人生后半程，投资理财能力更重要

人生后半程 ， 投资理财能力更重要 。 为什么这么说 ， 做个假设 ， 假设有两个40岁的人 ： 甲在国企 ， 每年挣得工资抛去花销后可以投入投资的资金为30万 ， 且年薪不再增长 ， 但因为时间比较富裕 ， 大量的时间研究股票基金 ， 取得了年化15%的收益 ， 当前可投资资产100万 ； 乙在一个加班较多的大厂 ， 年薪每年涨10% ， 因为研究的时间不多 ， 取得了8%的年化收益 （ 也不错 ） ， 当前可投资资产也是100万 。

为了简化模型 ， 假设当年取得的收入在下一年1月1日全部投资 ， 可以享受下一年全部收益 ， 但当年收益为0 ， 那么我们可以看到20年内两个人的资产情况如下 ：

可以看到 ， 退休的时候 ， 乙的工资是甲的6倍多 ， 但乙的净资产大约为甲的78% 。 实际上 ， 41岁以后 ， 甲的工资一直比乙少 ， 但净资产一直是甲的多 。 主要还是因为甲利用已有的资金取得了更高的收益 ， 完全超过了工资的增长 。

如果把甲乙两人换成30岁没有任何积蓄的年轻人 ， 净资产增长情况如下 ：

可以看到退休的时候 ， 仍然是甲的净资产多 ， 甲的工资还不到乙的十分之一 ， 在52岁的时候甲的净资产才第一次超过乙 。

如果再计算他们60岁以后的净资产 ， 甲乙的差距会更加惊人 。 毕竟基数较大了 ， 乙也没有收入了 ， 甲会比乙高出更多 。

回到探讨的问题 ， 可以看到在职业发展上 ， 甲和乙根本就是两类人 ， 甲是普通打工人 ， 且有点躺平 ， 工资不涨 ； 乙是职场精英 ， 年年涨薪 ， 职业生涯末期甲乙的薪酬有10倍差距 。 但因为投资能力不同 （ 差距为7% ） ， 工资低很多的甲的净资产竟然高出很多 。

人生是马拉松 ， 别着急 ， 慢慢变富就好。

有人说都说这个收益率比较高 ，那 修改收益率做重新测算 ， 甲10% ， 乙5%且工资增长率为每年10% ， 结果是退休时甲的总资产不如乙 ， 在退休后第12年追上乙 。 退休时乙的税后年薪为500多万 ， 甲仍然是30万 。

在此，无意与大家争论什么 ， 各自有各自的看法，都很正常 。 只想提醒大家 ， 即使强如乙这样的职场精英 ， 普通打工人也是有办法追上的 ， 而且越到后期后期涨薪的重要性越低 ， 需要多花点精力提高收益 。