很多家庭在做理财计划时，往往会忽略了自身家庭情况及财务状况。
而做好家庭理财的第一步就是要明确家庭所处的生命周期；第二步要制定理财目标及具体实现时间；第三步要评测风险承受能力。
黄金单身期是非常宝贵的人生阶段，拥有“新手红利”。投资资金少，投资时间短，都意味着更低的试错成本。这一时期不妨通过多种学习、尝试，去找到适合自己的投资模式。
进入30岁，工资水平在增加，由买房买车、结婚生子带来的支出也在增加。这一时期，家庭现金流较为紧张，理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上。
家庭成长期一般长达18~25年，该阶段正处于人生事业的成熟期，收入大幅增加，家庭财富得到积累。此时投资理财必须更有策略性，资金配置上需要考虑多元化、分散化，适当增加权益类产品配置比重 。
家庭成熟期工资性收入基本已经到达顶峰，个人存款也到较高的水平。此时应考虑中长期投资产品，其中，权益类资产的中长期配置价值日益凸显，可兼顾收益与风险。
家庭传承期是家庭生命周期的最后阶段，此时家庭财务规划应该以安全为目标，使老年生活有保障。投资时应以安全、稳定、周期短的理财产品为主。
从家族财富传承角度，家族信托作为法律框架，通过不同象限的不同功能，向内进行家庭资产配置，实现资金类资产保值增值与传承的完美融合。
家族信托以守护和传承家族财富为目的，通过资产配置实现保值增值，以信托相关法律制度为依托，为成功人士私人订制、量身打造的金融结构设计，实现风险隔离和财富传承。
理财的第二步，就是梳理您的家庭有哪些重要的目标。
大致如下：
1、固定资产消费目标。如购房、购车等。
2、流动资产目标。预计积累的流动资产总额，其中现金、存款、金融资产等各积累多少。
3、教育目标。自己与配偶是否有学习进修的计划、子女在未来将接受什么样的教育。
4、养老目标。每年赡养双方父母预计的支出金额，自己与配偶退休后的养老金积累目标。
PS：不管设置怎样的理财目标，一定要设置完成时间~
许多人认为年轻的家庭风险承受能力高，随着双方年龄的增长，家庭风险承受能力逐渐变弱。这一观点是不严谨的，每个家庭的构成与收入支出背景不同，家庭风险承受能力也千差万别，不能仅看年龄。
弄清以下4种情况，才能科学确定家庭的风险承受能力。
家庭收入是投资理财本金的主要来源，通常收入高的家庭风险承受力也相对较高，同时收入的稳定性也是重要考虑因素，如每月收入时高时低的家庭抗风险能力偏弱。
家有余粮，心中不慌，高资产、低负债的家庭的风险承担力较强。
年龄和风险承受力是成反比的，年纪越小风险承受力越强。
原生家庭条件优越的人风险承担能力强，甚至在出现风险时还可以得到父母的帮助。
家庭理财就好比金字塔，先用低风险低收益产品搭好底座，再配置风险和收益相对较高的产品。标准普尔家庭资产象限图建议将家庭资产分成4个账户：
家庭理财需要科学统筹，了解各阶段内自身收支与财富状况的特点后，把握好风险，把家庭的现金流、保险资金、短期投资和长期投资的账户科学配比，方可制定出真正属于自己的家庭财务规划。
来源：新湖财富
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