全面提升风控和运营效率，中小银行如何弯道超车？

12月以来，现金贷迎来了多个正式的监管文件。如《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，划出了多条红线标准：牌照、场景、利率低于36%等。今后，36%这个关键数字或将成为把关网络小额借贷的合规性的严密关口。

严格利率红线的限制下，贷款机构在经营中无法再继续利用高利率来弥补坏账，在这样的情况下，风控之重要性越发凸显。

因此，小额信贷业务会有两个趋势,一部分重回线下,一部分不断向龙头集中。而这其中，拥有资金和线下门店的中小银行在发展个人贷款业务方面可能会同时面临机遇和挑战。

一方面，行业震荡，少了很多强劲的互联网金融机构对手，更多贷款客户寻求银行获得贷款，更加方便中小银行开展个人贷款业务，另一方面这部分贷款客户可能为信用白户或者相对次级客户，如何从中筛选出来守信客户是中小银行决胜个人贷款业务的关键所在。

中小银行如何实现“弯道超车”？

由于中小银行普遍实力相比股份制银行弱，流量和场景能力又弱于互联网金融机构，因而介入零售业务面临实在的困难。

相比于大行来说，中小银行无论在客户规模、服务手段、还是技术储备等方面都急需追赶，却很难花费巨额资金投入在智能化金融科技研发和技术升级方面。

好在近年来，以人工智能等新技术为驱动力的新一轮产业变革，给中小金融机构带来“弯道超车”可能性。

目前，通过AI技术打造智能金融服务、普惠金融服务、贷款风控新模式，已然成为广大金融机构转型创新的重要方向。因此，无论是产品输出，还是技术赋能，金融科技企业与金融机构之间都有着广阔的合作空间。

近日，中国平安集团旗下金融科技公司金融壹账通发布的加马（Gamma）的全套智能贷款解决方案，以人工智能为核心，整合区块链、大数据等先进科技对信贷业务流程进行智能化改造。

加马Gamma智能贷款解决方案共有7大核心产品，分别为智能渠道管理系统、智能进件配置平台、反欺诈平台、智能微表情面审辅助系统、定制评分卡、智能风控引擎以及终端产品——Gamma智能贷款一体机。

该方案整合了数十项AI与大数据领域的前沿科技，同时基于万亿级贷款业务的实例检验，实现了贷款模式中渠道管理、进件配置、反欺诈、面审核身、风险评估等方面的高度智能化。系列产品全面覆盖贷款业务的贷前、贷中与贷后的全流程，服务范围涵盖了小额现金贷、白领贷、消费分期、汽车金融、信用卡分期、小微企业主贷等业内主流信贷业务。

不难预料，随着风控智能化升级，将有助解决人工实地审核和判断所带来审核标准的不一致性问题，同时减少了人工可能出现的错漏，并能大大提高工作效率，降低运营成本。

微表情辅助面审，线下风控智能升级

互联网时代，很多贷款机构可以利用移动互联网、大数据、人工智能等技术线上获客、提供服务，而一些金融机构尤其是中小银行，虽然也在开拓线上新战场，但由于线上流量费用激增、线下根基更深等实际情况，积极开拓线下场景。

加马Gamma智能贷款一体机正是这样一款针对线下风控场景的科技产品，融合了微表情识别、生物识别、智能双录、大数据风控、电子签章技术。

面审是风控极其重要的环节，但当前除了面审人员水平参差不齐，面审题库也已被黑中介摸透，面审可能不仅无法完全满足客户金融服务的需求，还会给“黑产”留下可乘之机。

Gamma智能微表情面审辅助系统是智能贷款解决方案中的核心环节。其最大亮点是引入微表情识别技术，可通过远程视频实时抓取客户微小的表情变化，智能判断并提示欺诈风险。

智能微表情系统拥有全球最大的微情绪数据库，覆盖十万量级54种微情绪视频，微表情欺诈识别准确率达到80%。面审系统中所用到的人脸识别技术精准度达99.84%，位居世界第一；声纹识别文本的准确率达到99%，可在10秒之内完成声音的准确识别。

据实际测算，应用智能贷款解决方案之后，对于小额贷款审核可以由过去的几个小时甚至几天大幅缩短至3-5分钟。

这也意味着，传统贷款模式将迎来全流程的变革。在原有的传统模式下，产品设计、获客渠道、评分审批、系统开发等都存在着固有的困难，阻碍了着中小银行零售贷款业务进一步发展。而在加马Gamma智能贷款解决方案的帮助下，原来大量申请、验证、核身等人力工作都可以被取代，整个贷款流程全面采用无纸化放贷操作，可高效完成对借款人从面审签约到线上电子合同签署的全流程。

金融壹账通依托平安集团30年的金融科技积累，拥有全球顶尖的金融科技专业团队和业内丰富的金融科技实践经验，旨在以世界顶级的金融科技组合为中小金融机构提供领先的经营模块解决方案，并构建庞大的金融科技服务生态圈。

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