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15年后我国9亿人无法工作，你的养老怎么办

融通掌柜

2020-10-30

导读：作者：陆拾肆来源：T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）01前几天刷朋友圈，看到一个深圳职工的养老金

作者：陆拾肆

来源：T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）

前几天刷朋友圈，看到一个深圳职工的养老金核定单。

核定单显示，上年度在岗职工的月平均工资是9309元，而他退休后只拿到了3406元。

其中统筹帐户只有2233元，个人帐户是720元，还有其他少数的补助，但也不多。

深圳的物价有多高？一顿好点的普通外卖就要二三十块，再好点的就更贵了。

这区区的3千多元，在深圳吃几顿大餐就没了，更别说其他享受了。

但老来的花销，不会比年轻时低，假如得了重病，要花钱治病，还要人照顾，只靠养老金是不够的，靠儿女，也不够。

有位男士的父亲得了癌症，从放疗、化疗、住院、定期复检、复发等过程，他都事无巨细的照顾，结果一个月后就撑不住了。

为什么？

原来在他照顾父亲的期间，本来由他负责的项目被其他同事抢走了，上级也对他表示很不满意。

男士担心如果一直这样下去，项目主管的位置就保不住了，但一家老小只靠他养活，无奈之下给父亲找了个护工，一天280元，就这样每个月的开支又多了几千。

这是我最近看到的两件和养老有关的事情，实际上这样的案例比比皆是，各位家里有老人的应该也深有体会。

我很早就和大家说过，以后的养老不能靠政府，也不能靠孩子。

本来中国人口就多，经济实力也远不如欧美那些发达国家，发的养老金只能保而不包，现在老龄化程度越来越深，养老问题那就更加矛盾了。

我们国家目前的养老制度是现收现付制，老人的养老金是同一年的年轻人来支付。

但这套制度依赖2个前提，要么老人和年轻人的增速一样，要么国家的经济能一直稳步增长，否则根本就玩不下去。

未来老人的比重是个什么情况呢？

1966年到1973年，是中国最大的生育高峰期间，出生人口足足有3.1亿，占今天人口的22%。

15年后，这波人陆续退休，中国将从一个5亿人无法工作变成9亿人无法工作的国家。

人口抚养比，也就是非劳动人口占总人口的比重，直接翻了1倍。

除非整体的财富也能跟着翻倍咯，否则单靠那点年轻人，养老真的很艰难。

一方面是养老金的替代率会越来越低，也就是到手的养老金和退休前的收入比重会变低。

另一方面，孩子的负担也在加重，很多家庭是一对夫妻赡养4个老人，底下还有1个孩子。如果老人患病了，所花的资金和精力就更多了。

实际上政府也清楚这个问题，毕竟老龄化对社保和财政的冲击也不小。

这些年来社保基金的收支一直存在缺口，而且在迅速扩大，都是靠政府补贴。

根据恒大研究院的统计，2013年我国的社保基金缺口是-122亿，2018年足足扩大到了-6033亿。

有些地方年轻人口流失多，社保亏空严重，都是靠社保有盈余的地方苦苦支撑。

所以政府很焦虑，很早就开始为以后艰巨的养老问题做准备。

2017年，人社部发布的《十三五规划纲要》就提出，要在2020年之前制定渐进式的退休年龄方案。

虽然现在已经是2020年了，还是没听到什么声音，但别担心，政策迟早会出来。

毕竟只要大家延迟退休几年，社保帐户就能多出几万亿的养老金，何乐而不为？

网上有人根据退休政策做了个推演，估计和实际情况差不太大，大家可以做个参考。

来源：公众号@中国人力资源

如果你刚好是90年出生的，那么恭喜你，可以再多工作5年了。

不过比起日本人，咱们还算幸福的了。

日本老龄化比我们严重多了，很多人要工作到70岁才能退休，所以如果你去日本，你会发现不少岗位都是老头子在做，什么司机啊、快递员啊等等。

但话说回来，哪怕退休年龄真的延迟了，企业真的会让一个人待那么久？当然不是。

企业的营收要是不好，就算你只有30岁，照样也能甩掉你。

今年的经济形势大家也看到了，遍地哀鸿遍野，企业倒闭的倒闭，跑路的跑路。

有个哥们在事业单位上班，据说他们单位前段时间经常把非常轻松的活外包出去，就是为了给中小企业一口饭吃。

不过这也不是唯一的政策，我认为还有更严厉的等着我们。

比如要缴满25年才能领取养老金。如果没有缴满25年，那不好意思，你的国家退休金就没有了。

别觉得这不可能，2016年的时候，日本就实施了这些政策，不知道的可以百度一下。

再比如临时工也要缴纳养老保险……

所以如果不想自己老无所依，那就一定要提前为养老做准备。

准备养老的方式有很多种，炒股、炒房、买基金、存银行、买保险等等，都可以。

但我认为对普通人来说，商业养老保险是最合适的。

为什么？

首先，它安全有保证。利率写进了保险合同里，现在承诺给多少，到期就会给多少。就算保险公司倒闭了，还会有其他保险公司接手，不用担心拿不到钱。

这也是养老最关键的地方之一。毕竟，用来养老的这笔钱，肯定不能亏损。

而其他理财方式虽然收益更高，但风险也大，除非你是投资高手咯，不然也不建议把准备养老的钱都压在这样一个篮子里。

其次，商业养老保险能提供长期且稳定的现金流，钱是一年一年返给我们，以防人还在，钱没了。

虽然买房也能提供现金流，把它租出去就可以了，但几十年后，遍地都是老人，租给谁呢？这存在巨大的不确定性。

一二线城市的房子可能还有机会，但小地方的房子，想都别想了。

而且这些年，政府也在大力发展商业养老保险。

2017年，政府发布了《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》。

《意见》就要求，要丰富商业养老保险的供给，而且到了2020年，商业养老保险将成为个人和家庭养老保障的主要承担者。

去年，李克强总理还特意在国务院常务会议上提出，要加快商业养老保险的发展。

未来用商业养老保险养老，用现在多余的钱来“保险未来”，将会是一种常态。

▼本文转载自T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian），只忠诚于客户利益，不为任何保险公司站台。T博士团队由中国最顶尖的保险经纪人主理，专业、客观、诚信，已服务了成千上万个家庭。

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