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【光证普法】宣传月 | 合规贴士浅析高龄客户潜在洗钱风险及防范建议

光大证券投教基地

2023-10-04

近年来，关于高龄人群受金融诈骗或者受骗的事件屡见不鲜，该群体由于风险意识较为薄弱，容易被犯罪分子利用，其账户可能存在被借用或冒用的风险，从而被利用为协助洗钱的工具。金融机构应高度关注高龄客户账户及资金和交易情况，避免与不明身份客户建立或维持业务关系，同时，发挥金融机构的专业作用，尽力保护高龄客户的合法权益。

关于高龄客户的界定

对于高龄客户的界定，可参考一些现有的监管要求。如中国结算2015年发布的《关于进一步加强账户规范管理有关事项的通知》中指出：“各开户代理机构应当认真做好老年人投资者的开户服务工作，对于70周岁以上（含70周岁）的老年人，开户代理机构应当优先选择见证开户方式，并切实做好老年人开户环节的投资者教育、风险揭示以及适当性管理工作...”；部分人民银行在对金融机构开展监管固有风险评估时，会涉及高龄客户的固有风险指标统计工作，统计口径一般为“年龄大于或等于80周岁的个人客户数”。关于高龄客户的定义，建议各金融机构可以从风险为本出发，结合本机构客户的实际情况，进行范围的界定。

潜在的洗钱风险点

从日常工作实践来看，在金融机构开立账户的高龄客户可能存在以下洗钱风险点：一是账户状态方面，可能存在高龄客户已过世但账户状态仍正常，甚至存在资金转账和交易的情况，未及时发现并提示办理遗产继承或账户注销手续；二是账户信息方面，登记的客户基本身份信息可能不符合正常逻辑的情形，如高龄客户职业一般为离退休，但登记了在职的职业和工作单位；三是账户资产方面，高龄客户的年龄可能与账户资产或收入不匹配，如客户年龄超过80周岁，但账户资产超过千万元，登记的年收入超过正常的范围，或某段时间内频繁的新增转入大额资金，需要合理怀疑其账户的资金来源；四是账户交易方面，高龄客户账户交易频次或交易量可能与其身份不符，若发现高龄客户账户发生大额和频繁交易，应了解账户的实际控制人和交易的实际受益人。

风险防范建议

一、加强反洗钱宣导和投资者教育

金融机构可通过投资者教育等方式，加强对高龄客户的反洗钱意识的宣导，提高老年群体对洗钱及相关违法犯罪活动的辨别能力，提醒客户选择安全可靠的金融机构办理金融业务，积极配合金融机构进行身份核查工作，切勿随意泄露个人信息，保管好自己的个人账户和个人身份信息，不用自己的账户替他人体现。共同守护好“养老钱”，切实维护老年人的合法权益。

二、注重开展客户尽职调查工作

根据监管要求，金融机构需对客户开展客户尽职调查或持续尽职调查等工作。对于高龄客户，其账户可能存在被借用或冒用的风险，如可以通过设计相应的监控指标，监测高龄客户的账户、资金或交易的异常情形，通过客户回访等方式了解账户的实际控制人和交易的实际受益人，或开展高龄客户专项核查工作，避免与不明身份客户建立或维持业务关系。

三、积极报送有价值的可疑交易线索

通过建立可疑交易监测指标，并结合日常客户尽职调查情况及市场上发生的涉及老年人诈骗等社会热点事件或案例特征，不断优化可疑交易指标，合理开展可疑交易分析，发现可疑，及时报送有价值的可疑交易线索，防范洗钱风险的发生。

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法律合规部反洗钱管理团队出品

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