无论您访问加拿大的哪个城市，不管是大城还是小市，市中心和主要街道沿线的一些最古老的建筑都是银行。这些著名的金融机构已经存在了60~200年，那时候的银行业被纸币、柜员交易和重型保险库所主导。
事情正在发生变化，但很难从城市景观中分辨出来。银行领域正在迅速发展，众多新贵挑战者银行和金融科技（科技金融）公司正在传统金融领域掀起波澜。最大的区别在于他们如何做生意。
天生数字银行的兴起
大多数挑战者几乎完全在线或通过应用程序运营，因此它们不像传统银行在实体空间中那样存在。这些新的金融服务机构以数字技术为基础，提供新型的网上银行便利以及创新的新产品。伴随着智能设备长大的人们喜欢通过电话做事，并且数据触手可及，比如现在金融行业基本都有应用程序。
新兴银行让零售和商业客户直接通过智能手机进行各种银行交易——转移资金、付款、获得贷款、投资和赚取奖励。难怪挑战者银行如此迅速地流行起来。
新鲜事物：挑战者银行的优势
挑战者银行优势的首位是增加了便利性。在线银行允许客户随时随地进行银行业务。去传统银行办理业务意味着在工作日的午餐时间排队等候，或者因周末或节假日银行不开门而感到沮丧的日子已经一去不复返了。事实上，来自挑战者银行的压力已推动传统银行通过提供更长的营业时间和更多的网上银行和数字选项来进行创新和跟上步伐。
另一个巨大的新银行优势是不收费。几乎没有员工，也没有实体店，因此挑战者银行的管理费用很低。因此，他们能够通过低费用或免费账户、免费信用卡和无最低余额要求来区分自己。一些挑战者银行提供没有信用检查的预付费信用卡，这对于在加拿大没有信用记录的年轻用户和移民来说是一大优势。其他人则通过信用卡提供现金返还奖励，通过合格的合作伙伴进行购买或网上银行交易可获得更高的奖励。一些挑战者正在立即提供现金返还奖励。甚至挑战者之一Mogo通过提供比特币现金返还来吸引新客户。
许多挑战者银行的一大优势是他们专注于智能支出。这些金融科技公司设计尖端的操作台并提供先进的应用内工具，帮助客户跟踪和可视化他们的财务状况。例如，客户可以监控他们的信用评分、进行自动支付、控制支出限额、创建专用账户以实现储蓄目标，或者通过交易汇总来节省资金。
另一个好处是定制。许多公司为特殊人群提供量身定制的产品，例如儿童、青少年和国际学生。一些挑战者银行为中小型企业提供专门的平台，具有低费用、交易监控和信用卡服务等优势。
数字化的缺点
虽然挑战者变得越来越强大是有原因的，但仍然存在一些缺点。大多数挑战者不保留物理位置，这意味着他们也没有自动取款机。通过其他品牌自动取款机提现或存钱可能会很昂贵。而传统银行提供的其他实体服务也没有，例如保险箱。
个人和商业财务决策可能很重要。客户在处理贷款、抵押贷款和投资等大额资金问题时，通常希望进行面对面的互动。许多纯数字挑战者都是自助服务的，因此对于某些人来说，获得的便利可能会被视为缺乏对其他类型客户的个人服务或金融专业知识。
挑战者银行可能已经简化了申请程序，但它们仍然必需遵守合规程序。这意味着他们仍将运行相同的信用检查，并要求客户提供相同的信息来开立账户和发行信用卡。
加拿大的挑战者银行分类：
在加拿大，挑战者银行大致分为四大类。加拿大全国众筹和金融科技协会使用以下细分：
• Beta：这些银行是传统银行的子公司，使用其母公司的金融牌照经营。示例包括 Simplli Financial（CIBC的子公司）、Tangerine（Scotiabank的子公司）和 Brightside（ATB的子公司，阿尔伯塔省财政部）
• New：这些是获得独立经营执照的全新银行。尽管是新公司，但许多都隶属于现有的加拿大公司，例如PC Financial、加拿大轮胎银行和罗杰斯银行。
• Neo：这些银行没有自己的金融许可证，但与拥有金融许可证的组织合作。示例包括 Neo Financial、STACK、Koho 和 Mogo。
• Non：这些公司和服务没有传统的金融许可证，但以非传统方式提供金融产品。一个例子包括 Brim Financial，它为万事达卡提供创新的支付选项。
预付费也加入挑战行列
人们对金钱是认真的，围绕金融交易制定的许可和安全措施是有充分理由的。但这通常意味着进入门槛很高。与此同时，数字技术和电子商务正在以新的方式更容易处理和保护交易，并为该行业开辟了新的切入点。
例如，许多新进入者通过推出预付卡进入银行领域。当客户注册并预付款时，新银行会与该客户建立关系，但会绕过其他服务所需的许可要求，例如接受存款或交易证券。挑战者银行的好处在于了解客户并访问他们的支出数据，这有助于他们巩固这种关系并在未来为他们创新更多产品。
准备好迎接挑战了吗？
有一件事是肯定的——随着越来越多的挑战者银行成为加拿大和世界各地客户的可行选择，加拿大人在未来几个月和几年内将采用不同的银行业务方式。
尽管银行界的新进入者正在获得关注，但我们不应该期望看到那些主要的街头银行组织会消失。所有在线银行活动带来的一个显著好处是传统银行正在调整其服务。事实上，越来越多的企业正在与新兴金融科技公司合作，以满足客户的期望，并为商业和零售客户提供适合其需求的一流金融产品。
来源：OTT Pay Blog
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