科普｜香港重疾险没理赔，钱“白交”吗？

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“公司福利好，帮买了重疾险，我自己就不用再买了吧？”

听到客户说这句话，我都会先问两个问题：“离职后这份保障还在吗？退休后生病能理赔多少？”

今天就跟大家讲讲对重疾险的几个常见误区——

为什么单位发的重疾险不够用？

终身重疾险到底在保什么？

香港重疾险的“不打水漂”又是什么意思？

很多人以为“重疾险=重疾险”，其实里面藏着大区别。先分清：你手里的重疾险，是“临时的”还是“终身的”？

1

单位常配的“定期重疾险”：交一年保一年，断缴就失效

这类保障更像“短期消费”——每年交几百上千，保当年的重疾或身故风险，没生病钱就花掉了。最大的问题是“不持续”：

• 离职/退休：保障直接中断，合同终止；

• 年龄增长：等离职/退休后想买新的，可能因体检异常买不到；

• 保额固定：20年前保10万，20年后若医疗费涨了5倍，保额却没跟上；

• 无现金价值：保费纯属消费，没有任何返还或储蓄功能。

2

我们常说的“终身重疾险”：一次规划，保一辈子

它更像“长期资产配置”，可以像还房贷一样选10年/15年/20年/25年缴费，交完后保障终身有效。核心优势是“确定性”：

• 保障不中断：哪怕离职、退休，合同一直有效；

• 保额会长大：对抗医疗通胀，越往后理赔额越高；

• 没理赔不浪费：钱不会打水漂，反而能增值；

• 多次赔付：一次严重疾病理赔后，剩余保费全部豁免，但保障继续。

3

没生大病，重疾险的钱就白交了？

这是最常见的误解。尤其香港的重疾险，从设计上就避开了“消费型”的短板——它既是“保障”，也是“储蓄”。

拿保c的重疾险举例：给刚出生的孩子买10万美金保额，选20年缴费，每年保费1547美金（总保费30940美金）。两种情况，结果完全不同：

情况1：不幸生大病，理赔额“越老越高”，还免后续保费

• 10岁理赔：直接拿15万美金（比初始保额多50%）；

• 30岁理赔：拿20万美金（理赔额翻倍）；

• 75岁理赔：拿124万美金（12倍理赔额）；

• 100岁理赔：拿630万美金（63倍理赔额）；

关键是：第一次严重疾病理赔后，剩下的保费全部豁免，后续保障还在（比如赔完癌症，几年后得中风，还能再赔）。

情况2：一辈子没生大病，钱能“增值拿回来”

• 30岁退保：得58574美金（比总保费多90%）；

• 75岁退保：得114.8万美金（交的总保费的38倍）；

• 85岁退保：得237.9万美金（交的总保费的80倍）；

• 100岁退保：得630万美金（交的总保费的210倍）；

相当于把“没花出去的保费”，变成了一笔终身增值的储蓄，既能当养老补充，也能留给孩子。

这里要强调：重疾险是“给付型”，理赔款不用提交医疗费单据——符合疾病定义，钱直接打给你，想用来治病、还房贷、请护工、养家糊口，完全自己说了算。

4

买重疾险，到底要配多少才够？

行业公认的标准：重疾险保额=年收入的3-5倍

为什么？一个人患重疾后，通常需要3-5年恢复期，这段时间没法工作，收入会中断。如果年收入20万，至少要配60-100万保额，才能覆盖：

• 医疗费用：手术、药品、康复治疗

• 收入损失：3-5年无法工作的收入补偿

• 家庭责任：房贷、子女教育、日常开支

• 隐形支出：护理费、营养费、交通费等

但单位的定期重疾险，保额大多在10-20万，远远不够。更关键的是，它没法帮你解决“终身风险”——等你60岁退休，刚好到了重疾高发期，单位保障没了，自己想买却可能因高血压、糖尿病被拒，才是真的“裸奔”。

有房贷家庭要特别注意

如果你有房贷要还、有孩子要养，重疾险保额还应该覆盖：

• 剩余房贷总额

• 子女未来3-5年的教育费用

• 家庭基本生活开支

这样才能确保大病来时，不会因为收入中断而影响家庭正常运转。

5

买重疾险，最好的时机永远是“当下”

有人说“我还年轻，等30岁再买”，却忘了：

• 投保就锁定了每年交的保费，25岁买，保费比35岁便宜30%；

• 越早买，出现过的体检异常项通常越少，不仅更容易拿到标准承保，被拒保的风险也会低很多；

• 孩子刚出生时买，用最低的保费，锁定一辈子的增长保额；

• 通货膨胀下，越早锁定保额，长期抗通胀效果越好；
• 越早投保，保费在账户里的存放时间就越长，未来收益越高。

单位的保障是“福利”，但不是“终点”。定期重疾险之外，配一份终身重疾险，才是给家庭加了“双保险”——毕竟，谁也不想在生大病时，既要担心治疗费，又要愁“保障断了怎么办”。

6

不妨今天花5分钟梳理下：

• 你和家人的重疾保额够3-5倍年收入吗？

• 单位的保障离职后还在吗？

• 如果有房贷、子女教育压力，保障足够覆盖吗？

重疾险的核心价值，就是在你最需要的时候，给你选择的权利和尊严——选择最好的治疗，保住家庭的安稳，维持生活的品质。

本文并不构成亦不应被诠释为向香港境外之任何人士招揽、邀约、出售、提供、建议或游说购买任何保险产品。

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