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珍惜生命，远离高利贷。
这几天，山东聊城女企业家因还剩17万高利贷未还被11人极端羞辱，其子反击杀人事件沸沸扬扬。
图片来源网络
此事经《南方周末》刊出后，大多数舆论都偏向于欢母子，但仍然有理性主义者说：“一个人信用不足，或急需资金救急，银行不借，亲友不理，只有高利贷肯借你钱，这是市场之善，不是恶。”
高利贷真的是市场之善吗？作为一种残酷剥夺借贷者私人财产的手段，高利贷在中国的旧社会尤为盛行，最为常见的是所谓“驴打滚”利滚利，即以一月为限过期不还者，利转为本，本利翻转，越滚越大，这是最厉害的复利计算形式。
根据2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。可以认为年利率超过36%为高利贷。
此案中，2014年7月和2015年11月，苏银霞因为企业资金周转不利，分两次向经营投资公司的吴学占借款100万元和35万元，约定月利息10%，年化利率已经超过120%，是确凿无疑的高利贷。
苏银霞为此已经付出了185万的还款和一套价值70万的房子，还差17万，就是为了这17万，11个男人在年轻的于欢面前极端羞辱自己的母亲。激愤中，于欢抄起桌上的水果刀刺向了讨债者。
图片来源：《南方周末》
于欢被判无期徒刑后，民怨沸腾。目前山东高院已经受理该案的二审，最高检派员调查，并于3月29日通知此案的双方相关人士可到山东高院查阅卷宗。
探讨于欢罪责的文章已经铺天盖地，笔者无意介入，此次仅想谈谈于欢案中折射出来的中小企业融资难问题。
这已经不是一个新问题，尤其是经济下行周期下，中小企业拿到银行贷款难上加难。双方都苦不堪言。
对中小企业来说，银行贷款申请流程复杂，门槛高，需要的资料动辄几百页，审批时间少则1个月，多则2-3个月，而且还要求提供抵押、担保等条件，大量中小企业贷款需求被银行拒之门外。
对银行来说，给中小企业贷款也面临大量问题，一是数据不全，信息不对称，超过80%的中小企业没有经审计财务报告，甚至都没有聘用专门的财务人员，经营数据缺乏，银行必须依赖人工进行大量的贷前调查，银行一般需要两个经理耗时2-3周才能完成一个客户的贷前的调查；二是审批低效，大部分银行仍然采用传统的人工审批，主观性强，效率低，90%以上的客户存在二次补件需求；三是贷后监控不及时，中小企业客户经营波动大，抗风险能力差，银行缺乏实时监控数据，依赖客户经理上门进行贷后检查，时效性低，人工成本高。
这样一个老问题现在因为互联网放大了案情，吸引了更多的注意力，使得原本主要在线下活跃的民间借贷浮出水面，高利贷引发的非法暴力催收也令公众触目惊心。
公众同情于欢母子的悲惨处境，也为于欢母亲苏银霞作为一个小企业主面临的实体经济困境而痛惜不止。他们呼吁中国金融监管部门应当重视民营中小企业面临的“融资难、融资贵”困境,这一困境同样困扰着全中国的中小企业。
高利贷的存在，是中国金融市场发展不充分、金融流通秩序高度扭曲环境上开出的恶之花。在目前中小企业普遍面临资金困难的背景下，利用高利贷来帮助中小企业只能是饮鸩止渴,后患无穷。在严厉打击高利贷的同时，政府还需要加大国有银行对中小企业的资金支持力度，为中小企业创造摆脱高利贷“奴役”的市场条件。
还有一种做法是包括银行在内的金融机构通过体制、机制创新，减少信息不对称，在一定程度上降低小企业贷款的成本和风险，扩大对小企业的金融支持力度。
一些金融科技公司已经开始开始了不错的尝试,并屡有突破。
比如平安集团旗下的金融壹账通中小企业信贷平台就致力于减少双方的信息不对称，帮助中小企业获得更快捷、便利及更低成本的贷款。
该平台凭借创新性的S-STAR系统，全面整合中小企业全方位数据，应用大数据智能风控及区块链技术，打通银行和企业接口，帮助银行解决从事中小企业贷款过程中贷前数据不全，贷中决策效率低下、贷后监控不及时的难题，同时中小企业通过该平台可以从正规金融机构获得便捷、高效的金融服务。
在丰富的数据基础上，中小企业信贷平台通过大数据、智能化、区块链技术，为中小银行提供贷前信息整合、贷中风险决策、贷后动态监测服务，实现智能实时决策。
简而言之，通过搭建数据层、决策层、展示层级业务层等四个层级，构建全周期中小企业融资服务平台。
在决策层，通过模型集实现各项功能决策，如分类离群模型，实现贷前异常排查。通过策略规则部署，实现欺诈监测，确定准入政策、监控政策等。
金融壹账通中小企业信贷平台还将通过互联网交互技术，提供方便交互界面。企业端实现信息展示、行业咨询及交易对手信用查询、ERP软件服务及融资超市等功能；银行端实现信息展示及决策工具箱等功能。
对中小企业客户，该平台还将通过企业信用及数据认证，线上申请，实时决策，实现贷款更快捷；通过大数据降低银行信息验证及调查成本、风控成本，实现贷款成本更低廉；通过整合数据、产品集市及在线申请体系，实现融资更容易。
而对于中小银行，金融壹账通能够实现实现贷前数据精准，线上化自动作业，1天放款，实现高效的贷款审批；通过实时监控企业风险因子，实现贷后动态监测，有效控制业务风险。
金融壹账通中小企业信贷平台能够大大减少银行对中小企业的恐惧，通过大数据智能风控系统让银行更加了解贷款企业，放心贷款。
中小企业信贷平台还将对接大量中小银行，较为优质的中小企业不仅可以在平台上获得更优质和更全面的服务，甚至还有可能收到不同银行抛来的橄榄枝。
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