银行数字化“四大趋势”创造无限未来

随着宏观经济增速的变缓、利率市场化加速、资本约束趋严、存贷利差持续收窄、盈利空间越来越小、非银金融机构的混业竞争加剧、金融脱媒、监管趋严带来银行业务逐渐回归本源等外部经济金融环境的变化，“大智移云”等信息技术的快速发展与应用，带来了对银行传统业务的获客、变现等经营模式的挑战和改变，与此同时，也带来了对银行内部管理的巨大挑战。

通过数字化工具的使用、数据资产的应用、数字渠道的经营等方式，加强数字化转型来带动银行对外经营模式、对内管理模式的变革，将是未来银行获得更多流量和客户，保持和提升客户粘性，提升定价能力，降低资金成本，保持可持续性的发展与盈利能力的关键。

尽管在过去五年中，银行在数字化转型上做了大量探索性工作，在众多领域取做了较多尝试，例如零售渠道转型、数字化营销、场景化经营、智能化管理等方面。但哪些工作是当前必须要做的，哪些是需要重点投入的，投入产出效益究竟如何；数字化转型是对传统经营手段的补充，还是一种新的模式？诸多的问题都需要重新厘清。

为此，元年基于对行业的深度研究与最新案例实践，就2023年银行业数字化转型发展做出如下研判：

趋势一：

数字化转型将从“试点创新”

逐步转向“常态推广”

而对于数字化转型初步取得成效的大中型商业银行，获客及经营场景已经突破线下网点的约束，通过生态圈、开放银行、供应链等线上的场景化、平台化经营，实现了客户增长与价值提升的双丰收。与此同时，借助银行线下网点的优势，突破了互联网金融企业主要依赖线上经营的约束，实现了线上线下经营的深度融合，从而在获客与经营管理上有了巨大的竞争优势。

当金融科技投入、数字化转型所获得的成效变得越来越真实，投产效益越来越接近甚至超过传统经营模式，数字化转型就将从试点创新逐步转向常态化的推广和经营，成为银行经营发展的重要一极。

然而，对于中小型商业银行而言，如何学习和寻找到最适合自己的数字化经营和管理模式，不需要再像大中型银行一样把所有雷都趟一遍，将会成为一个关系到未来发展的重要课题。

趋势二：

数字化转型将从“全面撒网”

逐步转向“重点捕鱼”

然而，在全面撒网式数字化转型的过程中，受限于每家行自身当前的经营和管理局限，并不是所有的数字化转型投入都取得了合适的回报，有的投入也许打了水漂，有的投入甚至带来了负向的效果。比如某家股份制银行信用卡业务，投入了大量的资金在电影票购买场景的经营，最后却发现，该场景无法找到金融变现场景，从而缺乏可持续性。在累积了多年的数字化转型数据后，有的商业银行已经能够依托数字资产来判断数字化转型具体投入的投产效益，并以此来进行未来的数字化转型投入的选择。银行数字化转型将逐步的从“全面撒网”转向“重点捕鱼”——将有限的资源投入到更能带来效益的项目中去。

在此过程中，如何分场景进行数字化转型项目的投入产出分析，构建基于场景的项目投产效益标准，为数字化转型项目的申请、审批、监测与评价提供基准，从而帮助商业银行在数字化转型过程中，以更少投入实现更大产出，特别是对于中小商业银行而言，受限于规模和利润，尤其需要学习和关注。

趋势三：

场景化生态圈经营将成为

零售银行经营的核心竞争力

一方面随着宏观经济增长的乏力，导致融资需求的降低；另一方面竞争的加剧，利差的快速收窄，使得大多数银行陷入了规模与利润增长乏力的困境。商业银行在零售银行业务的定价优势，便成了当前降低资金成本、提升资产业务价格进而保持利差优势的最佳选择。在这个背景下，如何快速获得零售客户，并持续经营，就成了摆在大多数商业银行面前无法逃避的话题。

某股份制银行从2017年开始，大力发展金融科技创新业务，通过构建生活场景来建设零售业务生态圈，从而在流量获取、客户获取、客户活跃、客户经营等方面获得巨大的领先优势。通过场景化生态圈的建设，能够为零售银行业务带来：

长尾客户：传统零售银行经营的是高净值客户，难以覆盖长尾客户并长期经营而实现客户的逐步提升。生态圈的建设，突破网点、人员以及资金的限制，可以让更多的用户发现、体验银行的服务，从而为银行客户获取提供了巨大的想象空间；

客户粘度：传统零售银行客户粘度的保持是非常困难的，需要投入大量的资金和人力。通过生态圈的构建，用高频的生活场景经营，突破金融业务场景的低频局限，从而更好地保持客户粘度，占领用户的“心智”；

金融价值：通过或生活场景，强化银行在客户心中的品牌认知、服务认知、能力认知，与此同时获得更多的金融业务营销发现和触达机会，实现OMO（线上线下高度融合），从而实现更好的金融业务销售，获得更高、可持续发展的业务和财务价值。

场景化的生态圈建设，已经逐渐成为银行零售业务的核心竞争力。

趋势四：

数字资产的应用将会成为

银行经营管理能力提升的重要手段

与此同时，数据应用能力的逐步强化与完善，包括在数据应用场景、应用模型、推送及触达等服务能力的提升，则是当前数据资产最大的可能突破点。“我们最大的问题不是数据缺失，也不是数据质量问题，而是我们的数据应用能力严重不足”，某银行首席信息官如是说。

数据资产的应用，需要结合高层领导的业务战略指向，以及业务部门的经营重心来进行规划和建设，帮助监测和推动重点业务战略， 提升业务部门经营效率，实现“降本增效”与“增本增效”。

数据资产的应用，需要深刻洞察创新业务与传统业务的经营模式，构建业务分析与数据分析模型，充分洞察业务实质与经营过程，从而清楚在每一个过程节点上的行为标签与资源投产效益，通过对过程的管控来实现对未来的预测和掌控。

数据资产的应用成效将极大的影响高层决策效率，并影响战略落地推进的效果。数据资产的应用成效是未来银行经营管理不可或缺的支撑。

2023年，作为对宏观经济所影响的最末端，银行将面临着比企业更大的经营管理压力。我们观察到，领先商业银行已经通过金融科技的持续投入与经营，正在实现数字化转型，在对外经营与对内管理两个方面，都初见成效。经济下行压力所带来的巨大挑战，正在变成银行经营变革的巨大动力——谁在数字化转型过程中取得先机，在未来的持续经营发展中，能占据更强的竞争优势。

管理今天，是着眼于现状；管理明天，是创造未来。愿所有商业银行，在数字化转型时代，可以基于现状，为未来创造无限可能。