布赖特·金（BrettKing）在《银行3.0》一书中说：3.0时代的银行是无处不在的，它可以满足客户在任何时间和地点需要的银行服务。但随着互联网金融的迅猛发展，社会对银行提出了更高的期望——银行只在客户需要的时候在，这就是未来4.0时代的银行。国内不少商业银行正在探索4.0时代未来互联网银行的路上。
记者了解到，部分商业银行正全力打造新一代3.0版移动银行，与此同时，这个版本也融入了银行4.0的前沿思想。新一代移动银行3.0版的核心理念是“智慧金融”，即为单一客户或特定客户群体提供个性化、智能化的金融服务，并将这种服务自然地嵌入客户日常生活场景中，围绕客户的衣食住行形成一个“移动金融生态圈”。
这种“移动金融生态圈”，一是以客户细分为基础，通过整合客户需求链条上的业务环节，建立客户需求的生态圈。如有车一族生态圈、老年金融生态圈、美食一族生态圈等；二是以专业垂直行业为依托，将银行的各类金融功能渗透、嵌入到其自身的生态圈中去，作为其不可或缺的关键环节。如电商行业生态圈、住房置业生态圈、要素市场生态圈、电信行业生态圈等。
业内专家表示，“移动金融生态圈”的打造是从互联网跨界竞争到跨界整合，通过聚合各方资源，串联起整个客户价值链，实现产业融合进程的提速，这也是互联网金融不断成熟的一个过程。
能否真正以客户为中心，提供优于同业的客户体验，关键在于是否能够做出真正打动人心的产品。据了解，在移动银行3.0版中，客户体验更加便捷、应用场景更丰富、贴近客户成为最关键的特点，这样的理念来自互联网浪潮下金融行业思维模式的转变，即客户体验压倒一切。
以菜单展示为例，传统2.0版移动银行的首页业务图标仅显示交易名称，容易造成客户不知道业务的具体用途和特点等问题，从而带来使用的不便。而3.0版移动银行借鉴互联网“极致体验”的思维，均为首页每种业务图标增加了用途及比较优势的简明介绍，使客户对这个图标能做什么一目了然。
而在应用场景的设计上，3.0版移动银行更重视如何贴近客户，串联起重要的业务。传统的移动银行纯菜单式的业务结构需要客户层层选择菜单才能进入所需业务，而3.0版移动银行通过分析客户应用场景，在交易结果页面增加了客户可能需要办理关联业务的快捷按钮，这样的改进使客户在完成一项业务后流畅地办理后续业务。
通过运用大数据分析，提前“智慧”地洞察出客户的需求，并在客户恰好需要服务的时间，主动为客户提供所需的金融服务，这是银行4.0时代的核心思想。
移动银行3.0版的下一步设计中就融入了这些思想。例如在客户的理财产品即将到期时，系统会自动提醒客户下一期理财产品的信息，而传统的移动银行，经常会在客户刚买完一期理财产品几天内，又推送类似产品的广告，形成一种对客户的“骚扰”。在银行4.0时代，银行只在客户需要的时候才出现。例如客户在支付时遇到一个障碍，无法进行下去，这时候在线客服智能机器人就会自动出现，提示客户下一步的操作，逐步引导客户完成业务办理。
未来银行会是什么样的？未来银行将会是一个充分利用各种最新的技术，包括远程视频技术、触摸屏全息互动技术、语音识别技术、人脸识别技术和指纹识别技术等，不遗余力地为客户提供个性化、智慧化服务的银行。在未来，客户登录移动银行，手机上的摄像头将自动抓取客户人脸并进行识别，手机屏幕很快显示客户个人的账户资料信息，实现账户和明细查询甚至办理各种交易。
（文章来源：金融时报）
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