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中国银行随心智贷产品大纲
产品定位：面向优质单位员工的纯信用消费贷款
最高额度：80万元
产品口号：凭身份证+工资单，3小时到账！
一、中国银行随心智贷目标客群
| 客群类型 | 准入单位示例 | 在职要求 | 年龄限制 |
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📌 收入硬门槛因地区而不同以北京为例
月均打卡工资≥1万元（需提供12个月流水） 社保基数≥8000元（可配合工资流水佐证） 公积金基数≥8000元提供公积金授权截图
二、中国银行随心智贷产品核心亮点
1. 额度行业天花板
■ 额度公式：月均收入×60倍（封顶80万）
→ 示例：月入1.5万 = 90万（按80万批）
■ 同业对比：
- 工行融e借：月收入×36倍
- 建行快贷：最高50万
2. 利率成本碾压市场
| 还款方式 | 期限 | 年化利率 | 月供示例（80万） |
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⚠️ 注：3年期产品中途不归本（彻底解决过桥痛点）
3. 材料极简放款快
面签材料清单：
申请→审批→放款 ≤3小时（中行内部实测数据）
三、中国银行随心智贷征信准入红线（2025最新版）
刚性门槛
| 指标 | 要求 | 核查方式 |
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弹性空间
■ 信用卡使用率≤80% → 可沟通
■ 小额贷款≤10万 → 需签署《结清承诺书》
■ 历史征信修复 → 提供结清证明+情况说明
四、中国银行随心智贷风控特殊规则解析
1. 收入认定技巧
| 收入类型 | 折算比例 | 材料要求 |
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💡 突破点：
若工资不足1万但社保基数达标 → 提供《社保缴费凭证》+工资流水佐证
2. 负债覆盖
中行独家政策：
本行房贷/理财质押不计入负债！
操作路径：1. 将存款转为中行大额存单
2. 申请存单质押贷款（年化4.5%）
3. 释放随心智贷额度空间
五、同业产品对标表
| 维度 |
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六、拒批案例警示
典型场景：
- 王老师（公立学校编制）
月薪1.2万+社保基数1.3万
但因近1个月申卡4次 → 系统自动拒批！
+ 补救方案：
等待30天查询次数达标后重新申请
申请通道
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线下：中国银行网点个贷中心（需提前预约加白名单） -
线上：目前仅针对白名单企业员工
⚠️ 北京地区中国银行随心智贷加白，拒量回捞
