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在非洲大陆，金融包容性低问题始终是一道难以逾越的屏障。世界银行数据显示，截至2023年，撒哈拉以南非洲地区近60%的人口无法获得正规金融服务。
然而，非洲大陆的手机普及率持续上升，这为数字支付解决方案创造了巨大的市场空白和发展机遇。泰约·奥维奥苏敏锐地捕捉到了改变这一现状的契机。2009年，他创立了Paga——一个致力于为数百万尼日利亚人乃至整个非洲提供安全、便捷、可扩展金融服务的数字支付平台。
Paga的服务范畴并非局限于个人交易，还为企业提供关键基础设施支持，涵盖API接口、商户解决方案和数字钱包等，助力企业在尼日利亚及其他非洲市场拓展业务版图。这一定位使Paga成为非洲金融科技发展大潮中的核心力量——支付、移动钱包和企业基础设施正共同推动着非洲大陆的数字化转型。
Paga的独特之处在于其双重战略布局：一方面解决普通用户的即时交易需求，另一方面同步构建泛非金融生态系统。通过实现快速、安全的支付服务，将未获得银行服务的人群纳入数字经济体系，奥维奥苏正在为跨越国界的普惠金融奠定坚实基础。
Paga的发展轨迹清晰地展现了其战略愿景：将非洲分散的支付格局整合为互联互通的技术驱动型平台，同时服务于个人和企业用户，在整个非洲大陆创造系统性的积极影响。
创立Paga的初心
泰约·奥维奥苏在2009年创立Paga的灵感，源于他自身携带现金的困扰。正如他对《尼日利亚卫报》所言：“我创立Paga……是因为对随身携带现金的厌烦”。尽管他拥有多个银行账户，但当时的刷卡支付极为不可靠——ATM机和POS终端经常出现故障，使用体验极差。
彼时，尼日利亚的银行基础设施不仅运行缓慢、稳定性差，还主要集中在城市地区，广大农村和偏远地区的金融服务严重匮乏。在这样的背景下，数字化支付替代方案的推出既紧迫又恰逢其时。
从个人使用现金的痛点出发，奥维奥苏很快发现了更深层次的结构性挑战：数百万尼日利亚人根本无法获得正规金融服务。为此，他将Paga的使命聚焦于两个核心问题：“让人们能够轻松支付和收款……并向大众市场提供金融服务”。他很早就意识到，真正的规模化发展，不仅需要一个功能完善的应用程序，更需要坚实的实体基础设施和生态系统构建思路。
在融资过程中，奥维奥苏坦言困难重重。他表示：“‘现金使用’问题如果没有大量投资是无法解决的”。他清楚地知道，要实现让金融服务覆盖全民的愿景，需要长期资本的支持，用于建设代理网络、技术平台和覆盖全国的运营体系。
他的雄心还具备大陆乃至全球视野。他说道：“我当初创业绝不只是想尝试一下。我要建立的是一家我相信会对尼日利亚产生巨大影响的企业……随着事业推进，我很快意识到我要解决的问题是全球性的。”他特别强调，Paga不仅仅是一家支付公司，更是一个通过开放API赋能开发者和企业的金融基础设施平台。
这一宏大愿景催生了Paga独特的混合模式——将遍布全国的代理网络（包括报亭、小商店等）与数字钱包相结合，即便没有智能手机或银行账户的人群，也能便捷地进行存款、取款、转账和支付操作。与早期严重依赖电信运营商的移动支付竞争对手不同，Paga构建了一个中立、开放、以代理为核心驱动力的系统，确保任何有需求的人都能使用。
归根结底，奥维奥苏创立Paga的初心，是个人使用困扰与宏大社会使命的结合：建立一个在尼日利亚乃至整个非洲都能为所有人服务的数字金融系统。他的信念不仅是让支付变得更便捷，更是要通过可扩展的代理基础设施，推动普惠金融在非洲大陆的全面发展。
Paga解决的核心问题
Paga的诞生，旨在应对尼日利亚（以及许多非洲市场）根深蒂固的金融挑战——现金主导的交易模式。这种模式不仅限制了正规金融服务的普及，还大幅提高了交易成本，将大量人群排除在高效、安全的资金流动体系之外。随着时间的推移，Paga已发展成为一个多功能金融科技平台，通过支付服务、基础设施支持和普惠金融举措，系统性地解决这些关键问题。
Paga的模式精准直击尼日利亚的核心金融障碍，通过针对性举措弥合现金依赖、基础设施不足和传统系统滞后等诸多痛点：
现金依赖与低金融普及率
尼日利亚大部分人口仍处于无银行账户或金融服务不足的状态，日常交易严重依赖现金。Paga通过移动钱包与代理网络的结合，让人们能够在本地便捷地存取现金，随后进行数字化交易——这一创新将没有银行账户或智能手机的群体，成功纳入了正规金融体系。
处理现金的高成本和高风险
对个人和企业而言，管理实体现金既成本高昂、风险重重，又效率低下。Paga通过将资金数字化存储在钱包中，大幅减少了人们携带或储存现金的需求，不仅降低了盗窃风险，还减少了交易过程中的各种摩擦。正如奥维奥苏在Paga成立十周年庆典上所说：“数字化存储资金……大幅降低了摩擦和交易成本。”
碎片化或难以获取的数字基础设施
许多数字服务在非洲农村地区无法使用，或对大众市场用户来说成本过高，而传统银行在农村地区的网点更是寥寥无几。Paga的混合模式——本地代理与数字渠道（应用程序、USSD）相结合，为用户提供了多个便捷的接入点。如今，其生态系统已形成三大核心板块：Paga消费者钱包、面向企业的“Paga Engine”以及面向中小企业零售的Doroki工具。
企业结算缓慢和流动性问题
