柬移动支付下乡！农村能告别现金？
物流钢哥
2025年12月12日，柬埔寨国家银行宣布升级巴孔（Bakong）支付系统农村服务模块，联合银联国际、Wing银行等机构推出“数字支付进乡村”专项行动，首批覆盖磅湛、马德望等6省200个村庄，投放500台便携式扫码终端，同步开展村民数字技能培训。数据显示，柬埔寨移动支付用户已达1800万，渗透率超60%，但农村地区覆盖率仅35%，74.4%的农村居民仍依赖现金交易。行动落地首周，金边郊区村庄移动支付使用率提升25%，而柏威夏省Sraaem县村民坦言“手机信号都不稳，扫码支付不现实”，这场数字支付革命真能打通农村金融“最后一公里”吗？
一、政策落地：系统升级+终端下沉，成效呈现城乡温差
此次专项行动以“技术适配+服务下沉”为核心，构建三维普及体系。核心举措涵盖三方面：一是优化支付系统，升级巴孔系统离线支付功能，适配农村网络薄弱场景，支持KHQR统一二维码跨行互通；二是拓展硬件覆盖，在乡村小卖部、农贸市场投放便携式扫码终端，提供设备租赁补贴，降低商户接入成本；三是强化技能培训，联合瑞士contact机构开展数字 literacy 课程，重点培训老年人和留守群体基础操作。
初期成效呈现鲜明城乡梯度：金边、暹粒等城市周边村庄受益显著，某乡村小卖部店主透露“接入扫码后，客流量增15%，不用再担心收到假币”；KHQR系统的普及让跨行支付更便捷，年轻人已实现“无现金出行”。但偏远地区进展滞后，柏威夏、蒙多基里等省仅20%村庄完成终端投放，65%的农村老人不会使用智能手机，Sraaem县甚至存在“有终端无信号”的尴尬，部分投放设备沦为摆设。
政策推进直指农村金融的核心痛点。长期以来，柬埔寨农村依赖现金交易，存在假币风险高、资金周转慢、金融服务缺失等问题，74.4%的农村居民难以获得正规金融服务。疫情后农村小额交易需求激增，现金结算效率低下，部分农贸市场因找零不便影响交易。更严峻的是，农村微贷机构贷款增速仅1%，现金交易导致信贷评估缺乏数据支撑，农户融资难问题加剧。国家银行官员直言：“移动支付下乡是破解农村金融排斥的关键，更是数字经济下沉的基础。”
中柬合作与国际机遇构成深层逻辑。此次升级依托银联国际技术支持，巴孔钱包已实现中国境内银联商户扫码支付，同步兼容微信支付，为农村跨境务工人员汇款提供便利；华为与柬埔寨理工学院共建的ICT培训中心，为农村培养数字技术人才，夯实普及基础。此外，东盟数字支付一体化进程加快，农村支付普及能助力柬埔寨融入区域金融网络。
政策推进中，“城市受益”与“农村缺位”的矛盾尤为尖锐。60%的设备和培训资源集中在交通便利村庄，偏远地区设备投放滞后；商户接入成本虽有补贴，但仍需承担每月20美元网费，对日均收入不足5美元的乡村商户而言压力不小。某偏远村庄商户抱怨：“设备免费拿，但网费太贵，用不起只能闲置。”
习惯惯性与基础薄弱进一步添阻。农村居民现金使用习惯根深蒂固，80%的留守老人担心“手机支付不安全”，即便学会操作也不愿使用；农村网络基站覆盖率不足60%，电力供应不稳定，极端天气常导致支付终端无法使用。更隐性的博弈在于，传统金融机构担心移动支付冲击存款业务，对农村支付普及支持力度不足。
基建薄弱与技能缺失是最直观短板。柬埔寨农村网络基站缺口达40%，宽带安装成本高，部分村庄仅能靠2G网络通信；农村居民数字素养普遍偏低，仅30%能熟练使用智能手机，老年人培训转化率不足20%。世界银行测算，要实现农村网络全覆盖和技能普惠，需额外投入1.5亿美元。
可持续性与风险防控更具颠覆性。终端运维依赖企业补贴，政府财政配套不足，长期运营存在不确定性；农村支付诈骗风险凸显，缺乏针对性监管和维权渠道，部分村民因担心被骗拒绝使用；更隐性的风险是，数字鸿沟可能加剧农村内部贫富差距，年轻人快速适应新支付方式，而老年人仍被排除在数字金融体系之外。
当扫码终端走进乡村小卖部，当离线支付适配田间地头，柬埔寨正全力推动数字金融下沉。但这场支付革命，真能跨越基建与技能鸿沟，让农村老人也用上便捷支付吗？能破解习惯惯性与成本压力，实现终端有效使用吗？在城乡资源倾斜的博弈中，真能让农村共享数字经济红利吗？那些依赖现金生存的农村居民，最终能借着政策东风告别现金烦恼吗？
