9 月 1 日就是保险预定利率从 3.0% 下调到 2.5% 的时间节点了，最近我们聊保险比较多，毕竟这是个行业大调整的时间，不是小范围或部分保险公司的个别行为。
作为储蓄型保险中的一种，最近「增额终身寿险」确实风很大。毕竟现在钱可去的地方不多，估计也有不少朋友在买和不买之间纠结。
今天这篇文章可能是 3.0% 下架前最后一次聊增额终身寿险，如果确实有需求，希望对你有帮助，如果看完觉得没有需求或不适合自己，也不会因为「鱼错过了自行车」而懊恼。
「增额终身寿险」，即保额会增长的终身寿险。看起来是寿险，实际上它的作用是帮助我们长期攒钱。因此，为了方便理解，可以简单把它当作一个具有保单功能的「长期储蓄工具」。
随着时间的推移，保单中的「现金价值」会像滚雪球一样越滚越大。增额终身寿险的保障期限是终身，时间越长，收益也就越多。
「现金价值」也就是退保时能够拿到的钱。如果把增额终身寿险比作一个银行账户，那么「现金价值」就是我们在这个账户里攒的本钱加收益。
买了增额终身寿险，想要把钱取出来，就需要依靠「退保」或者「减保」来完成。「退保」相当于一次性把钱全部取出来，「减保」则是取出一部分。
目前市面上优秀的增额终身寿险，长期收益能达到接近 3.0% 的复利。9 月 1 日调整后，监管规定的最高预定利率就要下降到 2.5% 了。
相比高风险、高收益的股票基金或其他理财，增额终身寿险的收益优势就是确定、安全、锁定终身利率。只要被保人活着，保单就会持续增值，并且利益白纸黑字写进合同。
所以，如果你有一笔闲钱想用作长期储蓄，可以考虑用增额终身寿险来存钱。增额终身寿险可以保障终身，持有的时间建议是 7-10 年或者是更长，这样有足够的时间让这份保单聚沙成塔、慢慢长大，时间越长增值越多。如果只是想存个两三年，是短期要用到的钱，增额终身寿险就不太合适。
距离预定利率调整就剩最后几天了，可以感受到大家的情绪也有点焦灼。最近增额终身寿险的产品变化很快，稍微慢点就买不到了，剩下的已经不多，这里抓紧整理了 2 款不错的增额寿来对比，分别是：复星保德信的星盈家（虎啸版）、太平洋寿险的福有余。
▏领取情况
既然是用来长期储蓄的，那就先来看看这两款增额终身寿险的领取情况，想必也是大家关心的重点。
在考虑领取情况时，也可以结合自己的用钱计划，比如预计某些时候会有用钱需求，就可以重点关注当年的现金价值。举个例子，我有一笔钱想存给孩子上大学或研究生使用，那么就可以重点关注孩子 18-24 岁时的现金价值情况，需要用钱时，可以在相应的年份申请减保。
如果届时家里的财务状况很不错，不需要用到这笔增额终身寿险里的钱，那么就可以留着让它继续增值，毕竟是可以持有终身的，以后也可用于其他用途，比如孩子结婚、买房、自己改善晚年生活品质等等。
举几个例子来感受一下两款增额寿的现金价值情况⬇️
假设 30 岁男性一次性投入 100 万元：
假设 30 岁男性 3 年交，每年投入 10 万：
假设 30 岁男性 5 年交，每年投入 10 万：
可以看到，大多数情况下星盈家（虎啸版）的领取情况更优，它也是目前市场上增额寿领取的第一梯队，追求高额领取可以重点关注这款。
福有余的差距其实也不太大，它的承保公司是太平洋保险，也是业界的「寿险老七家」之一，如果偏好这样的大公司，这款在同类大公司的增额终身寿险中也属于领取较高的。
不论如何，这类确定利益的增额寿险每年的现金价值是白纸黑字写进合同的。如果想根据自己的年龄、缴费方式来测算领取情况，也可以预约顾问来协助。
▏减保规则
如果要用钱的时候想全部取出，可以申请全部退保，退保是投保人的权利。如果是部分取出，可以申请减保，这两款增额终身寿险的减保约定都是写进条款的。现在星赢家（虎啸版）也支持在「复星保德信人寿」公众号上申请减保，十分方便。
两款增额终身寿险的减保规定相对也比较宽松，需要注意的是复星保德信的星盈家虎啸版减保申请需要满 5 年。不过瑞秋认为这个不算非常严格的要求，毕竟选择增额终身寿险建议还是抱有长期持有的打算。如果有着急用钱的情况，这两款增额终身寿险也都支持办理「保单贷款」，可以用于应急周转，保单仍然有效。
图：复星保德信星盈家（虎啸版）减保约定，供参考以条款约定为准
图：太平洋寿险福有余减保约定，供参考以条款约定为准
▏投保规则
每家保险公司对投保人和被保人的年龄、职业、健康要求不同，支持的缴费期限、起投金额也不同。这里整理了两款增额终身寿险的投保要求，整体来说还是比较宽松的，大家可以对号入座看看自己的情况是否适合。
关于「缴费期限」的问题，建议结合自己的财务状况、收入情况等好好综合考虑，安排长期储蓄的同时，也不必为了存钱牺牲现在的生活质量或影响近期的财务安排。
如果选择 10 年交甚至 20 年交，除非金额较小毫无压力，金额较大的情况建议认真评估下长期缴费的能力，如果收入不稳定或缴费压力太大，也可以考虑适当缩短年限避免「夜长梦多」。
▏增值服务
最后是锦上添花的部分，星盈家虎啸版和福有余满足一定保费要求都可以对接养老社区。星盈家（虎啸版）可以对接星堡养老社区，福有余可以对接太保旗下养老社区。星堡的上海养老社区我们探访过多次，太保的杭州社区也有写过详细入住体验，品质都是相当不错的。
现在如果选择星盈家（虎啸版），满足条件还可以赠送一系列医疗、护理服务，具体项目非常多，感兴趣可以预约顾问详细了解。就这一点来说，星盈家虎啸版能将长期储蓄和中老年阶段可能需要的服务相结合，还是很有价值的。
增额终身寿险本身作为一个保险的种类，也是具备保险的功能的。如果需要用增额终身寿险存钱，在投保时，建议可以留意一下谁来充当「投保人、被保人、受益人」的角色问题。
在增额终身寿险保单中，「投保人」可以进行减保、退保、保单贷款等操作，相当于是保单的实际控制人，或者说这笔钱的实际控制人。
而作为一份寿险，它的「被保人」需要一直生存，保单才会继续增值。如果被保人身故，这笔钱会赔付给保单的「受益人」。
如果家庭结构比较简单，或者单身人士，这里的角色安排也就相对简单，如果情况比较复杂，可以预约一对一咨询来具体问题具体分析。
这篇文章刚写完的时原是 3 款保险产品，本还想加入一款小公司的高领取增额寿一起介绍，然而发稿前猝不及防地接到了提前调整通知，只能赶紧修改了把文章发出来。最近的调整节奏确实非常紧张，从通知到下架也就几个小时，星盈家虎啸版和福有余提前下架也是有可能的。
如果有意向投保，理清自己的需求和保险产品之间的匹配、了解保险产品的细则、测算保费和领取多少等等都需要时间，这一类保险产品的投保流程都是需要协助的，建议提前预约，预留好足够的时间。这些保险产品能卖多久，是没法判断的。最后几天保险公司的系统大概率会拥堵，有需要千万别拖到最后。
往者不可谏，来者犹可追。最后几天，祝有需要的朋友们都能买上、买好、买对～
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