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早在去年9月，六大国有商业银行和9家股份制银行已经下调存款利率，普遍下调10个基点左右。
5月5日起，3家全国性股份制商业银行——浙商银行、渤海银行、恒丰银行，又集体降低存款利率：其中，3年期定存产品利率从最高的3.25%，分别降至2.9%、2.95%。此举也宣告全国性银行定存挂牌利率全部降至3%以下。
而6月8日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等再次先后更新了人民币存款利率情况，活期、定期存款利率均有所下调，中长期定期存款下调幅度更大。活期存款利率从此前的0.25%下调至0.20%，2年期定期存款利率下调10个基点至2.05%，3年期、5年期定期存款利率均下调15个基点分别至2.45%、2.50%。
这也意味着，国有大行人民币存款挂牌利率已经全部降至2.5%以下，执行利率上限也正式告别“3时代”。
挂牌利率
银行挂牌利率指的是银行对外公布的当前存款或贷款的利率。
同一家银行在不同地区挂牌利率可能是不同的，但利率的制定都应以中国人民银行所制定的基准利率为基础。商业银行可以根据自己的业务进行浮动，商业银行浮动后的利率就是挂牌利率。基准利率是挂牌利率的基准，一般是由中央银行规定基准利率，商业银行以基准利率为基础，然后在一定的区间内进行上调以作为自己的基准利率。
实际利率
实际的存款利率，并不一定就是跟挂牌利率一样。
国有银行的实际存款利率在以下三种情况下会高于挂牌利率：
1、第一种情况是因为在银行流动资金比较紧张的时候，银行可能会通过临时上调存款利率的方式，来吸收更多的存款；
2、第二种情况就是，在存入的金额较大的时候，有时银行会根据存款金额的多少，设置不同的存款利率，存款金额越高利息就越高；
3、第三种情况就是存钱的渠道不同。同一家银行的存款，在不同的渠道存利息也有可能不同：比如一家银行，在线上和线下的存钱利息就可能会不同；另外同一家银行，不同地区的存款利率，也有可能不同，可能就比挂牌利率更高。
下调原因
净息差承压是近期银行蜂拥下调存款利率的主要原因之一。据中金研究表示：“虽然这些银行下调存款利率，不是新一轮的下调，主要是补去年应该下调但没下调的部分，但确实可以缓解存款的竞争以及降低银行的负债成本。”
政策影响是近期银行蜂拥下调存款利率的主要原因之二。去年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，引导自律机制成员银行参考市场利率合理调整存款利率水平。今年4月，市场利率定价自律机制发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》成为不少银行加入降息大军的“导火索”。
下调影响
对偏好定存的客户来讲，利率下调会使其收益降低，从而会向其他理财方式转变。据光大证券金融业首席分析师王一峰分析：低风险偏好的客户，可以考虑逐步接受存款利率降低的新常态，或者转向大额可转让定期存单或者更长期的定期存款。在理财产品中，有活期特征的现金管理类理财，以及货币市场基金也是可替代的投资品。
未来趋势
据报道显示，不少机构认为未来存款利率还有走低的可能。
一方面，从净息差“警戒线”来看，部分银行后续确有必要下调存款利率。2022年第四季度，商业银行总体净息差为1.9%，而根据MPA（宏观审慎评估体系）考核要求，不少银行可能已经触及净息差“警戒线”，必须想办法，以提高贷款利率或降低存款利率的方式扩大净息差。
另一方面，从监管端来看，除通过修订自律机制引导银行降低挂牌存款利率外，存款成本管控还有“后手牌”。据光大证券金融行业首席分析师王一峰表示，存款成本管控方面，“类活期”存款是重要抓手。
综上，根据现有政策指导、市场情况以及银行情况，挂牌利率将会彻底告别“3时代”，且可能仍会保持下降趋势以弥补银行、市场情况。定存客户如期望获得较高利息，建议转变投资理财方式或加长定存期限，以免因利率降低遭受损失。
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撰稿人｜圆喵
责编｜瞻澜宣传猿
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