最近几年内地人赴港购买保险成为一种风潮，“如何给宝宝选香港保险”开始成为宝妈们关注的话题。面对自己并不熟悉的香港保险，宝妈们总会存在这样或那样的担忧，希望这篇文章能解决她们的问题。
香港保险优劣势对比
通过和内地保险的对比，我总结出了香港保险的几点优势：
1、保障疾病种类更多
以香港热销的重疾险保诚危疾终身保为例，它共保障69种疾病，其中包含52种重大疾病和17种早期疾病。相比之下内地保险大都只保40种重大疾病，不包括早期疾病，也就是说癌症早期，能救活的那个阶段，香港保，内地不保。
2、同等保额香港保费更便宜
香港保险的整体费率比内地低。购买同保额的重大疾病险，香港保险会比内地保险便宜20%~30%以上。造成这一现象的主要原因是因为保险费率根据人均寿命、卫生条件、疾病发病率、其他风险因素等厘定。目前，香港人均寿命83岁左右，而内地是73岁左右，因此，保费率方面香港较低。
3、同等保额赔偿金额更高
香港重疾险赔偿时不仅会赔付基本保额，而且每年的累计分红也会加在基本保额里，在理赔时一并支付。
举个例子，假设宝妈给刚出生的宝宝买了一份10万美元基本保额的保诚危疾终身保，如果在刚支付第一年保费就理赔，那么宝宝将获得15万美元的赔偿。假如孩子一直保持健康，在80岁时得不幸患病，届时他将获得101万美元的赔偿。如果对比内地同类产品，香港保险无论是在理赔还是分红上都遥遥领先。
4、退保返还现金更高
香港保险一般都是保障终身的，不存在期满一说，但是中途随时可以退保。（刚买的前几年退保，是会亏钱的，下单需谨慎哦~）
假如同样给宝宝购买20万人民币基本保额的重疾险，香港保险高出内地保险的中档回报77%和高档回报30%。
5、香港的重疾险理赔形式更加灵活
内地重疾险一般是当投保人在保险期间出现重大疾病，保险公司给予一次性赔付，保险合同终止；但香港的重疾险，理赔形式更多样，比如它有早期危疾病（得了病但还算不上重大疾病级别）可预支保额，保险合同继续，如果再次出现重大疾病，可再预支最高100%的保额。
6、儿童重疾险保额限额高
内地保险儿童寿险累计不超过10万人民币就不说了，重大疾病保额的限额也比香港低很多。重疾限额虽然不是写入法律的，但大陆18岁以下孩子，根据保险公司不同，限额在30到50万人民币不等，而且即使买了不同保险公司的，一家赔付后，另外一家能否理赔出来，业内人员也觉得是未知的。而香港的限额比较高，最主要的是理赔后所有原件寄回，不影响国内医保和保险公司的理赔。
7、分红高
内地保监会规定保险公司最少要将盈利的70%分红给客户；香港不同公司会有点不太一样，比如保诚，在全球承诺都是将盈利的90%分红给客户。其他公司，最低的也不会少于70%。
当然香港保险存在着一些“先天不足”，各位宝妈们同样需要注意。
1、跨境结算较为麻烦
中国是个外汇管制的国家，不管是向香港汇出外汇（如续交保费）还是从香港收取外汇（如收理赔款）都比较麻烦。但是如果去香港买保险的同时，在香港开立一个银行账户，这个问题就很好解决了。
2、需要亲自赴港购买缴费
签单只能在香港进行，而且需要本人亲自赴港，18岁以下的孩子，父母可代为投保。可以选择在香港银行开户后利用网银，授权保险公司每年从账户中自动支取保费，安全又省心。
更倾向香港保险的四个理由
综合香港保险的优劣势来看，我个人更倾向于选购香港的保险，原因有四：
1、重大疾病险更便宜，教育险收益更高
重疾险在上文的对比中已经详细说明，教育险我研究过一些产品，个人认为最好的就是英国保诚的隽升。虽然6%左右的收益算不上特别高，比投资对冲基金等项目要少，但因为是美元投资，美元的通货膨胀率非常低，这就比人民币投资6%左右的收益更为保值。
打动很多人（包括我）的是隽升公布的计划书：
张妈妈在宝宝1岁时为他投保了隽升储蓄保障计划，年缴费约13万美元，分5年供款，总保费约65万美元。
计划书很诱人，但我必须特别提醒的是：这些数额都是预期收益，实际收入可能会比这个高，也可能会比这个低。因为有保证收益部分，所以除非早期退保，否则也不会有亏本的情况。但因为有非保证收益部分，所以最终分红还是需要看保险公司的运营情况。这种情况下选择香港前三名保险公司比较靠谱，它们都是超过百年的运营，历史数据皆可作参考。