在传统银行体系中，转账通常需要T+1或T+2结算周期，即企业需要等待一到两天才能实际使用到账资金。相比之下，Paga Engine实现了近乎即时的资金流动——接收方在三秒内就能收到资金，极大地改善了企业的流动性和运营效率。
金融科技公司和中小企业缺乏金融基础设施
小型企业和新兴金融科技公司往往缺乏构建自身服务所需的后端基础，如钱包系统、交换系统、支付API等。Paga通过提供基础设施即服务，已为超过150家企业提供支持，让它们能够将支付和金融服务直接嵌入自己的产品中，降低了业务拓展的门槛。
安全和信任问题
在现金驱动的经济体中，交易安全和信任是用户最为关切的问题。Paga采用多层安全防护机制，并获得了PCI DSS认证，严格符合全球数据保护标准，全力保障用户账户和交易安全。
迄今取得的重要成就
自2009年创立以来，Paga已从一家小型支付初创企业，成长为非洲金融科技领域的基础设施巨头，其发展历程以可量化的显著影响力为标志。
16年间，公司已处理约4.6亿笔交易，交易总额高达23万亿奈拉（约440亿美元），这一数据充分反映了用户对平台的高度认可和业务的快速增长。
截至2025年初，Paga的注册用户已超过2900万，凸显了其在尼日利亚市场的庞大规模和广泛覆盖面。其代理网络规模也位居尼日利亚前列，与Opay和MTN MoMo相当，且相比之下更注重基础设施的扎实建设。
除了庞大的用户数量，Paga还为尼日利亚创造了实实在在的经济价值。公司直接创造了约1000个就业岗位，而其遍布全国的代理网络，更是支撑起约10万个间接就业岗位，让金融服务延伸到了众多服务不足的地区。
多年来，Paga的业务范围已远超消费者支付领域。公司推出了平台即服务（PaaS），允许企业将Paga的基础设施无缝整合到自身运营中。截至2025年，已有约150家企业依靠该平台，开展支付、收款和其他各类金融服务。
2025年6月，Paga重磅推出了Doroki——一款面向中小企业的云端业务管理工具。该工具能够帮助商店等小型企业跟踪库存、核对支付、管理客户并获取数据分析报告，非常适合本地杂货店、药店等需要简单工具监控日常现金流的商户。更重要的是，Doroki支持离线工作模式，在网络连接恢复后可自动同步数据，其目标是在一年内服务数千家中小企业。
安全性和可靠性一直是Paga发展的核心支柱。该平台获得的PCI DSS认证，确保其严格符合全球公认的金融安全标准。通过Paga Engine实现的实时结算功能，让企业和个人能够在几秒内完成转账，显著改善了资金流动性和运营效率。
Paga在国际汇款领域的贡献同样引人注目。到2025年，公司已与18家国际汇款公司建立合作关系，过去一年处理的汇款量高达44亿美元。在尼日利亚，侨汇收入常常超过石油收入，Paga在该国外汇流入中扮演着至关重要的角色。
给其他创业者的启示
Paga的发展历程，为在新兴市场创业的创始人提供了极具价值的战略性启示。泰约·奥维奥苏构建Paga的经历充分表明，严谨的执行、以用户为中心的设计和前瞻性的战略思维，能够将一个简单的想法转化为覆盖非洲大陆的金融生态系统。
在挑战中坚守使命
建设旨在解决结构性问题（如普惠金融）的企业，需要长期的坚持不懈。奥维奥苏特别强调韧性的重要性：“总会需要行为改变，这需要时间。韧性和对使命的信念至关重要”。这种坚定的心态，帮助Paga成功克服了诸多监管障碍，实现稳步扩张，并与监管机构建立了富有成效的合作关系——这正是非洲金融科技企业取得成功的关键因素之一。
构建并拥有自己的平台
Paga选择自主开发技术基础设施，而非完全依赖第三方解决方案。这种自主拥有平台的模式，使公司能够更好地掌控业务发展、实现快速扩展，并保障系统安全。因此，聘用合适的技术人才并持续维护系统完整性，对于企业的长期成功至关重要。
基于战略而非直觉做决策
虽然直觉可以为创业早期的选择提供指导，但奥维奥苏强调，每个关键决策都应与清晰的三到五年战略保持一致。这种战略驱动的决策方法，确保了Paga的增长始终保持专注和可持续性，而不是被动应对市场变化。
利用关系和合作伙伴
Paga的早期成功，离不开朋友、同事和顾问等可信网络的支持，他们深刻认同Paga的普惠金融愿景。在非洲市场拓展业务，建立牢固的、基于信任的关系至关重要，这不仅包括与监管机构的良好互动，也涵盖与生态系统合作伙伴的紧密协作。
聚焦服务不足群体并在扩张中调整模式
Paga的代理网络和支持USSD的钱包设计表明，专注服务传统上被排除在金融服务之外的人群，能够同时推动企业的社会影响力和业务增长。公司从最初的移动钱包应用，逐步演变为三大支柱生态系统——消费者支付、平台基础设施和Doroki等中小企业工具，这一转变充分展示了模块化、适应性强的商业模式的核心价值。
泰约·奥维奥苏与Paga的故事，生动展示了清晰的使命、深厚的技术专长和高效的战略执行相结合，如何将一个简单的想法转变为普惠金融的系统性解决方案。通过同时应对普通用户的日常交易挑战和企业的基础设施需求，Paga已成为尼日利亚数字经济的重要基石，为数百万人创造就业机会、赋能中小企业发展，并有效弥合了金融服务缺口。随着Paga继续在非洲大陆扩张业务，其对可扩展、以代理为驱动的基础设施建设和创新金融工具的持续关注，使其具备了重塑非洲数字支付格局的能力，让普惠金融的目标更加接近现实。
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