银行保函业务创新实践案例集萃

数字化转型加速，保函替代保证金释放万亿元资金潜力

根据《中国银行业中间业务发展报告2024》，保函业务呈现三大趋势：一是数字化转型加速，电子保函占比预计2025年突破80%；二是产品创新聚焦绿色金融、供应链金融等领域；三是监管政策鼓励保函替代保证金，降低企业资金成本。国务院办公厅2024年发文要求全面推广电子保函，预计可释放企业保证金超万亿元。

在净息差持续收窄背景下，银行通过保函业务拓展中间收入成效显著。以下为近年来国内外权威披露的典型实践案例：

一、大型银行：依托国际化与数字化抢占市场

交通银行：2024年涉外保函业务量同比激增99.37%，开往“一带一路”共建国家和地区增幅达115.10%。为某央企印尼电站项目开立8000万美元预付款保函，有效缓解企业资金压力。

中信银行：2024年新发生涉外保函同比增长56.46%，重点服务雅万高铁、老挝水电站等项目。为安哥拉港口扩建项目提供1.2亿美元履约保函，并配套跨境并购融资，实现手续费与融资收益双增长；通过“保函+供应链融资”模式增强客户黏性。

中国银行：2025年宁夏区分行推出集团客户直连线上保函服务，将申请周期从3-5天压缩至“一键开函”，年处理超5000笔，释放流动资金超5亿元。与海关总署合作推进关税保付保函线上化，实现“零跑腿”。

二、政策性银行：聚焦国家战略与民生项目

中国进出口银行：2025年落地首笔5400万美元船舶预付款保函，支持建造1.14万箱双燃料集装箱船，通过“出口卖方信贷+保函”覆盖全周期。2024年船舶保函规模同比增长38%，带动中间业务收入提升12个百分点。

中国农业发展银行：2025年新疆布尔津县支行开立1800万元付款保函，支持保障性住房建设，允许以在建工程抵押替代现金保证金。推出“乡村振兴保函”，2024年农村基础设施项目支持规模突破50亿元。

三、股份制银行：差异化创新与场景深耕

兴业银行：2024年为嘉兴光伏企业30亿元泰国订单提供40笔预付款保函，10日内完成审批。国内首家推出“预担保保函”服务法院白名单企业，避免账户冻结风险，2024年业务规模达23亿元。“保函管家”实现到期提醒、真伪查验，覆盖建筑、新能源等行业。

交通银行：2025年为上海电梯企业定制开放银行方案，银企直连实现全流程线上化，日均处理20余笔，累计释放资金超5亿元。对接公共资源交易中心，实现投标保函“秒出单”，2024年线上保函占比达75%。

四、中小银行：科技驱动与普惠金融结合

富民银行：2024年下半年推出电子保函产品“极速保”，借助AI模板库和自动化审批，制作时间由10分钟缩短至2分钟，投标保函可实时出函。截至2025年3月服务小微企业1.4万家，业务规模近70亿元，手续费率较传统模式降低40%。

重庆银行：2025年调整跨境保函费率，非融资性保函按季收取0.5‰–5‰，最低500元/季，平均降幅20%。联合跨境电商平台推出“跨境电商综合保函”，涵盖关税、物流等环节，2024年业务量增长120%。

五、国际经验：动态保函与风险分散机制

汇丰银行：在新加坡试点区块链保函项目，开立时间由5天缩短至24小时，实现多方数据共享。2024年区块链保函规模突破10亿美元，手续费收入增长15%。

德意志银行：推出基于物联网数据的动态保函，根据工程进度自动调整担保金额。某风电项目预付款保函随设备交付逐步释放，减少企业资金占用。2024年动态保函规模达25亿欧元，不良率低于0.3%。

上述案例表明，在净息差承压背景下，保函业务已成为银行优化收入结构的重要抓手。大型银行依托国际化与数字化抢占高端市场，政策性银行聚焦国家战略与民生工程，股份制银行深耕细分场景，中小银行借科技拓展普惠金融。随着区块链、物联网等技术应用深化，保函业务正向智能化、动态化发展，持续提升银行服务实体经济能力。