曾被视为“铁饭碗”的银行工作，如今也面临前所未有的变局。截至上月底，今年已有超三百家中小银行注销，数量接近此前几年撤并总量之和，掀起一场行业“出清潮”。
中小银行加速退出
被撤并的银行中，绝大多数为中小村镇银行。数据显示，2022年至2024年，此类银行的撤并数量分别为43家、77家和204家，呈现加速趋势。
盈利能力下滑是主因。2023年数据显示，在341家村镇银行中，68%的净利润不足千万元，21%处于亏损状态，部分亏损额达数千万。
更严峻的是资产质量恶化。例如山西榆次农商行不良贷款率高达34.43%，资本充足率跌至-21.26%，成为全国首家资本充足率为负的农商行。
传统模式难以为继
过去十年，中小银行依托县域经济、房地产及地方基建发展迅速，凭借较高的净息差和利率优势占据一席之地。但随着相关行业下行，其核心盈利模式受到冲击。
与此同时，金融科技兴起推动银行业务线上化。中国银行业协会数据显示，电子渠道已分流大部分线下业务，六大国有银行近年持续缩减网点，中小银行更难以维持运营成本。
国有大行推进“下沉战略”，抢占普惠小微贷款市场，进一步挤压中小银行生存空间。加之银行业“马太效应”加剧，客户存款持续向头部集中——2024年上半年，六大行个人存款新增5.2万亿元，占行业增量主要份额。
结构性改革的必然路径
此次大规模注销并非系统性风险爆发，而是金融供给侧结构性改革的体现。多数中小银行并未“跑路”，而是通过兼并重组由大型金融机构吸收整合。
这一过程旨在优化金融体系结构，形成“大银行稳大局、中小银行补短板”的生态格局，提升整体服务效率与抗风险能力。
未来出路在于精细化运营
对仍存续的中小银行而言，“躺赚”时代已经结束。唯有聚焦本地化、差异化服务，深耕小微企业和农村金融“最后一公里”，才能在竞争中立足。
行业洗牌虽伴随阵痛，但也意味着更稳健、高效的金融生态正在成型，这是中国金融业走向成熟的必经阶段。