考核教育储蓄险，保证收益部分是很重要的，否则说再好也不靠谱。
2、重疾定义不同理赔更容易
国内的重疾险对重疾的定义都遵循中国保险行业协会颁发的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，而香港重疾险的定义各公司不尽相同，总体上来讲比国内的定义要宽松很多。
还有一点需要强调的是，国内很多重大疾病险要确诊治疗甚至手术之后才能办理理赔，而香港的重疾险只需要提供诊断报告就可以办理理赔。
3、美元结算，这是它的劣势，也是优势
人民币连续升值很多年，我并不确定它在未来没有贬值的风险，购买保险时选择不同货币，可以降低全部存款都是人民币的资产贬值风险，而且就目前来看，美元还是世界上最稳定的货币。
4、理赔程序相对简单
国内的理赔更为严格和麻烦，而且人为因素很多。保险公司朋友抱怨说因为内地假造单据的现象等不诚信的现象较多，导致互相信任感的缺失，最终造成的恶性循环就是劣币驱逐良币。相信随着管理更加规范化，内地保险应该也能好起来，但就现在来讲，香港保险更规范更制度化一些。后面会跟大家说明香港的理赔程序，但我也没理赔过，听理赔过的朋友说很简单便捷，而我也更相信规范制度下的流程。
为宝宝选保险要注意什么？
对比了优劣势之后，就要综合考虑究竟是购买内地保险还是香港保险了。对于这个问题总是争论不断，我觉得所谓对错，只是争论者本身的经济情况以及站的角度不同而已。
1、宝宝首选教育基金
对于孩子而言，孩子对于重疾险的需求比不上更注具有教育基金功能的储蓄险来的重要。因为教育支出永远是占据孩子整支出的首位，下图是一个南方都市报的统计。
通过上图可以看出随着孩子的长大，家庭所需要付出的教育费用会高速上涨，如果不提前规划，对于家庭而言势必将是沉重的压力。
所以家庭需要在孩子年幼时提前准备，这样以后面临的压力就轻很多，下面是一个案例：
张妈妈在宝宝1岁时为他投保了隽升储蓄保障计划，年缴费12,825美元，分5年供款，总保费为64,125美元。当孩子年满18岁时，张妈妈可连续4年，每年领取约3万美元的现金用作学费。在这四年内所领取的金额约为12万美元，约总保费的2倍。
通过案例不难发现，经过合理的保险配置，张妈妈孩子长大以后无论是继续深造还是出国念书都不会给家庭带来过多负担。
2、宝宝重疾险保额要10万美元以上
对于已经给宝宝配置了储蓄险且有富余的家庭而言，再给孩子配置一个重疾险是不错的选择。原因很简单，现在社保制度中对于未成年人的保证十分有限，孩子如果患病那么对于许多家庭而言也是一笔不小的经济负担。
给孩子买重疾多少才算合适，我建议至少要在10万美元以上，这一点我可以从下面的治疗支出费用就不难看出：
特别是少儿重疾三大杀手（少儿白血病、双儿失聪和脑膜炎后遗症）治疗费用都非常高，低保额的保险根本不够用。
3、宝宝该选择医疗保险好还是重疾险好？
许多宝妈都在纠结于要给宝宝买医疗险还是重疾险。要讲清楚这个问题，首先得向宝妈们科普一下二者的区别。
医疗险和重疾险隶属于健康险大范畴，这两个险种可以应对一个人生病后所面临的门诊挂号、住院、手术、康复等各种医疗费用，不过二者之间有较大差别。
医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用 ，而重疾险针对的则是“重大疾病”。一份普通的医疗险条款，主要保障投保人因意外伤害事故或疾病入院诊断、治疗，或接受特定门诊手术所发生的费用，包括床位费、急救车费等，而重疾险则是投保人如果被医院确诊为保险合同中约定的重大疾病，保险公司按条款进行赔付，保障内容较为单一。
由上述定义可以得出结论：
1、若预期医疗费高于保费，可以选择医疗险；
2、重疾险价格更便宜，但长期投意义才大。
不过这里要强调一点，市场上绝大多数的医疗保险都只保住院，保儿童门诊的少之又少，没有哪一家医疗保险多有优势。
还有两个误区：
1、许多人认为宝宝在两岁以下是疾病高发期，感冒发烧通常都需要住院，这个时候宝妈觉得一年的医疗费用是很高的，有保险的话就好了。妈妈们都知道，保险公司就更知道了。所以针对两岁以下的医疗保险价格都很贵，不见得能把保费赚回来。
2、许多人认为重疾险对于孩子的保障较少。其实这几年香港保险公司为了增加产品的竞争力，大部分都在重疾险中加入了对于儿童疾病的保障，普遍保障病种都在7-10种之间。
