“等财务自由了，我就……”
这句话，是不是也曾在你脑海中闪过？但对于大多数人来说，财务自由像一个模糊而遥远的海市蜃楼，我们只知道向前奔跑，却不知道哪里是现实的终点。
美国知名财经作家尼克·马吉奥利在其新书《The Wealth Ladder》（财富阶梯）中，给出了一个清晰的答案。
他将财富分为六个等级，而对我们绝大多数普通人而言，第四级——“旅行自由”，或许就是那个最务实、最值得停靠的港湾。
一、看看你在哪一级？财富六级全景图
尼克·马吉奥利的模型并非空中楼阁，而是基于坚实的净资产数据。
在财富阶梯的1-4层级，我们可以直接将货币单位从美元替换成人民币，而数值保持不变就能对照理解这六个等级：
第一层：毫无自由（净资产 < 1万人民币）
状态： 财务状况紧绷，月末焦虑是常态。
第二层：杂货店自由（净资产1万-10万人民币）
状态： 有了初步储蓄，逛超市可以不太看价签，但一场大病或意外就能让一切归零。
第三层：餐厅自由（净资产10万-100万人民币）
状态： 构成了城市中产的主体。可以偶尔下顿高级馆子、给孩子报不错的兴趣班，但收入主要来源仍是工资，不敢轻易辞职。
第四层：旅行自由（净资产100万-1000万人民币）
状态： 这是关键的分水岭。 意味着你不仅能有说走就走的旅行，更重要的是，被动收入（如租金、投资理财收益）开始覆盖部分甚至全部生活开支。工作的意义从谋生转变为兴趣和价值实现。
第五层：住房自由（净资产1000万-1亿人民币）
状态： 通常意味着企业主或顶级专业人士。能在一线城市核心地段自由配置优质房产，财富增长主要依赖资本运作而非单纯劳务。
第六层：影响力自由（净资产 > 1亿人民币）
状态： 财富的意义已超越个人消费，关乎社会影响力、家族传承与历史留名。
二、为什么说“旅行自由”是普通人的黄金终点？
认清这六级之后，一个残酷又温暖的真相浮出水面：对没有家世背景的普通人而言，通过自身努力从第三层攀升至第四层，已是巨大的成功。而试图从第四层冲击第五层，则是一场胜率极低、代价高昂的“豪赌”。
1. 统计学上的现实：你已经是前20%
数据显示，在中国，净资产超过100万人民币的家庭约占总数约15.6%。当你和伴侣经过一二十年奋斗，攒下数百万资产（包括房产、金融资产）时，你已经超越了全国八成以上的家庭。这本身就是一个值得肯定的成就。
2. 生活品质的“边际效应”拐点
经济学中有一个“边际效应递减”规律。在财富积累上同样如此：
- 从“杂货自由”到“餐厅自由”，幸福感飙升。
- 从“餐厅自由”到“旅行自由”，你获得了时间和空间的自主权，这是质的飞跃。
- 但从“旅行自由”到“住房自由”，你多出的财富可能只是从住五星级酒店升级到私人岛屿，从坐商务舱升级到私人飞机。这种体验的提升，远不如从“不敢请假”到“随时度假”带来的解放感强烈。
3. 人生综合性价比的最高点
追求第五层“住房自由”需要付出什么？
路径依赖的改变： 从第四层开始，靠打工和理财几乎无法实现阶层跃迁。你需要创业、承担极高风险、进行复杂的资本运作。这不仅是能力的考验，更是运气和资源的博弈。
巨大的机会成本： 这条路上，你押上的是你的全部时间、健康、与家人相处的时光，以及内心的平静。用20年的焦虑、秃顶和与家人的疏离，去换10年所谓的“自由”，这笔账真的划算吗？
三、抵达“旅行自由”后，我们该追求什么？
所以，当你和伴侣共同努力，资产达到数百万级别，拥有稳定的被动收入现金流时，或许应该重新定义“奋斗”的意义。
- 从追求财富净值，转向追求时间净值。 把更多时间投入到健康、爱好和陪伴家人上。
- 从追求消费自由，转向追求选择自由。 工作的选择可以更多基于兴趣和价值，而非仅仅是薪水。
- 重新发现生活的美好。 财富的最终目的不是数字的堆积，而是支撑我们过上理想的生活。
尼克·马吉奥利的“财富阶梯”或许不是教我们如何爬得更高，而是帮助我们识别出那个“足够好”的台阶。
承认“旅行自由”是普通人务实而辉煌的终点，不是躺平，而是一种深刻的人生智慧。它让我们免于在无尽的攀比和焦虑中迷失，从而真正开始享受奋斗的果实，去过一个丰富、平衡、不遗憾的人生。
那么，你现在处于哪一级？你的目标又是哪一级呢？欢迎在评论区分享你的看法。