许多跨境商家在初期使用国际卡收款时，通常面对的是“一口价”报价模式，例如3.4%+0.30美元。这种模式虽便于财务预算和理解，但在追求成本优化时却暴露出问题：缺乏明细，难以判断费用是否合理，更难与支付服务提供商（PSP）有效谈判。

与其盲目压价，不如将“一口价”转化为更透明的IC++计费模式，拆解手续费构成，明确每一笔费用的去向与合理性。

IC++到底是什么？

IC++并非额外收费，而是将支付手续费拆分为三项明细：

• Interchange（交换费）：支付给发卡行的费用，覆盖其风控、授权、欺诈承担、账期支持及积分等服务成本。
• 卡组织费：Visa、Mastercard等卡组织收取的网络服务费，相当于“过路费”，受交易路径、币种、是否跨境等因素影响。
• PSP服务费：支付服务提供商收取的服务费用，涵盖接入、清算、对账、退款、拒付处理及风控工具等。

拆分明细后，商家可清晰识别成本构成，进而针对性优化。

三部分费用占比如何？

在跨境线上无卡交易场景下，费用占比大致如下：

• 交换费：占50%～80%（美国等无上限市场），欧盟因监管限制可降至30%～60%；
• 卡组织费：约10%～25%，跨境交易更高；
• PSP服务费：弹性最大，通常为5%～25%。

各项费用受哪些因素影响？

交换费主要取决于交易本身的风险特征：线上无卡交易通常高于线下刷卡；跨境高于本地；信用卡高于借记卡，高端卡或公司卡费率更高。此外，是否完成3DS验证、账单地址匹配度、历史拒付率等也会影响费率档位。提升交易可信度有助于获得更优费率。

卡组织费则与交易路径密切相关：是否跨境、是否本地收单、交易币种与清算币种是否一致、是否涉及换汇等均会影响成本。在欧盟等有费率上限的市场，使用本地消费者卡可有效控制成本。

PSP服务费由合作条件决定，包括交易量、增长稳定性、退款率、拒付与欺诈率、风控配合度、结算周期、币种选择、报表需求等。服务费是唯一可直接谈判的部分，但需以数据支撑。

哪些费用可以优化？

交换费虽不可直接谈判，但可通过优化交易条件降低费率：

• 尽可能启用3DS验证，尤其在欧盟市场，合规使用分层认证与豁免机制；
• 确保账单地址与银行记录一致；
• 采用网络令牌（Network Token）减少因换卡导致的交易失败；
• 自动扣款需明确区分首笔（CIT）与续扣（MIT），提升银行识别度；
• 引导用户使用借记卡，并加强反欺诈与拒付控制，避免被标记为高风险商户。

卡组织费优化核心在于“路径优化”：

• 优先选择买家所在国本地收单，减少跨境附加费用；
• 清算使用本币，避免多次换汇带来的成本与汇率波动；
• 选择最优网络通道，避免技术性绕路。

PSP服务费是唯一可谈判部分，建议：

• 整理“交易画像”：包括交易量、国家分布、卡型结构、批准率、拒付率、二次验证通过率等；
• 制定明确的优化计划，形成一页纸报告，提升谈判说服力；
• 引入第二或第三家PSP进行A/B测试，用真实数据对比成本与服务质量；
• 综合评估清算周期、结算币种、汇兑方式、对账能力、技术支持等，全面衡量总成本。