养娃到硕士要300万？安盛、友邦、永明这三款港险，谁能当娃的“终身饭票”？

这三款5年缴储蓄分红港险，对应三种资金支持模式：安盛侧重教育期支取，友邦长期收益突出，永明以稳健见长。今天用数据从收益、提取、稳定性三个维度分析，帮你锁定答案。

家长最关心的是资金增值效率。先明确：三款产品预期回本时间均为7年，起点公平。

保单10年时，安盛盛利2以3.52%复利居首，友邦环宇盈活3.35%紧随其后，永明万年青3.01%暂时落后，安盛前期增长优势明显。

保单20年出现变化：安盛5.82%继续领跑，永明升至5.72%，反超友邦的5.62%，永明中期增长发力。

保单30年，安盛与友邦均达到6.5%的收益峰值，永明6.31%虽稍低但表现稳健。前30年整体表现：安盛全程领先，永明中期逆袭，友邦前快后稳。

差异核心在资金配置。永明将大量资金投入“复归账户”，类似配置国债与高等级债券，收益增速慢但确定性强；安盛降低保证账户比例，侧重复归与终期红利，前期增长快但保证回本需25年，适合长期持有者；友邦提高终期红利占比，前期增长平缓，长期收益爆发力强。

仅看收益增速不够，关键在于支取后账户价值能否保持增长。不少家长选品时只关注前期收益，忽视了支取后的长期表现，这是常见误区。

咱们按最常见的“5年缴完，第10年起每年提总保费8%”来模拟（比如缴了100万，每年提8万），这个节奏既能满足教育需求，又不会让账户“断血”，结果很真实：

● 支取第5年（保单15年）：安盛账户剩余41.4万，永明40.6万，两者差距较小；友邦仅余30万，差距达10万以上。

● 提领第10年（保单20年）：安盛51.6万、永明49.2万稳步上涨，友邦43.4万增速明显掉队，差距越拉越大。

● 支取第30年：安盛、永明账户价值均达74万，触及6.5%复利上限；友邦仅余60.2万，差距扩大至14万。

这本质是红利结构的差异：复归红利占比高的安盛、永明，支取后仍有稳定收益支撑，账户增长稳健；友邦终期红利占比高，前期账面收益好看，但支取后缺乏持续支撑，收益损耗难以逆转，这是选品需重点规避的问题。

▶ 安盛盛利2：前期增长型 前十年收益表现优异，能快速看到资金增值效果。但需注意，其保证回本周期较长（25年），更适合能接受长期持有、不纠结短期波动的家庭。安盛分红实现率稳定，终期与复归红利表现均衡，追求前期收益者可优先考虑。

▶ 友邦环宇盈活：长期稳健型 友邦在港险市场认可度高，环宇盈活延续了品牌的稳健风格，整体表现均衡，无明显短板。其93.31%的分红实现率在大型险企中表现突出，适合将资金作为家庭长期储备，用于养老、传家等场景的保守型投资者。

▶ 永明万年青：安全优先型 永明前期收益不突出，但其风险抵御能力较强。作为“固收投资标杆”，其74%的资产配置于固收类产品，债券投资评级高、分布广，过去10年分红实现率近乎100%。适合资产规模较大、追求资金安全、厌恶风险的家庭。

为方便快速决策，整理以下三步选择指南：

① 看用钱时间（核心） - 20-50年要用钱（比如娃上大学、留学）→ 安盛盛利2 - 50年以上持有（比如传家、自己养老）→ 友邦环宇盈活

② 看提领需求（补充） - 持续提领（每年交学费、养老金）→ 安盛/永明 - 长期不动（传家）→ 友邦 - 短期周转（偶尔用钱）→ 安盛

③ 看风险偏好（兜底） - 激进型（追高收益）→ 安盛 - 保守型（求稳第一）→ 永明 - 品牌控（要安全感）→ 友邦

最后需明确：教育金规划的核心是为孩子的未来提供稳定支撑。无需急于投保，先对照指南理清家庭需求，才能精准选择，让每一笔教育投入都落到实处。