相信有不少客户和同行朋友，在办理信用贷款的时候都有过这样的经历：明明征信还可以，却被银行系统以“征信综合评分不足”为由拒贷。

首先，什么是征信综合评分？

征信综合评分是人民银行对个人征信报告的一个评分数据，依据的是征信报告的实际情况。（注意：是人民银行，而不是对应银行）。

所以一切会影响征信报告的行为，都会影响征信评分。征信评分这项数据也会记录在人行的征信报告里，以数值的形式具体体现，类似支付宝里的芝麻信用分。

接触过信贷的朋友应该有了解过，以前银行没有把征信评分这项数据作为审核依据。

从2018年各P2P网贷款暴雷开始，各家银行的系统审批贷款申请时，还要考量申请人的征信评分，如今还有可能增加了对征信评分的审批规则。

然后咱们再来看第二个问题，影响综合评分的关键因素有哪些？

影响综合评分的因素有很多，比如：逾期次数、查询次数、信用卡账户数量等等。

但经过日常咨询与流程实操之后，小编总结了以下影响占比较高的几点因素：

一、信用卡使用不当

以下行为都会被银行标记为信用卡使用不当：

1、信用卡套现

在我们接待过的华为客户中，有相当一部分人有过信用卡套现的行为，都是为了图一时的方便。关键操作便捷，一个pos机就可以完成。

如果数额小，笔数少，银行没查到也就算了。但问题是，华为员工基本每人都有好多张信用卡。

再加上如今支付监管非常严格，要是在没有营业执照的pos机套现，或是消费商户不固定，非常容易引来银行的监管，导致降征信评分、降额、封卡。

2、最低还款

指每期只还足额还款的10%。虽然不影响征信，不会逾期，但是剩下的90%仍然会产生足额结息。

有这种行为，也侧面证明持卡人缺钱，从而影响征信评分。

3、现金分期

也叫账单分期。本来普通版本的信用卡不支持这个还款方式，但持卡人为了减轻自己的还款压力，自主选择现金分期。

一般来说现金分期的还款金额都不大，但这种行为带来的危害却不小。

4、信用卡使用率过高

单张卡使用率（针对额度较高的卡种）最好不要超过80%，过高则会影响征信评分。目前大部分银行的信用贷产品，都会看信用卡的使用率，刷超80%以上的 基本很难批款！！！

5、授信敞口过高

授信敞口就是您所授信的机构数量与授信金额。不能过大的意思是，一个人所持有的银行信用卡数量不能过多（最好不要超过5张信用卡），授信金额不能过高。如果你什么银行的信用卡都有，张数又多，银行就会觉得您有套现的嫌疑。

二、小额贷/网贷

贷款讲究的是合适自己综合资质的方案，而不是图个方便自己随意乱借网络贷款...很多人喜欢用支付宝里的“花呗”、京东里的“白条或金条”、美团里的备用金等等，使用后影响后续办理银行低利息高额度的信贷！！！千万不要点小额贷/网贷。