体经济、促进共同富裕的重要载体。

共同富裕主体：包括由村委会、村集体、镇村集体担任实际控制人或股东的企业，体现推动农民共同富裕的政策导向。

按贷款资金投向

农业及相关产业：贷款投向符合《全国乡村重点产业指导目录（2021年版）》所列产业，体现对乡村产业的支持。

2. 强化新型科技应用

在信贷系统中增加涉农标志的质量控制功能，对农业户口、居住地址、贷款投向等行业字段进行触发校验与定期复核，实现自动化统计与核查。

推动与区域监管机构、农业部门或银行业协会合作，建立统一的农村信用信息共享数据库，整合涉农数据资源。

中国人民银行在十四届全国人大二次会议相关建议回复中指出，将完善农业农村基础设施融资项目库对接机制，推进涉农数据共享，优化信用信息平台建设与“三信”评定工作。银行可积极对接使用。

同时，探索应用卫星遥感技术监测作物种植面积与长势，替代传统抵押评估方式，提升服务效率与风控能力。

3. 优化考核与人才培养

建立涉农贷款基础数据质量专项考核机制，关注数据问题数量、整改完成率及监管报送合规性，确保统计质量。

调整考核指标，纳入涉农贷款覆盖率、不良率容忍度、创新产品占比等，适度倾斜资源支持乡村振兴业务。

加强人才建设：

• 与农业院校合作开设“乡村振兴金融专班”，培养懂种养殖、农村电商的客户经理；
• 建立县域支行与总行轮岗机制，加快先进模式复制；
• 实施县域人才津贴上浮激励；
• 设立“乡村振兴创新奖”，鼓励产品与服务创新。

打造兼具“三农”理解力、数据管理能力和金融服务专业性的复合型人才队伍。

未来图景：数字金融赋能乡村经济新格局

当前正值“十四五”收官与“十五五”规划启动的关键期，农村金融正从“输血”向“造血”转型。随着金融标准逐步落地，以及卫星遥感、区块链、人工智能等技术深入应用，银行业将构建“数据贯通—科技赋能—产业振兴”的闭环生态。

未来，当金融服务真正契合乡村发展需求时，乡村振兴将不仅是政策任务，更将成为银行业拓展市场、实现高质量发展的战略机遇。