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存款利率降了！想要“钱生钱”，还能买些啥？

融通掌柜

2023-06-15

导读：又降存款利率了！我的钱还可以买什么？

“又降存款利率了！我的钱还可以买什么？”打工人小夏发出疑问。

6月8日早间，六大国有行集体发布公告下调存款挂牌利率。紧接着，股份行跟进。招商银行、浦发银行、光大银行、中信银行、民生银行等多家股份行宣布，从6月12日起下调部分人民币存款利率。下调幅度为5到15个基点不等。

近日，记者走访调研了部分银行营业网点，对“钱可以投向哪里”展开了进一步追问。

存款利率下降的原因是什么？

中信证券表示：其一，在金融支持实体的背景下，贷款利率显著下行，然而银行的负债成本保持相对刚性，息差持续压缩，加大了经营压力。

其二，存款定期化趋势愈加明显，且长期限存款和部分特殊存款产品定价偏高。

其三，商业银行主动负债管理能力增强，市场化进程下存款利率也将逐步向金融债、同业存单等产品收敛。

广发证券表示，本轮监管引导存款利率下调核心是降低银行负债成本，保护银行息差，而非进一步推动贷款利率下行。

根据存款挂牌利率，现在哪些银行的存款利率更高？

六大国有行：活期挂牌利率降至0.2%，2年期、3年期、5年期定期存款（整存整取，下同）挂牌利率分别下调至2.05%、2.45%、2.5%；

股份行：下调幅度不一，但调降后的各期限定期存款利率普遍低于3%。部分股份行利率要略高于国有行，比如浙商银行5年期存款利率是2.8%，而国有行是2.5%。

城商行：预计后续中小银行将跟进存款利率调降步伐。记者调研获悉，部分城商行暂未调降，例如中原银行一年期和三年期存款利率分别为2.15%、3.0%；江苏银行北京地区3年期/5年期存款利率：50元-5万为2.80%；5万-30万为3.30%；30万以上为3.40%。

利息越来越少，想要“钱生钱”还能买啥？

可以根据个人情况，组合适配多样化的产品，建议根据风险承受能力和资金需求组合搭配会更稳妥。

定存、大额存单：适用于风险保守型客户。优点是保本保息；缺点是，在低利率背景下，定存占用资金时间较长。理财经理表示，大额存单额度有限，一般需提前预约，利率估计也会走低。

银保产品：目前银行主推的为增额终身寿险，较受市场欢迎，预定利率在3.5%，复利计息，按期缴费，可锁定长期利率。部分理财经理表示，后续利率将会下降为3%。但需注意，最好是十年甚至更长期限不使用资金，同时根据自身资金情况决定每年缴费数，避免后期无法顺利完成期缴。

基金产品：部分理财经理表示，目前债券市场整体表现较好，可以考虑债券型基金。

银行理财产品：目前银行理财产品均已净值化，不再保本保息，建议根据个人风险承受能力选择产品。部分理财经理认为，选择成立以来净值表现更稳定的更合适。

投资金条：“大爷大妈”钟爱的投资选择。日前调研获悉，参与黄金投资的客户越来越多，目前菜百投资基础金价为450元/克。优点是具有避险功能，缺点是黄金走势不确定因素较多，需警惕风险。

后续还会降息吗？

存款利率方面，海通国际表示，未来存款利率还有下调空间。长期来看，从存贷款利率的匹配角度来看，存款利率还有一次下调空间，特别是1年、2年期的存款利率。

贷款利率方面，中信证券认为，存款利率下调为贷款利率下行提供了空间，后续MLF降息仍然有较大的可能性。

央行6月13日公告称，当日开展20亿元7天期逆回购操作，中标利率1.9%，较上一交易日下降10个基点。

光大证券首席宏观经济学家高瑞东预计，伴随此次7天期逆回购操作“降息”，后续MLF及LPR利率大概率会跟随下调。预计MLF利率下调幅度在10个基点左右；1年期、5年期以上LPR报价可能出现非对称下调，即1年期LPR报价下调5个基点，5年期以上LPR报价下调15个基点。

来源：中国证券报吴杨

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