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存款保险制度在化解和处置金融风险、应对金融危机、维护金融稳定中发挥了重要作用。美国存款保险制度平稳应对500多家银行倒闭。2008年爆发的国际金融危机对存款保险是一次最好的检验。美国在此次危机中倒闭了500多家银行，得益于联邦存款保险公司的快速有效处置，如此众多的机构倒闭没有引发挤兑，公众信心和银行体系总体保持稳定。联邦存款保险公司在处置破产银行时，一般按照“成本最小化”原则，绝大多数情况下运用“收购与承接”等市场化的处置方式，将坏银行的存款转移到好银行，实际上使所有存款人都得到充分保护，有力地防止了风险传染与扩散，维护了银行体系总体稳定。
表： 美国联邦存款保险公司处置问题银行的几种方式
处置方式 |
运作机制 |
典型案例 |
收购与承接 |
联邦存款保险公司促成一家健康的金融机构收购一家倒闭银行的部分或全部资产，并承接其全部的受保存款或者所有债务，同时联邦存款保险公司通过承担损失、为倒闭银行的资产提供担保等方式提供财务支持，并负责处置剩余资产。 |
美国95%以上的倒闭银行都采取此种处置方式，使存款人得到充分保护。 |
过桥银行 |
联邦存款保险公司新设立一家“过桥银行”承接倒闭银行所有的资产和负债。“过桥银行”一般只能存续2-5年，在找到合适的收购方之前，由过桥银行填补过渡期间的业务空白。 |
处置印地麦克银行：联邦存款保险公司将有效资产转移至新成立的印地麦克联邦银行，经过为期半年的运营后出售给私人投资者。 |
直接赔付 |
采取这种方式一般是因倒闭银行资产规模较小，且网点价值不高，暂无健康机构愿意收购与承接。具体做法是：由联邦存款保险公司运用存款保险基金直接对存款人的受保存款进行赔付，未受保存款和其他债权需从该银行清算资产中受偿。 |
极少使用 |
经营中救助 |
具体是指一家运转中的大型复杂金融机构陷入困境，获得有关援助仍可持续经营时，联邦存款保险公司对其提供救助以维持其继续营业。联邦存款保险公司在实施“经营中救助”时，一般是购买该机构的问题贷款或承担部分损失，作为对价获得该金融机构的部分股权（通常是优先股）。 |
救助花旗集团：联邦存款保险公司与美财政部分别对花旗银行3060亿美元不良资产提供100亿和50亿美元担保，美联储对剩余资产损失提供无追索权贷款，贷款总额为损失总额的10%。作为获得政府担保的对价，花旗集团发行70亿美元优先股，其中40亿美元由美国政府认购，30亿美元由联邦存款保险公司认购。 |
数据来源：美国FDIC网站。
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