综合来看我建议还是给宝宝配置重疾险较好。
4、不要盲目迷信保障病种越多越好
许多宝妈在给宝宝买保险时会查阅大量的资料，对比多款产品，这本来是一件挺好的事，但是随着对产品了解的越多，很多宝妈开始会纠结在某些点上，其中保障病种数量尤甚，我认为大可不必。
因为保险的条款其实是非常复杂的，要从复杂的产品里找到简单的要点来比较，而不是说拘泥于比如这个重疾54种，跟那个重疾55种到底有什么差别？
这种小问题是不需要去考虑的，其实理赔90%都是癌症，也就是说还有很多疾病是特别的小概率事件，大家可以听天由命，因为即便买再多保险也有被遗漏的可能。
5、投保时即做好提现规划
目前市面最受欢迎的两款储蓄险分别是保诚的隽升和友邦的充裕未来，考虑到为宝宝买储蓄险会有相当一部分的钱用于孩子教育，这就涉及到了提现的问题。
首先各位宝妈别把对于储蓄险的第一印象设定为可以用10万美元滚到2000万美元。香港保险并不那么神，冷静思考，别为一些表面的描述冲动了。
因为很少人会一直持有一份保单，保单一动不动这个数字摆在那里真心挺好看的，但总会有取现需求的，而一旦提现，分红就哗哗哗地掉血！（我建议所有这类以时间换高收益的产品，都问清楚取现会产生的影响，有些保险代理不会主动说清楚。）
我建议如果是在宝宝0岁投保，30岁后才全部提出来，那么就选隽升，现金价值从30年那里开始，显出了比充裕未来更足的后劲，如果不是的话建议选择充裕未来。
6、拖延犹豫是大忌，越早买保险越划算
毕竟给宝宝买保险是一笔不小的开支，许多宝妈们会为各种小问题纠结。我觉得考虑周全是好事，但千万别因为过多的思考而错过给宝宝买保险的最佳时间。
因为保险从来都是越早买越好，重疾险自然不必多说，随着身体机能的下降，相同保额的情况下，保费自然会高出不少。
那么储蓄险呢？许多人认为储蓄险保费不受年龄限制什么时候买都行，但我认为这涉及到一个人生规划的问题。
举个例子，李妈妈为刚出生的女儿（0岁）着想，投保了保额为10万美元的加裕倍安保（加强版），每年需缴保费1,078美元，18年缴费，假设孩子从未领取现金，那么在55岁时她可领取164万美元，约为总保费的33倍。若在65岁时取出，届时她可领取330万美元，约为总保费的66倍。若在70岁她可领取470万美元，约为总保费的94倍。
如果李妈妈在女儿10岁的时候才买，这也就意味着当在保单达到上述相同的现金价值时，李妈妈的女儿年龄会大上个10岁，如果这份保单涉及到教育基金、退休养老等计划那么除非加大保费投入，否则收益很可能不及当时期望。
为宝宝选保险的两个原则
选大不选小
这里的大小是指保险公司规模，这代表保险公司稳定运营的能力。
截至至2015年12月31日，香港共有157间获授权保险公司，那么面临如此多的保险公司，宝妈们该应如何判断其优劣呢？我认为年度整体保费是一个可供参考的重要依据。因为一家保险公司一年能吸引多少人购买自己的保险，不但意味着市场对其的认可度，也从侧面反映出保险公司的整体规模。
选热不选冷
这里的冷热是指市场的热销程度，首推保诚系列，下面是我推荐的2款香港保险市场上最热销的保诚产品。
1、重疾险
危疾终身保
英国保诚公司的主力热销重疾保障产品，它保障52种大病+7种疾病+10种儿童疾病，也是采用英式分红，投保后首十年身故、大病、轻症等都可以获得最高50%的额外基本保额赔偿 ，而且对于特定六种大病设置额外20%的保额赔偿。
保诚危疾终身保优势在于，对儿童疾病的保障全面和为指定疾病基本设置额外保额赔偿，后者是因为其指定疾病中包含癌症、心脏病、中风这三个最常见的“人类杀手”，它们是前文中所提及“人一生在不同事件上的死亡概率”排名前三的高概率致死疾病，所以我认为十分实用。
2、储蓄险
隽升储蓄分红计划
英国保诚针对香港市场推出的一款长期储蓄保险，是迄今为止唯一收益长期稳定的储蓄险。
隽升储蓄分红计划凭借着高现金价值、稳定分红（常年保持6%以上的预期年回报率）等特点，连续多年称霸香港储蓄险市场，素有“保险房产”、“富过三代”的美称，深受宝爸宝妈喜爱。
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